Sijil deposit mungkin tidak kelihatan seperti tempat yang baik untuk menyimpan wang anda apabila kadar faedah rendah, tetapi ia menawarkan keselamatan dan kestabilan. Mereka dilindungi oleh insurans FDIC atau NCUA, dan anda tidak boleh kehilangan wang melainkan anda mengeluarkan wang sebelum CD matang dan dikenakan penalti pengeluaran awal. Banyak CD juga membayar kadar faedah yang lebih baik daripada banyak akaun tabungan, membantu anda untuk lebih baik bersaing dengan inflasi atau bahkan mengalahkannya. Sekiranya anda sedang mencari keselamatan, berikut adalah enam strategi yang akan membantu anda memperoleh seberapa banyak faedah daripada CD walaupun harga berada di dasar batu.

Laddering

Untuk membuat tangga CD, anda membeli CD yang matang pada selang masa yang tetap. Yang pertama mungkin matang selepas satu tahun, kedua selepas dua tahun, ketiga selepas tiga tahun, keempat selepas empat tahun dan kelima selepas lima tahun. Faedah mengejutkan tarikh kematangan CD anda adalah jika kadar faedah meningkat, anda akan dapat memperoleh CD baru pada kadar faedah yang lebih tinggi tanpa menunggu terlalu lama untuk salah satu CD anda untuk matang atau menanggung penarikan balik awal denda. Kerana setiap CD di tangga anda matang, anda melabur semula dalam CD lima tahun yang baru (atau apa pun istilah terpanjang di tangga anda). Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Cara Membuat Portfolio CD Laddered.

Sebaliknya, jika anda hanya membeli CD selama lima tahun untuk mendapatkan kadar faedah tertinggi yang ada, dan setahun kemudian naik, anda tetap terjebak dengan kadar yang lebih rendah pada semua wang anda untuk empat tahun akan datang atau anda perlu membayar penalti pengeluaran awal, yang mungkin menafikan minat tambahan yang akan anda peroleh daripada membeli CD baru pada kadar yang lebih tinggi. Dengan tangga, sementara CD jangka panjang anda mungkin akan membayar di bawah harga pasaran, wang anda tidak akan terikat di dalamnya terlalu lama kerana seseorang akan matang setiap tahun dan memberi anda peluang untuk melabur semula pada kadar semasa yang lebih tinggi, sekarang . Melangkah dalam persekitaran kadar faedah yang rendah juga bermakna bahawa CD jangka panjang anda boleh menanding atau mengatasi inflasi, dan jangka pendek anda tidak mengikat prinsipal anda terlalu lama sekiranya kadar faedah meningkat dalam jangka terdekat.

Tawaran Masa Terhad

Penggredan CD juga memudahkan untuk memanfaatkan promosi jangka pendek untuk CD dengan kadar di atas pasaran kerana anda akan tetap mempunyai dana dari CD matang untuk melabur semula . Walau bagaimanapun, memandangkan kadar promosi mungkin hanya berlangsung selama satu atau dua minggu, tarikh kematangan CD anda mungkin tidak sepadan dengan salah satu tawaran istimewa ini. Jika tidak, anda boleh mengambil penjimatan tambahan yang telah anda kumpulkan sejak terakhir membeli CD dan menambah CD lain ke tangga anda pada kadar promosi.

Berikut adalah beberapa contoh jenis promosi istimewa yang mungkin anda dapati:

-Dalam bulan Disember 2013 dan Januari 2014, Pentagon Federal Credit Union ditawarkan 3. 04% APY pada CD lima tahun pada masa berikutnya - Kadar tertinggi di mana-mana bank pada CD lima tahun adalah 2. 16% APY.

-Sebelum satu minggu pada awal Mei 2014, Hanscom Federal Credit Union menawarkan 6. 0% APY pada CD pemula yang membolehkan pelanggan mendeposit $ 5 hingga $ 500 sebulan untuk satu tahun. APY yang efektif adalah sekitar 3. 3% kerana pelanggan tidak dapat melabur semua prinsipal di depan, tetapi itu masih jauh lebih tinggi dari kadar terbaik 1. 25% APY pada CD satu tahun.

CD dalam talian

Bank-bank terbesar tidak membayar di mana-mana berhampiran dengan kadar faedah terbaik pada CD. Bank anda mungkin tidak pernah mendengar, seperti General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20 13-0 05% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Capital Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc45 95 + 0 15% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9 59 + 0 21% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), dan VirtualBank, anak syarikat Banco Sabadell , membayar beberapa kadar tertinggi, jauh melebihi purata kebangsaan. CD ini boleh didapati dalam talian, jadi anda boleh membelinya walaupun tidak ada cawangan di kawasan anda. Sehingga 20 Mei 2014, berikut adalah kadarnya: Bank Minimum 1 Tahun CD APY 5 Tahun CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1,000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CD Kadar-Bong

Kadar CD atau CD bump-up, marilah anda meminta kadar faedah yang lebih tinggi sekali atau dua kali semasa tempoh CD jika kenaikan kadar faedah pasaran. Contoh-contohnya termasuk CD Achiever di CIT Bank dan Menaikkan CD Kadar Anda di

Ally Financial Inc. (ALLY ALLYAlly Financial Inc26) 85 + 0 64% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Anda perlu mengawasi kadar faedah, kerana bank tidak akan secara automatik meningkatkan kadar anda; anda mesti meminta peningkatan ini. Tidak ada jaminan bahawa kadar akan meningkat, atau mereka akan meningkat cukup untuk anda melihat perbezaan minat yang anda perolehi, jadi pastikan kadar permulaan CD bersaing. CD peningkatan kadar CIT memerlukan deposit awal $ 25, 000 dan membolehkan anda meningkatkan kadar anda sekali. Anda boleh memilih CD setahun yang membayar 1. 05% (CD setahun biasa CIT membayar 1. 02% dan mempunyai minimum $ 1,000) atau CD dua tahun yang membayar 1. 20% (dua tahun tetap CIT CD membayar 1. 17% dan juga mempunyai minimum $ 1, 000). Dalam kes ini, anda tidak mengorbankan kadar yang lebih tinggi untuk mendapatkan ciri peningkatan kadar; bukan sahaja kadar peningkatan kadar CD sedikit melebihi kadar CD tetap CIT (walaupun dengan keperluan deposit minimum yang jauh lebih tinggi), mereka juga membandingkan dengan harga CD terbaik di pasaran.

Ally menawarkan CD dua tahun yang membolehkan anda meningkatkan kadar sekali, dan CD selama empat tahun yang membolehkan anda meningkatkan kadar anda dua kali. Tidak ada keperluan minimum deposit. CD kadar dua-tingkat membayar 1. 10% APY, manakala CD kadar empat-tingkat membayar 1. 30% APY. Untuk tempoh dua dan empat tahun, Ally hanya menawarkan CD kadar-bonggol, bukan CD tetap, tetapi kadar dua tahunnya bersaing dengan kadar CD terbaik di luar sana.

CD Penalti Diniagakan Rendah

Penalti pengeluaran awal adalah bank bayaran yang dikenakan apabila anda mengeluarkan prinsipal CD anda sebelum tarikh kematangan CD. Contohnya, EWP boleh menjadi bunga enam bulan pada CD 12 bulan, jadi, jika anda telah membuka CD anda kurang dari enam bulan, penalti itu sebahagiannya akan keluar dari pokok anda, yang satu-satunya cara anda boleh kehilangan prinsipal semasa melabur dalam CD. Tetapi jika anda memilih CD dengan EWP yang lebih rendah, anda mungkin akan dapat keluar terlebih dahulu dengan membuat pembayaran apabila kadar faedah meningkat dan melabur semula dalam CD yang membayar lebih baik.

EWPs berbeza dengan banyaknya di kalangan bank, dan bank yang sama tidak menawarkan hukuman paling rendah di seluruh papan pada semua terma CD. Juga, seperti CD kadar-bonggol, anda ingin memastikan CD EWP anda membayar kadar yang kompetitif kerana anda mungkin tidak mengambil wang anda lebih awal. Beberapa CD terbaik untuk mencapai matlamat ini pada Mei 2014 adalah seperti berikut: AloStar Bank of Commerce mempunyai kadar yang tinggi dan satu penalti selama 30 hari dalam satu CD setahun, dan penalti 90 hari pada 18 dan 24 bulan CD. VirtualBank mempunyai beberapa penalti pengeluaran awal yang paling rendah, dan beberapa kadar faedah tertinggi, pada CD tiga, empat dan lima tahun, yang mempunyai EWP hanya selama enam bulan. Ally bahkan tidak menawarkan CD penalti pengeluaran awal, tetapi kadarnya sama dengan kadar simpanan dalam talian Ally supaya tidak ada kelebihan untuk memilih CD.

Ganjaran Kesetiaan

Secara umum, anda akan mendapat kadar terbaik jika anda tidak menyimpan semua CD anda di bank yang sama. Tiada bank yang menawarkan kadar CD tertinggi di seluruh lembaga untuk semua terma CD, dan bank yang membayar kadar terbaik boleh berubah dari seminggu ke minggu.

Terdapat satu kes, bagaimanapun, di mana ia masuk akal untuk tinggal dengan bank yang sama, dan itu untuk mendapatkan ganjaran kesetiaan. Apabila terma CD anda berakhir, bank biasanya secara automatik akan menggulung prinsipal dan faedah anda daripada CD matang menjadi CD baru istilah yang sama pada kadar pasaran ketika itu. Selepas CD anda matang, anda akan mempunyai tempoh tangguh tujuh hingga 10 hari untuk menarik balik semua wang anda tanpa penalti. Pada ketika ini, anda perlu membeli-belah untuk institusi yang menawarkan kadar terbaik pada CD yang anda ingin beli.

Beberapa bank cuba menghalang anda daripada mengambil wang anda dengan menawarkan ganjaran kesetiaan dalam bentuk kadar faedah yang lebih tinggi. Sebagai contoh, Pentagon Federal Credit Union menawarkan ganjaran seperti pada bulan Februari lalu, memberikan pengguna yang memperbaharui kadar CD mereka 0. 15% hingga 1. 02% lebih tinggi, bergantung pada istilah CD daripada apa yang ia bayar kepada pelanggan yang membuka CD baru.

Bottom Line

Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, anda perlu memastikan bahawa anda tidak mengunci diri dengan kadar CD yang rendah jangka panjang, kerana kadar mungkin meningkat, dan pulangan yang anda perolehi mengalahkan atau melebihi inflasi, kerana inflasi menghancurkan nilai wang anda dari masa ke masa.Mencapai matlamat dua ini adalah tindakan mengimbangi yang sukar; CD jangka panjang kemungkinan besar akan membayar cukup untuk melindungi daripada inflasi tetapi mereka kurang fleksibiliti. Menggunakan pelbagai strategi, termasuk tangga, mencari kadar promosi, membeli CD dalam talian, memilih CD kadar-bump dan CD penalti pengeluaran awal yang rendah dan mencari ganjaran kesetiaan dapat membantu anda keluar maju dan memperoleh pulangan sebenar yang lebih baik daripada apa yang akaun simpanan atau akaun wang akan membayar sementara masih menyimpan wang anda dengan selamat.