Insurans hayat endowmen adalah produk insurans khusus yang sering berpakaian sebagai pelan simpanan kolej. Polisi ini mempunyai insurans hayat jangka hayat dengan program simpanan. Sebagai pemegang polisi, anda memilih berapa banyak yang anda ingin simpan setiap bulan dan apabila anda mahu dasar itu matang. Berdasarkan sumbangan bulanan anda, anda dijamin pembayaran tertentu, yang disebut endowmen, apabila polisi matang. Anda boleh menggunakan endowmen ini untuk tuisyen, yuran, buku, perbelanjaan hidup dan kos lain-lain kolej anak anda. Sekiranya anda perlu mati sebelum polisi matang, anak anda akan menerima pembayaran sebagai faedah kematian anda dan masih akan mempunyai wang yang dijangka untuk kolej.
Polisi insurans hayat endowmen menjanjikan pulangan bebas yang dijamin, dijamin pada tarikh terjamin selagi anda membuat pembayaran bulanan tetap. Lebih-lebih lagi, ia tidak dikira dengan kelayakan bantuan kewangan anak anda. Bolehkah ini menjadi rancangan simpanan kolej yang anda cari? Mari kita lihat sama ada kelebihan-kelebihan dari dasar-dasar ini sesuai dengan janji-janji mereka.

Anda Dapatkan Dua Produk untuk Harga Satu Bahan pemasaran untuk insurans hayat endowmen mungkin menjadikannya kelihatan seperti anda menjimatkan wang dengan membundel produk, tetapi itu bukan kes itu. Insurans hayat jangka, jenis yang termasuk dalam polisi hayat endowmen, adalah murah jika anda masih muda dan sihat. Sekiranya anda memecah pembayaran bulanan anda kepada polisi hayat endowmen dan menggunakan sebahagiannya untuk simpanan kolej dan sebahagian daripadanya untuk insurans jangka, anda akan mendapat lebih banyak simpanan kolej dan lebih banyak insurans untuk jumlah wang yang sama. Insurans hayat endowmen pastinya bukan satu-satunya produk insurans hayat yang menggabungkan penjimatan dengan insurans. Walau bagaimanapun, jika matlamat utama anda adalah untuk mengumpul tabungan, jenis dasar ini biasanya bukanlah pilihan terbaik kerana tidak semua wang anda akan menuju matlamat anda untuk menyimpan wang. Ada yang membeli insurans.

Risiko Percuma Dasar insurans hayat Endowmen tidak mempunyai risiko pelaburan atau risiko kadar faedah. Tetapi apabila anda memilih pelaburan yang sangat selamat, mereka biasanya menawarkan pulangan yang sangat rendah. Memainkannya selamat ini bermakna anda tidak akan mengumpulkan simpanan yang cukup untuk membayar kolej. Malah, simpanan anda mungkin tidak menepati inflasi, terutamanya kerana pendapatan polisi insurans hayat endowmen dikenakan cukai. Terdapat dua pilihan yang lebih baik daripada polisi hayat endowmen, bagaimanapun, dan kedua-duanya membolehkan anda meminimumkan risiko anda. Yang pertama adalah pelan tuisyen prabayar, yang membolehkan anda mengunci harga tuisyen hari ini untuk perbelanjaan pendidikan masa depan. Pelan ini menghapuskan risiko bahawa anda tidak akan mendapat wang untuk pendidikan anak anda apabila tiba masanya dengan membolehkan anda membayarnya terlebih dahulu.Ia juga harus mengurangkan kos pendidikan itu.

Pilihan kedua yang lebih baik ialah pelan simpanan kolej, di mana anda boleh memilih berapa risiko pelaburan yang perlu diambil. Secara idealnya, anda akan melabur sebahagian simpanan simpanan anda dan sebahagiannya dalam bon, secara beransur-ansur bergerak jauh dari stok apabila anak anda mendekati umur kolej. Strategi ini sama dengan cara anda menyimpan untuk bersara - anda mengambil lebih banyak risiko pada mulanya apabila anda mempunyai ufuk yang panjang, dan sebagai hari ketika anda memerlukan pendekatan uang, anda beralih ke pelaburan berisiko rendah untuk memastikan wang anda perlu berada di sana apabila tiba masanya untuk membelanjakannya. Jika anda benar-benar berisiko menolak dan bersedia untuk menerima pulangan yang lebih rendah, anda juga boleh mengelakkan risiko pelaburan dengan akaun pasaran wang FDIC, akaun simpanan dan CD. Terlepas dari pelaburan yang anda pilih, pelan simpanan kolej akan membantu memaksimumkan pulangan anda dengan meminimumkan tanggungan cukai anda.

Ia Tidak Mengira Kelayakan Bantuan Kewangan Scott Anderson, presiden eduLaunchpad. com, berkata 529 pelan dan akaun simpanan pendidikan secara berkesan akan kehilangan 5. 6% daripada nilai mereka ketika pelajar pergi ke kolej. FAFSA mengambil wang ini dalam akaun dan meningkatkan sumbangan kolej yang dijangka pelajar sehingga 5%. Adalah penting untuk memahami bagaimana keputusan tabungan dan pelaburan anda akan mempengaruhi kelayakan bantuan kewangan anak anda supaya anda tidak menjangka bantuan yang anda tidak akan memenuhi syarat untuk menerima, dan benar bahawa insurans hayat endowmen tidak dikira terhadap kelayakan bantuan kewangan pelajar cara cara menyimpan kenderaan kolej lain. "Keuntungan" ini bukan alasan yang baik untuk memilih polisi insurans hayat endowmen,. Walaupun selepas 5% hit yang mereka ambil, 529 rancangan dan ESA apabila digunakan dengan bijak akan memberi anda lebih banyak bang untuk pelaburan kolej anda daripada insurans hayat endowment boleh.

Anda Tidak Memerlukan Ujian Perubatan Tidak seperti banyak polisi insurans hayat, anda tidak perlu mengemukakan peperiksaan perubatan untuk memenuhi syarat untuk polisi insurans hayat endowmen. Sebagai contoh, untuk mendapatkan dasar Dana Kolej Gerber Life, peperiksaan perubatan tidak diperlukan melainkan anda berusia 51 tahun atau lebih dan memohon perlindungan $ 101, 000 atau lebih. Kelebihan ini bermaksud polisi insurans hayat endowmen boleh kelihatan seperti pilihan yang baik jika anda mempunyai sejarah perubatan yang akan menghalang anda daripada layak untuk dasar kontinjensi ujian. Ia juga berita baik jika anda lebih suka mengelakkan masa dan tidak menyenangkan peperiksaan dan soalan berkaitan dengan sejarah perubatan anda. Walau bagaimanapun, anda juga boleh mengambil dasar terma biasa tanpa peperiksaan. Ciri ini tidak unik untuk polisi hayat endowmen. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa dengan sebarang insurans hayat tiada ujian, nilai muka polisi akan agak kecil - cukup untuk membantu sedikit, tetapi mungkin tidak mencukupi untuk memenuhi setiap keperluan yang anda cuba sediakan.

Ia Memaksa Anda untuk Simpan untuk Kolej Tidak seperti pelan 529 atau Coverdell ESA, insurans hayat endowmen itu tidak benar-benar satu pelan simpanan kolej - ia hanya dipasarkan seperti itu.Ia benar-benar hanya insurans hayat, dan pembayaran boleh digunakan untuk apa-apa, tanpa penalti. Manulife Financial, salah satu syarikat insurans hayat terbesar di dunia, tidak menipu perkataan di laman webnya. Ia mengatakan bahawa insurans hayat endowmen "menyediakan cara menyelamatkan sistematik bagi orang-orang yang berlebihan."

Tiada produk kewangan sepenuhnya dapat melindungi anda daripada diri anda jika anda mewah. Sebagai contoh, anda boleh mengambil pinjaman daripada polisi hayat endowmen anda, dan jika anda berbuat demikian, faedah anda akan dikurangkan dengan jumlah pinjaman terkumpul dan dengan faedah yang anda terima terhadap pinjaman itu. Anda juga tidak akan menerima keseluruhan manfaat jika anda tidak membayar premium anda secara penuh, dan jika anda berhenti membayar premium anda, polisi akan luput. Kerana pilihan ini, insurans hayat endowmen benar-benar tidak menawarkan sebarang perlindungan terhadap pilihan perbelanjaan buruk yang anda atau anak anda mungkin membuat.

Bottom Line Dasar insurans hayat endowmen terdengar seperti cara yang bagus untuk menjimatkan untuk kolej, tetapi mereka pucat berbanding pilihan lain anda. Mereka tidak menawarkan insurans yang mencukupi atau penjimatan kolej yang mencukupi untuk memenuhi keperluan kebanyakan orang, dan mereka tidak memberi anda peluang untuk mendapatkan wang anda.