Mengikut data terkini dari Biro Statistik Buruh, masa purata pekerja Amerika dengan majikan ialah 4 tahun.

Apabila anda menghidupkan pekerjaan, satu tugas utama ialah memindahkan 401 (k), Roth 401 (k) atau pelan persaraan yang lain yang berkaitan dengan cukai. Mengabaikan tugas ini boleh meninggalkan anda dengan jejak akaun persaraan di majikan yang berlainan, atau hukuman denda yang tidak baik sekiranya majikan anda yang lalu hanya menghantar cek kepada anda bahawa anda tidak melabur semula dengan tepat pada waktunya.

- "- Pekerja lebih jauh hari ini," kata Scott Rain, senior cukai di Schneider Downs & Co., di Pittsburgh, Penn. "Jika anda meninggalkan 401 (k) pada setiap pekerjaan, ia akan menjadi sangat sukar untuk mengesan semua itu. Ia lebih mudah untuk menyatukan ke dalam satu 401 (k) atau ke IRA. "

Pindah Wang Anda

Secara teknikal, apabila anda menukar dana yang ada dalam 401 (k) atau IRA dengan menerima cek yang kemudian anda simpan ke dalam akaun baru, ia dipanggil peralihan. Sekiranya wang itu dipindahkan secara elektronik dari satu akaun ke akaun lain, ia dipanggil pemindahan langsung. Secara biasa, orang memanggil kedua-dua jenis peralihan, tetapi itu bukan istilah hukum yang paling tepat.

Kenapa ini penting? Kerana IRS sangat prihatin untuk mendapatkan cukai anda jika anda terlepas batas waktu 60 hari untuk dana bebas penalti yang membuat majikan anda menahan 20% daripada dana anda jika anda menerima cek yang dibuat kepada anda, dan bukannya menggunakan pemindahan elektronik secara langsung atau cek yang dibuat kepada seorang kustodian IRA untuk menggulung akaun anda. Sekiranya anda melengkapkan peralihan mengikut jadual, anda sepatutnya mendapatkan wang kembali pada masa cukai, tetapi itu adalah satu lagi sebab untuk pergi elektronik sekiranya mungkin.

Rolling Over 401 (k)

Apabila anda meninggalkan majikan sebelum bersara, anda mempunyai empat pilihan untuk 401 (k) anda. Anda boleh:

Tetapkan 401 (k) anda dengan bekas majikan anda

• Gulung aset ke IRA atau Roth IRA
• Konsolidasikan 401 (k) anda ke pelan majikan baru
• Tunai keluar
• Apapun yang anda memutuskan, jika anda mengambil wang secara tunai dan bukannya memindahkannya langsung ke akaun baru, anda hanya mempunyai 60 hari untuk mendepositkan dana dalam pelan baru. Sekiranya anda terlepas tarikh akhir - walaupun anda mengambil cek yang dibuat untuk pelan baru tetapi gagal untuk mendapatkannya didepositkan dalam masa - anda akan tertakluk kepada penangguhan cukai dan penalti. Mari lihat setiap pilihan ini.

- Menjaga 401 (k) anda dengan Bekas Majikan

Jika bekas majikan anda membenarkan anda menyimpan dana anda dalam akaun persaraannya selepas anda pergi, ini mungkin pilihan yang baik, tetapi hanya dalam keadaan tertentu, kata Colin F. Smith, presiden Syarikat Persaraan di Wilmington, NC

Menginap dalam pelan lama mungkin masuk akal "jika anda suka di mana anda berada dan mereka mungkin mempunyai pilihan pelaburan yang anda tidak boleh mendapatkan dalam rancangan baru," kata Smith ."Keuntungan utama lain ialah pemiutang tidak dapat melakukannya. "

Kelebihan tambahan untuk menjaga 401 (k) anda dengan bekas majikan anda termasuk:

Mengekalkan perkhidmatan pengurusan wang.

• Kelebihan cukai khas: Jika anda meninggalkan pekerjaan anda pada atau selepas tahun anda mencapai umur 55 tahun dan berfikir anda akan mula mengeluarkan dana sebelum bertukar 59½, pengeluaran akan dikenakan penalti.
• Sesetengah perkara yang perlu dipertimbangkan apabila meninggalkan 401 (k) pada majikan terdahulu:

Jika anda bercadang untuk menukar pekerjaan beberapa kali sebelum bersara, menjejaki semua akaun mungkin menjadi rumit.

• Anda tidak lagi dapat menyumbang kepada pelan lama - dan dalam beberapa kes, mungkin tidak dapat lagi mengambil pinjaman dari rancangan itu.
• Pilihan pelaburan anda adalah lebih terhad daripada dalam IRA.
• Anda mungkin tidak dapat membuat pengeluaran separa dan mungkin perlu mengambil jumlah keseluruhan.
• Sekiranya aset anda kurang dari $ 5, 000 anda mungkin perlu secara proaktif kekal dalam pelan itu. Jika anda tidak memberitahu pentadbir pelan anda atau bekas majikan mengenai niat anda, mereka boleh secara automatik mengedarkan dana kepada anda atau kepada IRA peralihan.
• Prosedur.

Hubungi pentadbir pelan atau majikan pelan bekas majikan anda untuk mengetahui apa yang perlu anda lakukan. - Menggulung Aset ke IRA atau Roth IRA

Mengalihkan dana anda ke IRA adalah pakar laluan yang menyarankan pakar dalam kebanyakan kes. "Sekarang anda bertanggungjawab dan anda mempunyai lebih banyak fleksibiliti pelaburan," kata Smith. Cuba jangan pergi sendiri, dia menasihati. "Sebaik sahaja anda menggulung wang, anda membuat keputusan, tetapi mendapatkan profesional kewangan harus menjadi langkah pertama. "

Keputusan pertama anda: sama ada untuk membuka IRA tradisional atau Roth.

IRA Tradisional.

Keuntungan utama dari IRA tradisional ialah pelaburan anda sekarang boleh ditolak cukai; anda meletakkan wang sebelum cukai ke IRA dan sumbangan tersebut bukan sebahagian daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda. Jika anda mempunyai 401 (k) tradisional, sumbangan itu juga dibuat sebelum cukai dan pemindahan adalah mudah. Kelemahan utama ialah anda perlu membayar cukai ke atas wang dan pendapatannya kemudian, apabila anda mengeluarkannya. Anda juga dikehendaki mengambil pengedaran minimum tahunan bermula pada usia 70½, sama ada jika anda masih bekerja atau tidak. Roth IRA

. Sumbangan kepada IRA Roth dibuat dengan pendapatan selepas cukai; wang yang telah anda bayar cukai. Atas sebab itu, apabila anda menarik diri kemudian tidak apa yang anda sumbangkan atau apa yang diperolehnya dikenakan cukai - anda tidak akan membayar cukai ke atas pengeluaran anda. Melabur dalam Roth bermakna anda fikir kadar cukai akan naik kemudian, kata Rain. "Jika anda fikir cukai akan meningkat sebelum anda bersara, anda boleh membayar sekarang dan biarkan wang itu duduk. Apabila anda memerlukannya, ia bebas cukai, "kata Rain. Anda juga tidak perlu mengambil pengagihan tahunan pada umur 70 ½ tahun. Dan jika anda berusia di bawah umur 59 ½ tahun, anda boleh mengeluarkan wang tanpa penalti kerana alasan tertentu, seperti pembelian rumah pertama yang layak atau perbelanjaan pendidikan yang layak.

Jika wang anda sedang dalam Roth 401 (k), pemindahan itu akan menjadi mudah (lihat

Ketahui Peraturan Untuk Roth 401 (k) Rollovers ).Sekiranya anda ingin memindahkan wang dari 401 (k) tradisional kepada status Roth IRA, dapatkan nasihat penasihat kewangan. Prosedur.

Pemindahan langsung adalah cara paling mudah untuk membuat perubahan, walaupun cek yang dibuat kepada bank atau firma pelaburan yang memegang IRA baru anda juga akan melindungi anda daripada mempunyai majikan anda sebelum mengambil pajak 20% dari pengedaran. - Berpindah ke Majikan Baru Anda 401 (k)

Jika majikan baru anda mempunyai pelan yang membolehkan pelayaran segera, dan anda suka dengan mudah mempunyai pentadbir pelan menguruskan wang anda, pertimbangkan langkah ini bukannya membuka IRA. Selain itu, jika anda merancang untuk terus bekerja selepas usia 70½, anda mungkin dapat melambatkan pengagihan dengan dana yang ada dalam 401 (k) majikan semasa anda.

Manfaatnya adalah sama dengan mereka yang menjaga 401 (k) anda dengan majikan anda yang terdahulu, kecuali anda akan dapat membuat pelaburan lebih lanjut dalam pelan selagi anda tetap dalam pekerjaan baru anda.

Prosedur.

Bercakap kepada jabatan HR majikan atau pelan pelaksana baru anda untuk melihat sama ada syarikat menawarkan pilihan ini dan bagaimana anda boleh menguruskan peralihan. - Pembayaran keluar: Resort Terakhir

Elakkan pilihan ini kecuali dalam kecemasan sebenar. Pertama, anda akan dikenakan cukai atas wang itu. Di samping itu, jika anda tidak lagi akan bekerja, anda perlu 55 untuk mengelakkan daripada membayar penalti 10% tambahan. Jika anda masih bekerja, anda mesti menunggu untuk mengakses wang tanpa penalti sehingga umur 59½.

Kebanyakan penasihat mengatakan bahawa jika anda mesti menggunakan wang tersebut, hanya mengeluarkan apa yang anda perlukan sehingga anda dapat mencari aliran pendapatan lain. Pindahkan selebihnya kepada IRA atau pelan persaraan yang berpihak kepada cukai.

Untuk maklumat lanjut mengenai semua situasi ini, termasuk apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) dana anda semasa bersara, baca

Adakah Anda Akan Menggulung Lagi 401 (k) anda? Melancarkan IRA

Kadang-kadang, anda boleh memutuskan bahawa anda ingin menukar institusi kewangan yang memegang IRA anda. Mungkin anda telah menjumpai penjaga dengan pilihan pelaburan yang lebih baik atau anda ingin menyatukan IRA anda, melaburkannya secara berbeza atau menukar beberapa atau semua dari tradisional kepada Roth IRAs.

Jika anda tidak memerhatikan undang-undang cukai dengan teliti, anda mungkin ingat bahawa anda dibenarkan untuk melancarkan IRA anda sekali setahun. Itu tidak lagi benar - dan tidak mengetahui mengenai perubahan ini boleh menyebabkan banyak wang.

Memandangkan keputusan cukai pada Mac 2014, pembayar cukai hanya membenarkan peralihan IRA tunggal dalam mana-mana tempoh 12 bulan, tidak kira berapa banyak akaun IRA yang mereka ada. Tempoh peralihan membolehkan orang ramai terus menggulung dana IRA daripada lebih daripada satu akaun pada tahun 2014, selagi mereka melengkapkan semua tetapi satu peralihan menjelang 31 Disember. Lihat

Elakkan Cukai Pada Rollovers IRA untuk butiran tentang bagaimana jam cukai berfungsi untuk melancarkan IRA - dan semak dengan penasihat kewangan atau akauntan anda untuk memastikan anda mematuhi. Prosedur.

Proses sebenarnya pada dasarnya sama seperti berguling atau memindahkan 401 (k). Pendekatan paling selamat dan paling mudah adalah melakukan pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah secara langsung, di mana dana dipindahkan secara elektronik.Anda juga boleh menerima cek dan mendepositkannya dengan kustodian IRA yang baru, selagi anda melakukannya dalam masa 60 hari untuk mengelakkan penalti. Lihat Kesilapan Peralihan IRA Umum . Peraturan khas dikenakan jika anda ingin mengalihkan dana anda dari IRA tradisional kepada Roth, termasuk batasan pendapatan. Lihat

Cara Menukar IRA Tanpa Deductible Ke IRA Roth dan Bagaimana Saya Boleh Membayar IRA Roth Jika Pendapatan Saya Terlalu Tinggi Untuk Membuat Sumbangan Langsung? Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai cara paling selamat untuk melakukan rollovers dan pemindahan IRA, muat turun penerbitan IRS 575 dan 590 dari laman web IRS. Dan pastikan anda menyemak dengan teliti untuk yuran sebelum memilih rancangan anda.

Lihat

Analisis: Sekiranya Anda Dapatkan IRA Emas? dan Peralihan IRA Emas jika anda berminat dengan pilihan ini. Garis Bawah

Titik utama untuk mengingati semua rollovers ini ialah setiap jenis mempunyai peraturannya. Adalah penting untuk memastikan bahawa anda mematuhi supaya anda boleh mendapat manfaat daripada kelebihan cukai dan tidak mendapati diri anda membayar penalti.