Bolehkah saya mengambil 401 (k) saya untuk membeli sebuah rumah untuk anak-anak saya?

Bolehkah saya mengambil 401 (k) untuk membeli sebuah rumah untuk anak-anak saya?
a:

Di bawah peraturan standard untuk 401 (k) pelan simpanan persaraan, anda boleh memilih untuk mengeluarkan dana daripada 401 (k) anda untuk apa-apa tujuan sebaik sahaja anda mencapai umur 59 tahun. 5. Sebagai alternatif, jika anda berpisah daripada majikan yang menaja pelan anda dalam atau selepas tahun di mana anda bertukar 55, anda layak untuk mengeluarkan wang tanpa penalti. Kelayakan pekerja keselamatan awam kerajaan atau kerajaan tempatan yang berpisah dari pekerjaan selepas umur 50 tahun juga layak.

Setelah anda mencapai ambang yang berkenaan, anda boleh menggunakan simpanan persaraan anda sepenuhnya mengikut budi bicara anda. Bergantung pada syarat-syarat pelan anda, anda mungkin boleh mengambil sekaligus untuk membiayai bayaran pendahuluan di rumah untuk anak-anak anda atau mengambil pengagihan berkala untuk membantu pembayaran gadai janji. Sekiranya simpanan anda sangat teguh, anda juga boleh memilih untuk melikuidasi keseluruhan akaun dan membeli rumah secara terang-terangan.

Pengedaran Standard

Pengeluaran daripada pelan simpanan persaraan yang layak, seperti 401 (k) yang ditaja oleh majikan, yang berlaku selepas anda mencapai umur persaraan dianggap sebagai pengagihan standard. Anda boleh mengambil pengagihan standard dalam apa-apa amaun, walaupun anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan, bergantung pada jenis akaun.

Sumbangan kepada standard 401 (k) rancangan dibuat dengan dana pretax; penangguhan gaji dibuat sebelum pemotongan cukai pendapatan. Apabila anda mengeluarkan dana dari standard 401 (k) anda, anda mesti memasukkan jumlah pengagihan dalam pendapatan bercukai kasar anda untuk tahun itu.

Caruman kepada akaun Roth 401 (k), bagaimanapun, dibuat dengan dolar selepas cukai, jadi pemotongan cukai pendapatan anda dikira sebelum penangguhan rancangan persaraan anda. Anda tidak perlu memasukkan pengeluaran dari akaun Roth yang anda ambil selepas bersara dalam pendapatan kasar anda pada tahun itu, kerana anda telah membayar cukai pendapatan ke atas dana tersebut.

Jika anda mempunyai akaun Roth dan mampu berbuat demikian, menggunakan dana persaraan anda untuk membayar rumah anak anda mungkin salah satu pilihan pembiayaan termurah yang tersedia.

Pengeluaran Awal

Walaupun anda belum mencapai umur persaraan, tidak ada undang-undang yang menghalang anda daripada menarik diri dari 401 (k) anda untuk membiayai pembelian rumah. Walau bagaimanapun, pengeluaran awal biasanya tertakluk kepada cukai pengeluaran awal 10% sebagai tambahan kepada sebarang cukai pendapatan yang mungkin perlu dibayar. Sekiranya anda mengeluarkan sejumlah besar daripada akaun tradisional, contohnya, beban cukai keseluruhan boleh menjadikan pilihan ini mahal. Sebagai contoh, andaikan anda membuat keputusan untuk menarik balik $ 50.000 dari 401 (k) tradisional anda pada umur 51 tahun. Jika kurungan cukai pendapatan anda adalah 15%, anda akan berhutang $ 7, 500 dalam cukai pendapatan dan tambahan $ 5,000 kerana daripada penalti pengeluaran awal.

Pengeluaran Hilang

IRS memberikan beberapa pengecualian kepada cukai penalti sebanyak 10% untuk membantu merancang peserta menghadapi perbelanjaan besar kehidupan; ini dipanggil pengeluaran kesusahan. Jika anda membeli rumah untuk diri sendiri dan keluarga terdekat anda, contohnya, anda boleh menarik balik dana dari 401 (k) anda sehingga jumlah bayaran pendahuluan tanpa menanggung penalti. Walau bagaimanapun, membeli rumah untuk kanak-kanak dewasa tidak mungkin menjadi masalah yang diluluskan.

Pinjaman

Pilihan terakhir untuk menggunakan 401 (k) anda untuk membeli rumah untuk anak anda adalah untuk mengambil pinjaman. Anda boleh memilih untuk mengambil pinjaman dari 401 (k) anda pada bila-bila masa, sebelum atau selepas bersara. Secara umum, anda tidak perlu membayar cukai pendapatan atas jumlah pinjaman, kerana anda membayar balik dana dalam jangka waktu tertentu.

Mengikut IRS, jumlah maksimum yang anda boleh meminjam adalah 50% dari baki yang anda tunaikan, sehingga $ 50,000. Baki anda yang tercantum termasuk semua sumbangan anda sendiri kepada rancangan dan kepentingan apa pun yang telah mereka peroleh, sebagai tambahan kepada jumlah caruman majikan anda yang anda berhak berdasarkan bilangan tahun perkhidmatan yang telah siap.

Anda mesti membayar pinjaman dari 401 (k) anda dalam tempoh lima tahun. Anda mesti membuat pembayaran sekurang-kurangnya setiap suku tahun, dalam bentuk ansuran yang sama sepanjang hayat pinjaman. Apa-apa kepentingan yang anda bayar atas pinjaman itu akan dimasukkan ke dalam 401 (k) anda sebagai tambahan kepada prinsipal. Daripada membayar penalti cukai untuk mengakses dana persaraan anda, oleh itu, pinjaman membolehkan anda membayar diri anda untuk keistimewaan.