The Kaiser Family Foundation melaporkan bahawa perbelanjaan penjagaan kesihatan dari luar poket telah meningkat sebanyak 230% sepanjang 10 tahun yang lalu. Dan Indeks Kepenggunaan Kesihatan Alegeus juga mendedahkan dua pertiga pengguna melaporkan bahawa membayar untuk penjagaan kesihatan adalah aspek yang paling mencabar dan tertekan dalam menguruskan kewangan mereka. Sementara kos ubat preskripsi terus meroket, dan majikan terus menggeser lebih banyak perbelanjaan penjagaan kesihatan ke bahu pekerja.

Penasihat kewangan perlu bersedia menjawab pertanyaan klien tentang perbelanjaan penjagaan kesihatan, dan menawarkan strategi untuk menampung kos ini kerana mereka terus meningkat. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kos Penjagaan Kesihatan AS Berbanding dengan Negara Lain. )

Janji Rizab Tunai

Salah satu cara utama yang dapat membantu pelanggan menguruskan kos penjagaan kesihatan adalah menyimpan dana rizab tunai khusus untuk tujuan ini. Dana ini tidak seharusnya dilaburkan di pasaran, tetapi disimpan dengan selamat dan cair dalam keadaan kecemasan. Matt Goff, ketua pegawai pelaburan Goff Financial Group di Houston, memberitahu IQ Penasihat Kewangan bahawa ia juga penting untuk memisahkan perbelanjaan penjagaan kesihatan dalam persaraan sebagai kategori berasingan. "Kami tahu bahawa kos penjagaan kesihatan mungkin meningkat lebih cepat daripada inflasi. Oleh itu, kita mengira keperluan persaraan dengan kadar inflasi sebanyak 3% setahun, kemudian merobohkan perbelanjaan kesihatan dan menggunakan peningkatan tahunan sebanyak 5%. "

Goff juga menasihati pelanggannya yang telah bersara untuk membeli rancangan tambahan Medicare jika mereka mampu membelinya agar mereka dapat mengekalkan liputan penjagaan kesihatan yang mencukupi semasa bersara. Ann Reilley Gugle, Ketua Pegawai Eksekutif Alpha Financial Advisors di Charlotte, N. C., mengesyorkan kepada pelanggan yang layak untuk membuka akaun simpanan kesihatan (HSA). Akaun-akaun ini menawarkan kelebihan cukai tiga untuk pelanggan. Wang yang disumbangkan kepada mereka boleh dihapuskan sebagai potongan di atas talian; wang yang ada di dalamnya boleh dilaburkan tetapi pemilik ingin-dan ia menumbuhkan cukai. Semua pengedaran yang diambil dari akaun ini adalah bebas cukai selagi wang digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak.

Mungkin kelebihan terbesar yang mereka tawarkan adalah bahawa apa-apa wang yang tersisa di dalamnya apabila pemilik berumur 65 tahun boleh digunakan untuk apa-apa perbelanjaan, walaupun semua pengedaran bukan medis akan dikenakan cukai pendapatan biasa. Gugle memberitahu Penasihat Kewangan IQ: "Kami menasihati pelanggan untuk membayar kos penjagaan kesihatan semasa dengan dolar selepas cukai dan melaburkan wang HSA mereka. Pertumbuhan itu boleh membantu menangkis kesan inflasi penjagaan kesihatan di jalan. "

Satu lagi alat utama yang boleh digunakan oleh banyak pelanggan adalah akaun perbelanjaan fleksibel (FSA), yang membolehkan pekerja menangguhkan sebahagian pendapatan mereka ke dalam akaun yang ditangguhkan cukai secara pretasi dan membuat pengeluaran bebas cukai untuk membayar untuk perubatan perbelanjaan.(Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Bagaimana Pelanggan Boleh Membiayai Kos Penjagaan Kesihatan Jangka Panjang. )

Peralatan untuk Bantuan Jangka Panjang

Mereka yang merancang untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang mungkin lebih baik membeli polisi insurans hayat yang telah mempercepatkan penunggang manfaat daripada dasar penjagaan jangka panjang, kerana kos polisi jenis terakhir meningkat dengan pesat, dan banyak penanggung insurans telah meninggalkan arena ini kerana kebarangkalian yang tinggi bahawa pemilik dasar mereka akan menanggung tuntutan besar. Dasar-dasar kehidupan dengan pengendali jenis ini membolehkan pemilik polisi mengakses beberapa atau semua manfaat kematian untuk membayar perkara-perkara seperti kecacatan atau penjagaan jangka panjang, dan pengunderaitan untuk jenis dasar ini mungkin lebih pemaafkan daripada untuk standard dasar penjagaan jangka panjang. Dan jika pemilik polisi berakhir tidak memerlukan jenis penjagaan ini, maka mereka hanya boleh mengakses nilai tunai atau menggunakan manfaat kematian sebaliknya.

Penasihat kewangan boleh membantu pelanggan menguruskan kos penjagaan kesihatan dengan memecahkan proses ke dalam tiga langkah mudah:

1. Buat perkiraan awal perbelanjaan penjagaan kesihatan. Pelanggan boleh menambahkan semua kos keluar mereka yang telah mereka bayar sepanjang tahun lalu dan menggunakan jumlah tersebut sekaligus dengan sekaligus yang mana mereka boleh membuat unjuran masa depan berdasarkan kadar inflasi yang diandaikan (yang sepatutnya jauh lebih tinggi daripada kadar keseluruhan inflasi).
2. Menilai semula rancangan itu setiap tahun. Pelanggan mungkin mendapati bahawa ada perlindungan yang lebih murah yang tersedia dengan pembawa lain, atau mungkin mereka memulakan HSA atau akaun simpanan lain yang menyediakan mereka dengan potongan cukai atau kelebihan lain. Ini boleh memberi kesan kepada aliran tunai jangka panjang perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka.
3. Jejaki perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara. Ini boleh membantu pesara meminimumkan perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka dan melihat berapa banyak pendapatan mereka digunakan untuk membayar kos penjagaan kesihatan. Ia juga boleh membantu mereka melihat berapa cepat kos penjagaan kesihatan peribadi mereka meningkat.

Bottom Line

Kos penjagaan kesihatan kemungkinan besar akan terus meningkat pada kadar yang jauh melebihi kadar inflasi keseluruhan untuk masa depan yang boleh dijangka. Penasihat kewangan perlu mengenali pelbagai alternatif yang ada pada pelanggan yang dapat membantu mereka untuk membiayai perbelanjaan ini. Mereka penasihat yang boleh membantu pelanggan mereka untuk merancang dengan berkesan di kawasan ini boleh membantu mereka tetap menjadi pelarut dan sihat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perbelanjaan Penjagaan Jangka Panjang: Apa Yang Harus Anda Ketahui )