Ini adalah satu isu yang lebih mudah dibimbangi daripada diselesaikan. Kebanyakan orang dalam tahun-tahun pra-persaraan (76% daripada mereka yang berusia 55-64) mempunyai tahap kebimbangan yang tinggi mengenai kos penjagaan kesihatan, menurut kajian Merrill Lynch. Namun apabila ia membuat rancangan konkrit untuk tahun-tahun persaraan, ramai yang lupa untuk membiayai kos penjagaan kesihatan. Anda mungkin berfikir tentang berapa banyak "membayar balik rumah" daripada pencen dan pelaburan yang anda perlukan untuk menampung perbelanjaan hidup, tetapi lupa bahawa anda sekarang akan bertanggungjawab terhadap premium insurans kesihatan serta sejumlah kos yang mungkin dilindungi oleh pelan kesihatan majikan tetapi Medicare tidak.

Malangnya, penjagaan kesihatan mungkin menjejaskan lebih banyak persaraan daripada yang dilakukan pada tahun-tahun kerja anda. AARP mempunyai kalkulator perancangan persaraan yang boleh memberikan anggaran keseluruhan kos penjagaan kesihatan anda. Ia mendapati, contohnya, pasangan Florida yang berat badan yang tidak biasa, kedua-duanya 65, yang mengharapkan untuk tinggal sehingga 90 akan menghabiskan sejumlah $ 404, 450 pada penjagaan kesihatan sepanjang hayat mereka. Daripada jumlah ini, Medicare akan meliputi sedikit lebih daripada separuh, atau $ 244, 363, meninggalkan kekurangan anggaran $ 160, 087 untuk dibayar keluar dari poket. Jika pasangan itu memperoleh beberapa penyakit di sepanjang jalan - katakan kanser payudara dan demensia untuknya, dan penyakit arteri koronari dan prostat baginya - jumlah kos penjagaan kesihatan meningkat kepada $ 915, 931. Medicare akan meliputi dua pertiga, atau $ 627, 976 , meninggalkan kekurangan $ 287, 955.

Pertimbangkan Asas-asas

Sebelum anda membuat diri anda sakit atas ini, terdapat beberapa pilihan yang dapat membantu anda menguruskan kos sepanjang dekad persaraan anda. Memilih pendekatan yang fleksibel, dan membuat keputusan pintar untuk setiap fasa hidup anda, boleh membantu anda menjinakkan air dan tetap yakin, walaupun retorik pilihan raya Presiden membuatnya berasa seperti Jaminan Sosial dan insurans kesihatan untuk pensiunan yang lebih muda dan bahkan Medicare sendiri berada dalam bahaya yang serius.

Pilihan persaraan awal . Sekiranya anda bersara sebelum anda mencapai umur 65 tahun Medicare, anda berada dalam kedudukan yang lebih baik pada hari ini daripada anda sebelum perjalanan Akta Penjagaan Mampu, atau Obamacare. Jika anda membeli insurans di penjagaan kesihatan. gov anda tidak akan dikenakan bayaran lebih banyak kerana mempunyai keadaan perubatan yang sedia ada, dan dengan mudah boleh membandingkan pelan berdasarkan premium dan kos out-of-pocket. Setiap pelan menyenaraikan perbelanjaan maksimum poket yang mungkin anda tanggung setiap tahun. Dan jika pendapatan anda berada di bawah paras tertentu, anda mungkin layak untuk kredit cukai untuk membantu anda membayar premium. (Pesara awal juga mungkin mahu membaca Cara Pilih Pelan Penjagaan Kesihatan . Juga, lihat Perancangan Untuk Kos Kesihatan dalam Persaraan .)

Medicare tidak percuma. Bersara atau tidak, anda perlu mendaftar untuk Medicare dalam beberapa bulan sebelum anda menghidupkan 65. Tidak ada premium bagi Bahagian A, yang meliputi penjagaan hospital, dengan $ 1, 260 ditolak untuk setiap tempoh manfaat.Tetapi ada $ 104. 90 sebulan premium untuk Bahagian B, yang meliputi doktor. Anda mungkin tidak perlu membayar untuk Bahagian B jika anda masih mempunyai insurans kesihatan majikan. Tetapi sebaik sahaja anda berada di luar rancangan yang anda perlu bayar, dan premium bulanan mungkin lebih tinggi jika pendapatan anda melebihi $ 85, 000 setahun. Premium ini ditolak dari cek keselamatan sosial anda, dan atas alasan ini ada yang tidak menyedari mereka membayarnya. Medicare Part B juga mempunyai $ 147 setahun ditolak dan biasanya membayar 80% daripada jumlah yang diluluskan Medicare untuk kebanyakan perkhidmatan doktor.

Jangan lupa insurans dadah. Medicare Part D, atau insurans dadah, adalah satu polisi yang berasingan, dengan premium yang boleh, atas permintaan anda, akan ditolak dari cek keselamatan sosial anda. Premium berbeza-beza, bergantung kepada ubat-ubatan yang dilindungi, pembayaran bersama dan deduktibles. Anda boleh membandingkan polisi di Medicare. gov. Malah orang yang tidak mengambil sebarang ubat preskripsi harus membeli sekurang-kurangnya dasar insurans dadah asas, kerana jika anda memerlukannya nanti anda akan dikenakan penalti untuk premium anda untuk semua tahun yang tidak dijumpai.

Memilih insurans tambahan. Ramai pesara membeli polisi insurans jurang atau tambahan untuk melindungi kos luar yang tidak digunakan oleh Medicare. Adalah penting untuk mengingati rancangan ini membayar hanya untuk perbelanjaan yang dimiliki Medicare - dan dengan itu tidak akan membayar untuk sinar-X gigi atau rawatan yang tidak diluluskan oleh Medicare. Manfaat pelan tambahan, yang dilabelkan dengan huruf, diseragamkan tetapi kadar premium bulanan boleh berbeza oleh penanggung insurans. Menggabungkan Medicare tradisional dengan dasar insurans jurang boleh menjadi pendekatan yang baik jika anda tinggal di lebih daripada satu tempat, kerana anda boleh mendapatkan rawatan perubatan di mana-mana di Amerika Syarikat. Apabila anda mula mendaftar di Medicare, syarikat-syarikat mesti menjual polisi tambahan walaupun anda mempunyai keadaan perubatan yang serius. Kemudian di kebanyakan negeri mereka mempunyai pilihan untuk mengenakan harga premium atau menolak anda dalam beberapa situasi.

Atau, rancangan Medicare Advantage . Rancangan Medicare Advantage, yang merupakan HMO atau PPO, adalah cara lain untuk memastikan anda mempunyai insurans kesihatan yang lebih lengkap. Rancangan itu membayar semua atau sebahagian besar kos Part A dan B out-of-pocket sepanjang anda menggunakan pakar dalam rangkaian dan kemudahan. Pelan ini mungkin termasuk liputan dadah dan beberapa faedah tambahan seperti keahlian gim percuma di program Silver Sneakers. Anda masih perlu membayar premium Bahagian B anda kepada Medicare, dan pelan itu sendiri mungkin mempunyai premium.

Dan Kemudian Terdapat 'Tambahan'

Penjagaan gigi rutin, pemeriksaan mata dan gelas, dan alat bantu pendengaran tidak dilindungi oleh Medicare. Kos penjagaan kejururawatan dalam rumah atau penjagaan kustodial di rumah jagaan kejururawatan juga tidak dilindungi. Kebanyakan kos perubatan berlaku menjelang akhir hayat, jadi memperuntukkan lebih banyak aset untuk tahun-tahun kemudian anda masuk akal.

Semak Pilihan Anda Setiap Tahun

Semasa anda melihat bagaimana perbelanjaan meletus semasa persaraan, anda boleh mempertimbangkan semula pilihan anda. Anda boleh menukar atau memasuki rancangan Medicare Advantage setiap tahun semasa Pendaftaran Terbuka (15 Oktober hingga 7 Disember 2015, untuk perlindungan yang bermula pada 1 Januari 2016).Jadi, anda perlu memberi sedikit pemikiran tentang bagaimana keadaan anda mungkin berubah. Adakah anda masih hidup dalam lebih daripada satu lokasi dan melakukan banyak perjalanan? Jika tidak, rancangan Medicare Advantage kini boleh menjadi pilihan yang lebih baik. Pernahkah anda atau pasangan anda mengontrak penyakit serius yang anda rasa memerlukan rawatan terbaik yang terbaik di negara ini? Jika ya, mungkin ada masa untuk beralih dari HMO ke Medicare biasa jika anda boleh mendapatkan dasar tambahan atau membayar jurang daripada dana anda sendiri. Dasar-dasar dadah

Part D juga harus kelihatan baru setiap tahun. Sekiranya anda menggunakan ubat baru, pastikan pelan anda merangkumi. Sekiranya anda mencari ubat-ubatan yang membayar terlalu tinggi, anda boleh melakukan lebih baik dengan premium yang sedikit lebih mahal dan liputan yang lebih murah hati.

Dan sambil menimbangkan bagaimana anda boleh membayar untuk penjagaan rumah penjagaan mungkin kelihatan sedikit pramatang di 65, pada tahun-tahun kemudian ia boleh menjadi isu yang mendesak. Pilihan termasuk insurans dan alternatif penjagaan jangka panjang.

Garis Bawah

Landskap penjagaan kesihatan membingungkan dan tertakluk kepada perubahan, dan tahap simpanan yang disyorkan oleh pakar-pakar boleh kelihatan sangat menggembirakan. Pilih pilihan insurans kesihatan terbaik untuk anda pada masa ini, dan terus berjaga-jaga untuk membuat perubahan di masa depan jika faktor kewangan atau kesihatan berubah. Dan ingatlah bahawa anda juga boleh menjimatkan wang dengan realistik tentang apa yang sebenarnya boleh dilakukan oleh doktor untuk anda, dan apa yang harus anda lakukan untuk diri anda sendiri. Satu auns pencegahan bernilai satu paun yang dibayar bersama.