Survei penjagaan kesihatan pesakit yang baru-baru ini dikeluarkan tahun 2016 yang dikeluarkan oleh Fidelity menunjukkan bahawa pasangan yang berusia 65 tahun memerlukan $ 260,000 dalam persaraan, naik dari $ 245,000 tahun lalu dan meningkat dari $ 220,000 pada tahun 2014. Menurut penerbitan akhbar Fidelity, "Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, industri penjagaan kesihatan telah mengalami tempoh pengeluaran yang rendah pada sejarah, disebabkan oleh pelbagai faktor termasuk tempoh pertumbuhan ekonomi yang perlahan," kata Adam Stavisky, vp senior , Manfaat Fidelity Consulting. "Melihat ke hadapan, kami menjangkakan perbelanjaan penjagaan kesihatan meningkat dari mana ia berada dalam beberapa tahun kebelakangan ini, walaupun kurang daripada apa yang kami lihat selama beberapa dekad yang lalu. "

Di sini beberapa pilihan yang anda dan pelanggan anda boleh mempertimbangkan untuk membantu mereka membiayai kos penjagaan kesihatan jangka panjang mereka semasa bersara.

) Lihat Ke HSA

Bagi pelanggan yang masih bekerja dan mempunyai akses kepada satu, akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah pilihan yang baik untuk membantu membiayai kos penjagaan kesihatan pesara mereka. HSA mestilah dilampirkan kepada pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Untuk 2016, had sumbangan ialah $ 3, 350 untuk individu dan $ 6, 750 untuk keluarga dengan tambahan $ 1, 000 yang tersedia bagi mereka yang berumur 55 tahun ke atas. Batasan untuk 2017 meningkat kepada $ 3, 400 untuk individu manakala tiada perubahan jumlah untuk keluarga atau jumlah tambahan bagi mereka berusia 55 tahun ke atas.

Strategi yang sesuai untuk pelanggan yang masih bekerja adalah untuk memaksimumkan sumbangan sebelum cukai mereka ke HSA mereka dan kemudian membiayai perbelanjaan perubatan luar dari sumber lain. Mereka kemudiannya boleh menarik balik dana ini tanpa cukai dalam persaraan untuk menampung perbelanjaan perubatan yang berkelayakan.

Berfikir dengan baik di hadapan untuk Medicare

Medicare adalah kompleks dan mempunyai banyak bahagian bergerak. Banyak orang yang mendekati usia 65 dikelirukan tentang isu-isu seperti ketika hendak memohon, bagaimana untuk memohon, apa yang dilindungi dan apa yang tidak dilindungi. Sebagai penasihat kewangan mereka, bimbingan anda boleh menjadi tidak ternilai kepada pelanggan-pelanggan ini.

Medicare Asas (Bahagian A) adalah percuma untuk kebanyakan orang, tetapi liputan yang lain membawa beberapa kos. Di samping itu, terdapat masalah perlindungan dadah sama ada melalui Bahagian D atau beberapa bentuk pelan Medicare Advantage. Terdapat penalti kewangan yang sengit bagi mereka yang tidak mempunyai liputan pelan ubat yang boleh dipercayai dan yang gagal mendaftar untuk Bahagian D atau pelan dadah yang diluluskan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat:

Penjagaan Jangka Panjang: Lebih Daripada Rumah Jururawat. ) Pertimbangkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Kajian Kesetiaan melihat perbelanjaan penjagaan jangka panjang untuk kali pertama tahun ini. Siaran akhbar menunjukkan bahawa tujuh dalam 10 rakyat Amerika yang bersara boleh mendapati diri mereka menghadapi situasi penjagaan jangka panjang pada usia 65 atau lebih."Walaupun Medicare mencakup banyak perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan dalam persaraan, kos penjagaan jangka panjang hanya dilindungi oleh Medicare dalam keadaan yang terbatas," kata siaran pers. "Fidelity menganggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun memerlukan $ 130,000, dalam Selain penjimatan untuk perbelanjaan perubatan pensiun, untuk menginsuranskan terhadap perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Ini mengandaikan pasangan itu berada dalam kesihatan yang baik dan membeli polisi dengan faedah maksimum bulanan $ 8, 000 dengan faedah tiga tahun, dan penjimatan inflasi sebanyak 3% setahun. "

Sebagai penasihat kewangan klien anda, bimbingan dan nasihat anda tentang bagaimana menangani potensi kebutuhan penjagaan jangka panjang dalam persaraan adalah penting. Insurans penjagaan jangka panjang adalah rumit dan mahal. Anda boleh membantu pelanggan anda menentukan sama ada kosnya layak. Adakah mereka mempunyai aset yang mencukupi untuk menginsuranskan diri? Bagaimanakah keadaan penjagaan jangka panjang memberi kesan kepada gaya hidup pasangan penjaga? Adakah mereka mempunyai anak atau ahli waris lain yang ingin meninggalkan warisan? Apakah kos rumah penjagaan di kawasan mereka?

Dasar berbeza dan terdapat beberapa faktor yang terlibat dalam memilih dasar yang betul jika ini adalah cara untuk pergi untuk klien anda. Sekali lagi, bimbingan anda adalah penting bagi mereka untuk memilih liputan yang tepat dengan ciri-ciri yang betul pada harga yang berpatutan. Sebahagian daripada perancangan ini mungkin untuk melihat dasar hibrid yang menggabungkan liputan penjagaan jangka panjang dengan insurans hayat. Ini boleh menjadi penyelesaian yang baik untuk pelanggan yang memerlukan kedua-dua jenis insurans. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Medicaid vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang. ) Apa Tentang Medicaid

Medicaid mungkin bukan jawapan bagi kebanyakan pelanggan anda, tetapi jika ini adalah pilihan bagi mereka untuk dipertimbangkan, maka anda harus membantu mereka mencari pengacara undang-undang tua yang berpengalaman dalam topik ini.

Insurans sendiri

Dalam bidang penjagaan jangka panjang, pelanggan kaya akan memutuskan untuk menginsuranskan diri sendiri. Tidak ada peraturan yang keras dan cepat di sini, tetapi ada yang mengatakan ini adalah pilihan untuk mempertimbangkan bagi mereka yang mempunyai aset melebihi $ 2 juta. Sekali lagi, ini adalah peraturan praktikal dan setiap situasi klien harus dipertimbangkan secara individu. Memandangkan potensi penjagaan jangka panjang, aset pelanggan boleh dibelanjakan dengan tergesa-gesa melalui laluan ini.

Bottom Line

Membiayai keperluan penjagaan kesihatan jangka panjang mereka dalam persaraan adalah cadangan yang semakin mahal untuk pelanggan anda, sama ada keperluan perubatan asas mereka atau berurusan dengan keadaan yang memerlukan penjagaan jangka panjang. Membantu mereka merancang untuk kos ini dalam persaraan harus menjadi sebahagian daripada perancangan persaraan yang anda lakukan untuk pelanggan ini. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Bagaimana Dunia Insurans Penjagaan Jangka Panjang Berubah. )