Video Kongsi // www. investopedia. com / terms / t / termlife. asp

Apakah 'Insurans Jangka Hayat'

Jenis insurans hayat dengan tempoh liputan terhad. Apabila tempoh atau "tempoh" itu terpulang, terpulanglah kepada pemilik polisi untuk memutuskan sama ada memperbaharui atau membiarkan liputan berakhir. Polisi insurans jenis ini berbeza dengan insurans hayat tetap, yang bertujuan untuk memberikan perlindungan jangka hayat.

Ciri-ciri insurans lain termasuk:

• Kos rendah
• Tiada nilai tunai
• Biasanya boleh diperbaharui
• Kadang-kadang boleh ditukar kepada insurans hayat tetap

BREAKING 'Insurans Hayat Terma'

Polisi insurans hayat jangka panjang memberikan manfaat yang dinyatakan apabila kematian pemilik polisi, dengan syarat kematian berlaku dalam tempoh masa tertentu. Walau bagaimanapun, polisi ini tidak memberi pulangan yang melebihi manfaat kematian (jumlah insurans yang dibeli); polisi ini tidak mempunyai nilai tunai tambahan, tidak seperti polisi insurans hayat tetap, yang mempunyai komponen simpanan, meningkatkan nilai polisi dan pembayarannya yang akhirnya.

Oleh kerana itu, insurans hayat istilah juga dikenali sebagai "insurans hayat murni": Tujuannya adalah untuk mengasuransikan individu terhadap kehilangan nyawa, dan semua premium yang dibayar digunakan untuk menutupi biaya perlindungan insurans.

Ciri-ciri Insurans Jangka Hayat

Premium bagi insurans hayat jangka panjang adalah berdasarkan umur, kesihatan dan jangka hayat seseorang, sebagaimana ditentukan oleh syarikat insurans. Jika orang itu mati dalam tempoh yang ditetapkan, penanggung insurans membayar nilai muka polisi itu; jika tempoh tamat sebelum kematian, tidak ada pembayaran. Pemegang polisi boleh memperbaharui polisi jangka semasa tamat tempohnya, tetapi premium mereka akan berdasarkan umur mereka.

Katakanlah, George berumur 30 tahun dan ingin melindungi keluarganya dalam keadaan tidak mungkin kematian awalnya. Dia membeli polisi insurans hayat jangka panjang $ 500,000 yang membebankan dia $ 50 sebulan untuk 10 tahun akan datang. Sekiranya George tiba-tiba terkena kilat dan mati sebelum tempoh 10 tahun berakhir, polisi itu akan membayar isteri George dan anak-anak $ 500,000 selagi dia menyimpan pembayaran tersebut. Atau, katakan George membayar premiumnya setiap bulan sehingga dia berusia 40 tahun dan kemudiannya memutuskan untuk memperbaharuinya. Jika dia memilih untuk tidak, dan dia disambar petir pada hari selepas polisinya tamat, keluarganya tidak mendapat apa-apa.

Oleh kerana ia adalah untuk jumlah masa yang sementara, dan ia hanya membayar manfaat kematian set, kehidupan jangka adalah jenis insurans paling murah untuk dibeli. Seorang lelaki berusia 35 tahun (bukan perokok) biasanya boleh mendapatkan dasar premium peringkat 20 tahun dengan nilai muka $ 250,000, antara $ 20 hingga $ 30 sebulan. Membeli polisi seumur hidup yang setanding (sejenis insurans hayat tetap) akan lebih berkemungkinan menjimatkan empat angka sebulan.Kerana majoriti polisi jangka hayat tidak pernah membayar manfaat kematian, syarikat insurans boleh menawarkan mereka lebih murah daripada seluruh dasar kehidupan (setiap yang akhirnya membayar), dan masih menghasilkan wang.

Bagaimana Premium Kerja

Premium insurans hayat jangka ditetapkan berdasarkan umur, jantina dan kesihatan pemegang polisi, seperti yang ditetapkan oleh peperiksaan perubatan; juga termasuk faktor seperti rekod memandu, ubat-ubatan, perokok atau status bukan perokok, pendudukan dan sejarah keluarga.

Orang yang lebih muda ialah apabila dia mengambil istilah polisi hayat, lebih murah premiumnya. Sebabnya adalah jelas: Seseorang secara statistik kurang berkemungkinan mati di antara umur 25 dan 35 tahun di antara umur 50 dan 60. Untuk usia muda, liputan jangka panjang adalah murah dan premium boleh dijamin tidak berubah sehingga 30 tahun. Apabila tempoh jaminan berakhir, polisi masih berkuat kuasa, tetapi perubahan kepada jangka panjang boleh diperbaharui selama setahun. Premium itu kemudiannya berdasarkan umur anda dan meningkat setiap tahun.

Kadar faedah, kewangan syarikat insurans dan peraturan negeri juga boleh menjejaskan premium. Secara umumnya, syarikat-syarikat sering menawarkan kadar liputan tahap "break point" sebanyak $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 dan $ 1, 000, 000.

Jenis Insurans Jangka Hayat

Premium: Insurans hayat jangka peringkat menyediakan insured dengan perlindungan untuk jangka waktu tertentu; istilah itu boleh menjadi satu, lima, 10, 20 tahun atau lebih lama. Premium dikira berdasarkan usia dan kesihatan orang yang diinsuranskan. Tahap insurans menanggung pembayaran premium dengan mengenakan lebih banyak lagi pada awal dasar daripada memerlukan biaya kematian, jadi pembayaran premium tetap dan dijamin untuk jangka waktu liputan.

Terma Boleh Diperbaharui Tahunan: Polisi terma boleh diperbaharui setiap tahun (YRT) tidak mempunyai tempoh tertentu dan boleh diperbaharui setiap tahun tanpa bukti kebolehbagaian insurans. Premium pada dasar YRT bermula rendah dan meningkat setiap tahun kerana ia berdasarkan umur yang diinsuranskan. Walaupun tidak ada istilah yang ditentukan dengan dasar YRT, premium boleh menjadi mahal untuk orang-orang yang berumur kemudian, sehingga membuat dasar sulit dipertahankan.

Pengurangan Tempoh: Dasar jangka pendek menurunkan manfaat kematian yang menurun setiap tahun mengikut jadual yang telah ditetapkan. Orang yang tertanggung membayar premium peringkat tetap untuk tempoh polisi tersebut. Pengurangan polisi jangka panjang sering digunakan dengan konsekuensi hipotek untuk menyesuaikan liputan dengan prinsipal pinjaman yang menurun.

Siapa Insurans Jangka Hayat Baik Untuk?

Masa yang popular untuk mengambil polisi jangka hayat jangka masa, terutama sekali dengan tempoh 20 tahun, adalah apabila mempunyai anak. Mereka biasanya sesuai untuk golongan muda dengan keluarga, sekiranya ada sesuatu yang berlaku kepada penghasil utama. Mereka juga sesuai untuk mereka yang tahu pasti keperluan mereka untuk perlindungan insurans hayat akan sementara - dalam erti kata lain, mereka merasakan anggota keluarga mereka yang masih hidup tidak akan lagi memerlukan perlindungan insurans hayat tambahan atau mereka akan mempunyai aset terkumpul yang mencukupi untuk insurans diri.Jika anda hanya memerlukan insurans selama 10 tahun, maka beli istilah.

Semasa anda bergerak melalui fasa kehidupan yang berbeza - membeli rumah, memulakan keluarga, membuka perniagaan, bersara - jumlah dan jenis insurans hayat yang anda perlukan juga berubah. Apabila anda masih muda dan memerlukan banyak liputan untuk menggantikan kehilangan pendapatan untuk tanggungan anda, insurans hayat jangka sering membuat rasa yang terbaik (dan sebenarnya telah menjadi pilihan lalai bagi kebanyakan pembeli insurans, terutamanya kerana ia adalah murah dan tidak rumit ). Apabila anda mengumpul aset dan memerlukan liputan yang akan berlangsung selama hayat anda, insurans hayat kekal mungkin menjadi pilihan yang lebih baik.

Term vs Perm: Term Life Insurance Vs. Insurans Tetap

Walau bagaimanapun, pilihan yang tepat antara produk insurans tetap / nilai tunai tunai (seumur hidup, kehidupan sejagat, dan lain-lain) dan insurans hayat jangka panjang juga bergantung kepada sebahagian besar keadaan dan pemikiran pemegang polisi.

Secara umumnya, polisi hayat jangka panjang adalah ideal untuk orang yang mahukan banyak perlindungan tetapi tidak mahu membayar banyak dalam premium setiap bulan. Pelanggan sepanjang hayat membayar lebih banyak premium untuk liputan kurang, tetapi mereka mempunyai keselamatan untuk mengetahui bahawa mereka dilindungi untuk hayat pada premium set, dengan mengandaikan mereka mengikuti bayaran bulanan mereka.

Walaupun ramai orang sangat memihak kepada kemampuan jangka panjang - premium yang agak rendah untuk faedah kematian yang lebih tinggi - yang lain tidak boleh perut idea membayar premium setiap bulan selama 10 atau 20 tahun dan kemudian, dengan asumsi mereka masih hidup (yang senario yang paling mungkin) tanpa apa-apa untuk menunjukkannya pada akhir tempoh. Ia sama dengan orang yang lebih suka membeli rumah mereka daripada menyewa. Mereka menyukai hakikat bahawa pemilikan rumah memberikan faedah cukai, membina ekuiti dan, pada satu ketika, mereka akan memiliki rumah mereka secara terang-terangan. Begitu juga dengan insurans hayat kekal.

Belum lagi fakta bahawa premium insurans jangka semakin mahal seperti satu peringkat: Mereka yang memilih untuk membawa istilah ke dalam tahun-tahun kemudian mereka mungkin membayar premium yang sepadan dengan kos beberapa produk tetap baru yang sekarang terdapat di pasaran. Jika anda tetap sihat, anda mungkin dapat mencari perlindungan baru dengan kos yang munasabah. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai masalah kesihatan atau lain-lain (seperti perjalanan ke negara asing), anda mungkin dinilai (yang meningkatkan premium), atau dianggap tidak boleh diinsuranskan - dan terikat dengan dasar jangka panjang yang boleh diperbaharui.

Sesetengah pelanggan juga memilih insurans hayat kekal kerana polisi ini boleh digunakan sebagai kenderaan pelaburan / simpanan: Sebahagian daripada setiap pembayaran premium diperuntukkan ke arah membina nilai tunai (satu sebab mengapa ia lebih tinggi daripada premium polisi jangka panjang), dan dengan banyak jenis polisi, pertumbuhan nilai tunai dijamin. Sesetengah pelan membayar dividen, yang boleh dibayar atau disimpan dalam deposit dalam polisi. Dari masa ke masa pertumbuhan nilai tunai mungkin mencukupi untuk membayar premium pada polisi, jadi pada dasarnya, anda memiliki dasar anda secara terang-terangan. Terdapat juga beberapa manfaat cukai yang unik, seperti pertumbuhan nilai tunai yang ditangguhkan cukai dan akses bebas cukai ke bahagian tunai.

Sudah tentu, seperti banyak penasihat kewangan, kadar pertumbuhan polisi insurans hayat nilai tunai sering kali sukar dibandingkan dengan instrumen kewangan lain, seperti dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF); yuran besar sering menghalang kadar pulangan. Oleh itu, kata-kata biasa "Beli istilah dan melabur perbezaan."

Namun, pulangannya mantap dan mendapat keuntungan cukai. Dan banyak produk yang semakin canggih, juga, pendukung kehidupan kekal. Sesetengah ilustrasi hanya menggunakan insurans sepanjang hayat tradisional dan membandingkan nilai yang terjamin dalam polisi tersebut terhadap pertumbuhan sejarah pasaran saham. Tetapi yang lebih baru, produk yang lebih kompetitif, seperti dasar kehidupan sejagat yang diindeks ekuiti, dapat menghasilkan pulangan yang lebih tinggi dari masa ke masa.

Term vs Perm: Faktor-faktor lain untuk Pertimbangkan

Jelas sekali, tiada jawapan yang sama sekali tidak sesuai dengan istilah versus perdebatan perm; walaupun generalisasi adalah sukar. Penyokong kedua-dua pihak boleh memetik banyak kajian dan contoh berdasarkan prestasi sejarah yang menunjukkan mengapa kedudukan mereka adalah yang betul. Tetapi faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk:

• Kadar pulangan yang diperoleh daripada pelaburan berbanding nilai tunai dasar tetap (dan sama ada pelaburan konsisten adalah layak untuk pelanggan).
• Sama ada pelaburan ini berada dalam IRA tradisional atau Roth atau rancangan yang berkelayakan dan sama ada terdapat sebarang sumbangan yang sepadan dalam pelan yang ditaja oleh majikan.
• Jenis dasar istilah yang digunakan dan sama ada ia mempunyai pelumba, seperti jaminan yang boleh diperbaharui atau pulangan premium.
• Peruntukan pinjaman dan ciri-ciri lain dalam dasar tetap.
• Apabila liputan tetap dibayar.
• Kadar pengeluaran aset semasa persaraan.
• Jangka hayat pelabur dan pasangan.
• Apabila Keselamatan Sosial akan diambil.
• Sama ada pelumba manfaat dipercepat dibeli dan digunakan dalam jenis dasar.
• Sama ada pemegang polisi mengharapkan untuk membawa gadai janji lewat dalam hidup.
• Pemegang polisi mempunyai atau berhasrat untuk mempunyai perniagaan yang memerlukan perlindungan insurans.
• Sama ada insurans hayat boleh memainkan peranan dalam melindungi cukai harta tanah yang besar.

Insurans Jangka Hayat Boleh Tukar

Kepada ramai, insurans hayat jangka tukar boleh menawarkan yang terbaik dari kedua-dua dunia. Ini adalah polisi hayat jangka panjang yang merangkumi penunggang penukaran: Penunggang menjamin anda hak untuk mengubah dasar jangka panjang (atau salah satu akan tamat tempoh) ke dasar tetap tanpa melalui pengunderaitan atau membuktikan kebolehpercayaan. Ciri-ciri utama penunggang adalah: (a) anda mengekalkan penarafan kesihatan asal dari istilah polisi selepas penukaran, walaupun anda kemudiannya mempunyai masalah kesihatan atau menjadi tidak boleh diinsuranskan, dan (b) anda menentukan masa dan berapa banyak liputan untuk menukar. Premium untuk polisi tetap baru akan berdasarkan usia anda pada masa penukaran. Sebagai contoh, katakan anda membeli $ 1 juta dalam polisi jangka 20 tahun pada usia 29. Pada usia 39, anda memutuskan untuk menukar $ 250,000, kemudian menukar lagi $ 250, 000 pada umur 49 tahun, dan biarkan baki $ 500, 000 perlindungan untuk luput.Premium bagi setiap $ 250, 000 polisi akan berbeza berdasarkan umur 39 dan 49.

Sudah tentu, keseluruhan premium anda meningkat dengan ketara, kerana insurans seumur hidup lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang. Kelebihannya adalah kelulusan yang dijamin: Anda tidak perlu menjalani peperiksaan perubatan sebagai pelanggan baru. Apa-apa syarat perubatan jangka panjang yang dibangunkan dalam tempoh jangka hayat tidak boleh digunakan untuk menyesuaikan premium ke atas. Walaupun tidak ada perubahan besar dalam kesihatan anda, syarikat insurans terus meninjau piawai pengunderaitan sebagai teknologi baru yang tersedia, dan anda tiba-tiba boleh pergi dari pilihan ke penilaian yang lebih rendah jika anda cuba membeli dasar yang baru.

Walau bagaimanapun, jika anda ingin menambah penunggang tambahan kepada polisi baru (contohnya penunggang penjagaan jangka panjang), syarikat insurans mungkin mengharuskan anda menjalani penundaan semula, dan hanya menawarkan kepada anda polisi baru dengan penunggang tambahan di Kedudukan kesihatan yang lebih rendah.

Premium untuk polisi jangka panjang dengan penunggang penukaran mungkin lebih mahal, tetapi ia mungkin bernilai kos tambahan kecil untuk mempunyai pilihan menukar kepada perlindungan tetap. Penunggang penukaran ini membolehkan anda mengubah liputan jangka panjang kepada mana-mana polisi tetap yang ditawarkan oleh syarikat insurans tanpa sebarang sekatan (iaitu, untuk menukar umur tertentu dalam tempoh lima hingga 10 tahun pertama bahawa istilah polisi berkuat kuasa, atau mengehadkan sebahagian atau berbilang penukaran).