Persaraan adalah berbeza untuk semua orang. Sesetengah orang ingin melakukan perjalanan, ada yang ingin membantu anak-anak mereka secara kewangan, sementara yang lain merancang untuk terus bekerja separuh masa. Juga, ia menjadi semakin banyak dan lebih sering bahawa rakyat Amerika bersara dengan hutang. Ini bermakna bahawa tidak mustahil penasihat kewangan mempunyai satu pelan persaraan yang bersaiz satu untuk semua pangkalan klien mereka. Walaupun keadaan kewangan setiap pelanggan adalah unik, satu aspek yang mereka semua mempunyai persamaan tanpa pengecualian ialah mereka memerlukan pendapatan yang konsisten.

Peralihan dari simpanan persaraan kepada pendapatan persaraan tidak selalu mudah (secara kewangan atau emosi) dan di sinilah nasihat pakar penasihat kewangan menjadi amat berharga. Sebagai pakar, penasihat boleh membantu pelanggan meningkatkan pelaburan penghasilan pendapatan dalam portfolio persaraan mereka dengan memaksimumkan sumbangan persaraan sepanjang tahun mereka bekerja dan memilih pelaburan yang sepadan dengan matlamat setiap pelanggan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Memberi Nasihat Pelanggan Yang Di Sebalik Penjimatan Persaraan.)

Berikut adalah empat perkara yang harus dipertimbangkan ketika merujuk kepada perancangan persaraan dan melabur untuk pelanggan dalam lingkungan 60-an.

Pemikiran Pemeliharaan Modal

Matlamat pelaburan untuk seorang pelanggan dalam lingkungan 60-an mereka adalah sangat berbeza daripada pelanggan dalam usia 30-an atau 40-an. Generasi muda berfokus pada peningkatan nilai akaun mereka sementara pesara semasa dan tidak lama lagi perlu memberi tumpuan kepada pemeliharaan modal. Ini datang dari gabungan pelaburan konservatif dan mengekalkan gaya hidup yang realistik.

Sesetengah pelanggan mungkin mahu hidup sepenuhnya dan akhirnya menghabiskan wang mereka secepat mungkin. Walau bagaimanapun, dengan peningkatan harapan hidup, simpanan persaraan juga perlu bertahan lebih lama. Lebih baik untuk hidup dengan kurang, dengan wang yang cukup untuk hidup dengan selesa dan mungkin meninggalkan warisan kewangan kepada orang yang tersayang daripada menghemat simpanan awal dan bimbang tentang pendapatan untuk tahun yang akan datang.

Jangan Fokus pada Pertumbuhan

Walaupun memberi tumpuan kepada pemeliharaan modal, memilih strategi pelaburan terbaik untuk setiap keperluan dan matlamat pelanggan adalah sangat penting bagi penasihat kewangan. Bagi pesara, ini biasanya bermakna mengagihkan sebahagian besar portfolio mereka ke dalam pendapatan yang menghasilkan, pelaburan konservatif. Sekiranya pelanggan bersara pada usia 65 tahun, mereka mungkin perlu menghidupkan simpanan mereka selama 20 hingga 25 tahun atau lebih, tetapi pada masa yang sama mereka perlu menggunakan simpanan mereka sebagai sumber utama pendapatan mereka.

Penasihat kewangan perlu membantu pelanggan mencari keseimbangan antara pertumbuhan dan pendapatan. Ini bermakna mereka mesti mempertimbangkan pelbagai faktor seperti toleransi risiko pelanggan, masa lapang, pengetahuan pelaburan, matlamat dan kesan kadar faedah.Matlamat pelanggan, pelan persaraan dan strategi pendapatan perlu dikaji semula sama ada secara suku atau tahunan untuk memastikan pilihan pelaburan terus berada di landasan yang betul. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Tips Utama untuk Pelanggan yang Bersara dalam Tempoh 5 Tahun.)

Pertimbangkan Pelaburan Alternatif

Terdapat banyak jenis pilihan pelaburan yang tersedia kepada pelanggan yang mereka tidak perlu memilih hanya satu. Sudah tentu, semua pelaburan sepatutnya sejajar dengan tahap keselesaan pensiunan dari segi risiko, tetapi hari-hari membina portfolio pelaburan dua aset aset sijil deposit terjamin dan dana bersama telah berakhir.

Pelanggan kini boleh memilih daripada beberapa pelaburan alternatif yang berbeza seperti hartanah, ekuiti persendirian, dan niaga hadapan yang diuruskan, untuk menamakan beberapa. Apabila mempertimbangkan pelaburan alternatif untuk portfolio pelanggan, perhatikan perbelanjaan dan risiko yang berkaitan. Sebagai contoh, harta sewa dapat memberikan pendapatan bulanan, tetapi ada juga perbelanjaan yang menjadi tuan rumah. Melabur dalam ekuiti swasta dan aset yang serupa termasuk pelaburan minimum yang tinggi dan kecairan yang rendah.

Walaupun pelaburan alternatif menyediakan kepelbagaian dan korelasi yang agak rendah kepada kelas aset lain seperti saham dan bon, perbelanjaan dan risiko ini perlu dikaji untuk memastikan pelaburan itu berbaloi untuk pelanggan individu.

Rancangan untuk Apa yang Akan Datang Seterusnya

Pelanggan mungkin tidak mahu memikirkan apa yang berlaku selepas bersara, tetapi sebenarnya perancangan harta merupakan salah satu bahagian terpenting dalam rancangan kewangan bagi pesara. Sekiranya mereka belum lagi, penasihat perlu membuka perbincangan dan berbincang dengan klien tentang legasi peribadi dan kewangan mereka. Ini boleh menyebabkan pembahagian aset dan menyediakan kos akhir seperti cukai dan pengaturan pengebumian.

Jika pelanggan tidak mempunyai penjimatan yang mencukupi untuk menampung penasihat kos akhir boleh membuka pintu kepada perbincangan tentang manfaat pembelian insurans hayat. Pelanggan yang lebih tua adalah, premium yang lebih tinggi akan, tetapi sekurang-kurangnya mereka dapat memiliki ketenangan fikiran bahawa mereka tidak akan meninggalkan beban kewangan untuk orang yang tersayang setelah mereka pergi.

Perkara yang benar-benar perlu dilakukan penasihat apabila membantu pelan pelanggan mereka untuk bersara, terutamanya apabila mereka mencapai usia 60-an, adalah untuk mengadakan perbincangan terbuka dan jujur. Komunikasi dan harapan adalah kunci untuk semua aspek penasihat kewangan, tetapi ini benar terutama apabila ia berkaitan dengan perancangan persaraan, melabur secara bijak dan perancangan harta tanah. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Berpencen untuk Saiz.)