Roth IRAs menyediakan pengawal persaraan dengan pertumbuhan dan pengedaran bebas cukai, yang menjadikannya sangat popular, terutama untuk golongan berpenghasilan tinggi. Walau bagaimanapun, rancangan Roth 401 (k) lebih perlahan untuk ditangkap di kalangan majikan dan merancang peserta. Pakar IRA Ed Slott memberitahu ThinkAdvisor bahawa pengawal persaraan perlu memilih pelan ini jika ia tersedia untuk mereka. Walaupun mereka tidak hampir sama dengan IRA Roth, penggunaan rancangan Roth 401 (k) perlahan-lahan meningkat apabila peserta pelan belajar tentang manfaat yang mereka dapat berikan.

Bagaimana Mereka Bekerja

Roth 401 (k) adalah sama dengan rancangan 401 (k) tradisional dalam semua cara kecuali rawatan cukai mereka. Sama seperti sumbangan Roth IRA tidak dapat diselesaikan dan pengedarannya bebas cukai, Roth 401 (k) peserta pelan membuat sumbangan penangguhan gaji pada dasar selepas cukai dan menikmati pengagihan bebas cukai semasa bersara, dengan syarat mereka sekurang-kurangnya 59½ dan telah Roth atau akaun Roth dibuka sekurang-kurangnya lima tahun. (Untuk lebih, lihat: Cara Pilih Antara Roth atau Tradisional 401 (k) .)

Tetapi Roth 401 (k) merancang menawarkan satu kelebihan utama ke atas Roth IRAs: tidak ada had pendapatan yang menghalang peserta berpendapatan tinggi daripada menggunakannya. IRA Roth mempunyai jadual fasa ambang pendapatan yang melarang sumbangan bagi mereka yang berpendapatan melebihi tahap tertentu. Untuk pemohon tunggal, fasa semasa bermula pada $ 117,000 dan berakhir pada $ 132, 000 dan untuk pemohon yang berkahwin, julatnya adalah $ 184,000- $ 194, 000. Tetapi sekatan ini tidak terpakai kepada rancangan Roth 401 (k), yang menjadikan mereka kenderaan yang menarik untuk merancang peserta dengan pendapatan yang tinggi.

Dalam temu bual dengan ThinkAdvisor, Slott menyatakan bahawa Roth 401 (k) s semakin popular kerana semakin banyak orang belajar tentangnya, dan mereka membenarkan para peserta membuat sumbangan yang jauh lebih besar daripada yang dibenarkan buat dalam Roth IRAs. Had sumbangan semasa untuk Roth IRAs adalah $ 5, 500 setahun, dan peniaga umur 50 tahun ke atas boleh dimasukkan dalam tambahan $ 1, 000 setahun. Had sumbangan semasa untuk rancangan Roth 401 (k) ialah $ 18, 000 setahun, dengan tambahan sumbangan $ 6,000 untuk peserta berusia 50 tahun ke atas. Ini berkesan membolehkan para penghasilan berpendapatan tinggi untuk menampung sejumlah besar pendapatan dari pencukaian secara kekal dan berkembang menjadi kumpulan wang tunai bebas cukai.

Pendidikan Penasihat

Dalam wawancara dengan ThinkAdvisor, Slott berkata bahawa para penasihat perlu tetap berpendidikan tentang peraturan terkini yang berkaitan dengan rancangan dan rekening ini, terutama peraturan fidusi Jabatan Buruh yang dimuktamadkan awal tahun ini. penasihat tidak bersedia untuk peraturan-peraturan [DOL] ini kerana mereka tidak mempunyai pengetahuan. Penasihat perlu mengatasinya. Mereka yang tidak berpendidikan tidak akan membuatnya.Berpelajaran bermakna anda harus memahami peraturan cukai; iaitu di mana pelanggan akan kehilangan sebahagian besar wang mereka, "katanya. Dan khususnya, beliau berkata penasihat perlu" meningkatkan pendidikan IRA mereka kerana di sinilah semua wang itu mengalir. "(Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Terperinci untuk Mengurus Lama 401 (k) s .)

Data terbaru dari Institut Pelaburan Syarikat menunjukkan bahawa Roth IRAs cenderung dibuka lebih banyak dengan sumbangan, manakala IRA tradisional dibuka lebih kerap dengan rollovers. menunjukkan bahawa Roth IRAs cenderung mempunyai tahap pengedaran yang lebih rendah, kepekatan yang lebih tinggi dalam ekuiti dan pemilik muda.

Underline

Roth 401 (k) rancangan semakin popular, terutama di kalangan golongan berpendapatan tinggi yang tidak layak untuk membuat sumbangan Roth IRA.Banyak majikan yang menawarkan rancangan tradisional 401 (k) menambah pilihan Roth, dengan itu membolehkan para peserta mula membuat sumbangan selepas cukai untuk pertumbuhan bebas cukai. Majikan yang tidak menawarkan pilihan ini akan bijak untuk dipertimbangkan berbuat demikian, sebagai faedah cukai yang diberikannya boleh membantu mereka untuk menarik dan mengekalkan pekerja. Untuk maklumat lanjut mengenai rancangan Roth IRAs dan Roth 401 (k), muat turun Terbitan 575 dan 590 dari laman web IRS. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Cukai Teratas untuk Perancangan Persaraan .)