Kos penjagaan kesihatan semakin meningkat, tetapi sedikit orang merancang dengan secukupnya tentang bagaimana kos ini akan memberi kesan kepada bajet rancangan persaraan keseluruhan mereka. Sehingga baru-baru ini, ramai penasihat kewangan tidak mempunyai keupayaan untuk membantu pelanggan meramalkan masa depan Medicare dan kos penjagaan kesihatan masa depan mereka, dan merancang perbelanjaan yang mungkin. Tetapi hari ini alat-alat baru sedang dibangunkan yang dapat membantu pesara dalam menilai kos tersebut dan mencari cara untuk mengurangkannya.

Untuk membantu individu melakukan kerja yang lebih baik untuk mengira kos penjagaan kesihatan persaraan purata mereka, Institut Persaraan yang Diinsuranskan, persatuan bagi industri pendapatan persaraan, baru-baru ini bekerjasama dengan HealthView Services, pembekal penjagaan kesihatan persaraan data kos, untuk menjadikan alat perancangan kos HealthView tersedia untuk ahli IRI. ( Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 5 Soalan Yang Diperlukan Sebelum Menjual Penasihat Kewangan .)

Mempersiapkan Kos Penjagaan Hayat Persaraan

Dengan kos penjagaan kesihatan persaraan dijangka melebihi manfaat Sosial Keselamatan untuk pesara ramai, penasihat kewangan perlu mengambil langkah sekarang untuk membantu pelanggan lebih baik mempersiapkan dan menangani apa yang boleh menjadi keadaan sukar di kemudian hari.

Kadar inflasi untuk penjagaan kesihatan asas adalah 5-7% setahun, menurut data HealthView. Itu bererti bahawa majoriti pesara yang tinggal di pendapatan tetap tidak akan dapat menampung kos penjagaan kesihatan mereka. ( Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Apa Cover Medicare .)

Kertas HealthView bertajuk "Mengatasi Krisis Kos Penjagaan Kesihatan Persaraan: Strategi Pengurusan Kos," menyatakan bahawa pasangan berusia 65 tahun yang tinggal di Massachusetts hari ini membayar sekitar $ 7, 020 untuk satu tahun kesihatan liputan penjagaan merebak ke bahagian Medicare A mereka, yang meliputi ujian makmal dan pembedahan; Bahagian B, yang meliputi lawatan doktor dan perkhidmatan pesakit luar; Bahagian D, yang membayar untuk perlindungan ubat preskripsi, dan dasar Medigap tambahan. Dalam masa sepuluh tahun, premium tersebut dijangka meningkat sebanyak 64% untuk mencapai $ 11, 536. Oleh kerana pensiun terus meningkat, kos tersebut akan terus meningkat. Sebenarnya, pasangan berusia 55 tahun hari ini sepatutnya melihat kos penjagaan kesihatan mereka hampir dua kali ganda daripada $ 11, 536 semasa tahun pertama mereka bersara kepada $ 22, 981 sepuluh tahun kemudian, kertas nota. (

Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? .) Penasihat Dapat Membantu Pesara Kos Penjagaan Rendah

Jadi bagaimana penasihat kewangan dapat membantu pelanggan merancang untuk dan mengurangkan beberapa kos yang semakin meningkat ini? Yang pertama dan paling utama, penasihat perlu menunjukkan kepada pelanggan mereka bahawa premium Medicare adalah cara yang diuji. Ini bermakna pesara berpendapatan tinggi akan membayar premium bulanan yang lebih besar untuk Medicare Part B dan Medicare Bahagian D daripada golongan berpendapatan rendah.

Kedua, penasihat perlu menilai pelanggan mereka yang diubahsuai pendapatan kasar (MAGI), yang digunakan untuk mengira surcaj yang lebih tinggi. MAGI mengambil kira bahagian yang boleh dikenakan cukai manfaat Sosial dan faedah ke atas bon perbandaran, yang tidak tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan. Dengan kontrak, pendapatan yang dihasilkan dengan menggunakan peruntukan pinjaman dasar insurans hayat nilai tunai, dan sebarang pengagihan Roth IRA, serta pengagihan dari akaun simpanan kesihatan, tidak termasuk dalam pengiraan pendapatan MAGI. (

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Membeli-belah Untuk Penasihat Kewangan .) Berdasarkan kurungan pendapatan MAGI, individu-individu yang pendapatannya melebihi $ 85, 000, dan pendapatan pasangan suami isteri melebihi $ 170,000 membayar premium bulanan yang lebih tinggi untuk Medicare Bahagian B dan D, daripada yang pendapatannya jatuh ke dalam kurungan yang lebih kecil. Terdapat sejumlah empat kurungan pendapatan yang digunakan untuk menentukan ambang MAGI. Berdasarkan angka-angka ini, lebih satu pertiga daripada pelanggan nasihat akan mungkin perlu membayar premium Medicare lebih tinggi daripada majoriti penerima Medicare, yang akan membayar standard $ 104. 90 sebulan untuk Medicare Part B, menurut kajian Healthview. (

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Cara Cari Penasihat Kewangan Impian Anda

.) Mengurangkan Pengeluaran Boleh Mencegah Anda Penasihat kewangan perlu menjelaskan nuansa ini kepada klien mereka, agar mereka dapat lebih baik merancang belanjawan persaraan mereka atau membuat penyelarasan untuk memperbaikinya. Sebagai contoh, strategi menuntut mengurangkan manfaat Jaminan Sosial sebelum umur 67 tahun, atau membenarkan akaun persaraan, seperti akaun IRA tetap untuk terus berkembang yang ditangguhkan cukai, sementara mengeluarkan pendapatan dari akaun pelaburan, sebenarnya boleh meningkatkan Kos penjagaan kesihatan seseorang kemudian menurunkan kadar semasa bersara.

Itu kerana umur pengedaran minimum yang diperlukan dari akaun IRA biasa adalah 70. 5 tahun, dan jika jumlah yang ditarik adalah besar, ia boleh mendarat beberapa pesara dalam pendakian premium Medicare yang lebih tinggi, yang, dengan cara itu, adalah tidak diindeks untuk inflasi. Selain itu, jika pasangan suami isteri meninggal dunia, pasangan yang masih hidup dapat mendapati dirinya membayar premium yang lebih tinggi, sementara pendapatan mereka tetap tidak berubah, kerana premium berdasarkan kurungan pendapatan rendah yang digunakan untuk perseorangan. (

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Cari Penasihat Kewangan yang Tepat

.) Bottom Line Penasihat kewangan akan bijak untuk memberi tahu pelanggan mereka - terutama mereka yang kaya - yang bergerak ke arah persaraan untuk lebih baik mengoptimumkan manfaat Keselamatan Sosial dan akaun IRA untuk mengurangkan kenaikan kos penjagaan kesihatan.