Peristiwa yang tidak diingini berlaku pada bila-bila masa dalam kehidupan kita. Walau bagaimanapun, yang terbaik adalah bersedia untuk mereka, terutamanya apabila mereka berlaku pada titik yang sangat rapuh dalam hidup kita ketika kita hidup dari simpanan persaraan kita.

Di U. S., jangka hayat telah mencapai tertinggi dalam sejarah. Rata-rata, lelaki yang bertukar 65 hari ini boleh mengharapkan untuk hidup sehingga 84. 3, manakala seorang wanita boleh mengharapkan hidup hingga 86. 6, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial. Ini adalah berita yang bagus, tetapi ketika kita menjadi lebih tua dan hidup lebih lama, peluang kita akan mengalami komplikasi kesihatan. Program Medicare yang agak lemah dan kos penjagaan kesihatan yang tinggi di U. S., berbanding dengan negara-negara Barat yang lain telah mencetuskan krisis untuk penuaan Amerika.

Sekiranya anda tidak bersedia, bukan sahaja anda berisiko membakar melalui modal yang diperolehi, tetapi juga dari keluarga anda yang diharapkan dapat menyelamatkannya. Cara terbaik untuk melengkapkan diri anda daripada menghadapi masalah ini adalah dengan memahami dan memproyeksikan kos anda, melabur untuk melindungi daripada inflasi penjagaan kesihatan, dan mempertimbangkan insurans kesihatan tambahan di mana Medicare tidak mempunyai.

Kurangkan Kos Penjagaan Kesihatan

Ke arah kehidupan 5-7 tahun yang lalu, pesara yang memasuki kemudahan hidup dibantu dapat membakar dengan baik $ 200, 000 hingga $ 300, 000 dengan mudah. Anggaran Kos Penjagaan Kesihatan Persaraan Tahunan kesetiaan baru-baru ini melaporkan bahawa pasangan yang berumur 65 tahun menghabiskan sejumlah $ 245,000 dalam penjagaan kesihatan melalui persaraan, naik dari $ 220, 0000 tahun lepas.

Sering kali apa yang berlaku ialah anak-anak dewasa perlu masuk untuk menyelamatkan hari dengan menyumbang simpanan mereka. Ini meletakkan kanak-kanak dewasa ini berisiko kerana tidak mempunyai cukup ke bawah garis. (Untuk mengetahui lebih lanjut, sila lihat: Kenapa Simpanan Persaraan Boomers Mungkin Jatuh .)

Semak Reality: Medicare Tidak Akan Menutupi Semua Perbelanjaan Penjagaan Kesihatan

Para penerima Medicare menanggung peratusan kos penjagaan kesihatan disebabkan oleh potongan program dan perbelanjaan keluar yang lain. Satu kajian oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI) melaporkan bahawa pada tahun 2012, Medicare hanya meliputi 60% kos penjagaan kesihatan untuk penerima Medicare berusia 65 tahun ke atas. Insurans persendirian meliputi 15% daripada jumlah kos, sementara perbelanjaan luar saku meliputi 13%. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai Medicare, baca: Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? )

EBRI menganggarkan bahawa pada tahun 2015, pasangan Amerika purata lebih daripada 65 dengan $ 326,000 dalam simpanan untuk premium dan perbelanjaan dadah dari luar poket akan mempunyai peluang 90% untuk dapat menampung kos. Target simpanan ini meningkat antara 6% dan 21% dari 2014 hingga 2015.

Rancangan dalam Advance

Perkara pertama yang pertama, anda perlu menilai kos perubatan yang dijangkakan yang mungkin anda hadapi semasa bersara. Analisis ini perlu dilakukan dengan penasihat kewangan dan pasangan anda jika berkenaan, dan mana-mana ahli keluarga terdekat. Analisis ini perlu dilakukan setiap beberapa tahun atau lebih, dan akan lebih membantu apabila anda semakin dekat dengan umur persaraan. Sekurang-kurangnya sepuluh tahun sebelum bersara adalah masa yang optimum untuk penilaian menyeluruh.

Dalam analisis, anda harus mempertimbangkan liputan yang anda jangkakan, melihat butiran pelan insurans yang ditaja oleh pekerja anda (jika anda bernasib baik untuk mempunyai satu) dan memahami apa yang dimiliki oleh Medicare. Untuk memproyeksikan kos penjagaan kesihatan masa depan, anda perlu melihat gaya hidup semasa, status kesihatan, dan sejarah perubatan keluarga anda. Bandingkan dengan purata negara dan menilai dengan menggunakan pertimbangan kesihatan keluarga tertentu yang tertentu seperti sejarah penyakit kencing manis dan kardiovaskular. Pentadbiran Keselamatan Sosial menawarkan kalkulator jangka hayat dan alat lain untuk membantu dalam proses.

Pada akhirnya, matlamatnya adalah untuk mengesan sebarang jurang antara pelan tajaan majikan anda dan Medicare, menilai keadaan perubatan semasa anda dan menggunakannya untuk memproyeksikan jangkauan dan kos jangkaan masa depan anda.

Melabur untuk Meningkatkan Risiko Inflasi

Walaupun ia mungkin kelihatan tidak beralasan kepada mereka yang ingin menyimpan wang yang diperolehi daripada pelaburan berisiko, satu-satunya cara untuk melindungi nilai wang anda adalah melabur untuk pertumbuhan. Individu yang lebih tua biasanya bersandar ke arah bahagian yang lebih konservatif ketika melabur, takut bahawa mereka tidak akan mempunyai masa untuk pulih dari krisis yang serupa dengan Kemelesetan pada akhir tahun 2000-an.

Institut Penyelidikan Kesihatan PwC (HRI) menjangkakan kadar inflasi kos penjagaan kesihatan sebanyak 6. 5% pada tahun 2016, dengan unjuran 4. 5% selepas perubahan reka bentuk manfaat (yang tidak dijamin). Walaupun keadaan yang lebih baik, termasuk inovatif pengganggu sektor penjagaan kesihatan dan pengguna penjagaan kesihatan purata yang lebih bermaklumat, inflasi perubatan terus mengatasi kadar inflasi ekonomi secara keseluruhan.

Pelaburan tradisional dengan hasil yang kurang daripada ini 6. 5% atau 4. 5% akan gagal untuk menjamin pesara dengan kuasa beli mereka. Bagi pesara yang melabur secara khusus untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, mereka harus mempertimbangkan peruntukan dana saham, bukan dana pasaran wang dan Perbendaharaan dengan hasil kurang daripada 4%. (Untuk mengetahui lebih lanjut, sila lihat: Mengapa Terlalu Konservatif Boleh Mencegah Simpanan Persaraan Anda )

Cuba Insurans Tambahan

Setelah membuat penilaian kesihatan awal anda, anda mungkin mendapati bahawa terdapat sebahagian daripada perbelanjaan anda yang tidak akan dilindungi oleh Medicare. Bahagian Medicare asal A, B, dan D akan meninggalkan pesakit yang membayar sebahagian besar preskripsi, sekitar 20% dari lawatan dan prosedur doktor dan, sekurang-kurangnya, $ 1, 200 untuk lawatan hospital. Di sinilah anda boleh mempertimbangkan Medigap insurans tambahan, yang meliputi kos seperti potongan dan copayments. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat: Medigap Vs. Medicare Advantage: Mana Lebih Baik?)

Pertimbangkan Akaun Simpanan Kesihatan

Sekiranya anda layak untuk Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), jenis aset ini boleh melindungi anda dari Pelan Kesihatan Perubatan Deductible Tinggi. Sumbang sebelum pajak kepada dana, yang kemudiannya digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak. Wang itu boleh digunakan dengan segera, atau akan terus berkembang di dalam akaun sehingga ditarik balik untuk perbelanjaan perubatan masa depan dalam persaraan.

Bottom Line

Apabila kita berfikir tentang persaraan, kadang-kadang kita harus mempertimbangkan aspek-aspek yang tidak menyenangkan yang semakin tua, seperti menimbulkan beberapa kos perubatan yang cukup besar. Walau bagaimanapun, terdapat cara untuk menjadi proaktif dan melindungi terhadap bil penjagaan kesihatan yang tinggi yang merosakkan hari persaraan berharga anda. Perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk diri sendiri dan keluarganya ialah memahami situasi anda dan merancang terlebih dahulu, melabur terhadap inflasi, mempertimbangkan insurans tambahan dan akaun simpanan kesihatan. Dan yang paling penting, di samping semua langkah-langkah pencegahan ini, kita tidak boleh lupa bahawa hidup kita dengan cara yang sihat akan melakukan lebih banyak keajaiban daripada rancangan kewangan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Perancangan untuk Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan .)