Nota editor: Pada 28 Julai 2017, Jabatan Perbendaharaan mengumumkan bahawa ia akan mematikan program myRA. Artikel di bawah mencerminkan keadaan pada 30 November 2015.

Majoriti rakyat Amerika tidak mengira Keselamatan Sosial sahaja untuk membiayai tahun persaraan mereka. Menurut pengundian Gallup yang dikeluarkan awal tahun ini, hanya 36% responden percaya program itu akan menjadi sumber pendapatan utama apabila mereka akhirnya meninggalkan tenaga kerja.

Malangnya, membina telur sarang sendiri kadang-kadang merupakan usul rumit. Hampir separuh pekerja U. S. tidak mempunyai 401 (k) atau pelan persaraan lain melalui majikan mereka. Dan kos dan kerumitan menubuhkan akaun persaraan individu bermakna bahawa itu bukanlah pilihan yang baik. Apa lagi, IRA, adil atau tidak, telah mendapat reputasi di beberapa pihak sebagai terlalu berisiko.

Masukkan akaun simpanan persaraan myRA, yang mana kerajaan persekutuan hanya dilancarkan di seluruh negara bulan ini. Pada pandangan pertama ia kelihatan seperti Ramalan Roth, yang membolehkan anda menendang dalam dolar selepas cukai dan kemudian menarik balik dana tanpa cukai dalam persaraan. (Untuk lebih, lihat Hello, myRA: Simpanan Persaraan untuk Pemula .)

Perbezaannya ialah myRA agak mudah. Sedangkan IRA tipikal kadang kala membingungkan pelabur baru dengan menu saham, bon dan dana bersama, akaun baru ini hanya melabur dalam bon U Treasury yang sangat selamat. Dan kerana instrumen hutang ini disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan, hampir tidak mungkin mereka kehilangan nilai.

Kerajaan memanggilnya sebagai "akaun simpanan persaraan permulaan" untuk satu alasan. Tidak ada yuran persediaan dan, tidak seperti beberapa penyedia IRA swasta, ia tidak memerlukan anda untuk menyimpan baki minimum. Sebaik sahaja baki anda mencapai $ 15, 000 - atau 30 tahun selepas anda menubuhkan akaun, jika ia berlaku lebih awal - wang anda secara automatik dipindahkan ke Roth IRA peribadi.

Terdapat sekatan pada siapa yang boleh membuat akaun. Untuk 2015 hanya seorang dan ketua pengirim rumah tangga yang membuat kurang daripada $ 131,000 boleh menyertai. Sekiranya anda berkahwin dan memfailkan secara bersama, topi itu mencapai $ 193,000.

Batasan

Terdapat tiga cara yang boleh dilakukan oleh pelabur untuk akaun myRA:

• Buat deposit langsung yang secara automatik meletakkan beberapa gaji anda ke dalam akaun
• Menetapkan sama ada sumbangan satu kali atau satu siri sumbangan dari akaun bank atau kesatuan kredit
• Mengarahkan semua atau sebahagian daripada bayaran balik cukai persekutuan anda ke akaun

Had tahunan Mengenai sumbangan IRA juga terpakai kepada kenderaan simpanan baru ini. Cap untuk 2015 adalah $ 5, 500 - $ 6, 500 jika anda berumur lebih dari 50 tahun. Jadi jika anda seorang pekerja yang lebih muda dan juga meletakkan $ 3,000 ke IRA berasingan, anda hanya boleh menendang $ 2, 500 ke arah myRA anda akaun.

Kaedah-kaedah mengenai pengeluaran juga serupa dengan yang terdapat dalam Roth IRA. Untuk mengeluarkan cukai wang secara percuma dan tanpa penalti, anda perlu mempunyai akaun sekurang-kurangnya lima tahun dan mencapai umur 59½ tahun. Walau bagaimanapun, jika anda menggunakan dana untuk perbelanjaan tertentu yang layak, seperti pendidikan tinggi atau pembelian rumah pertama, anda boleh mendapatkan peraturan umur.

Pilihan Pintar?

Adakah akaun myRA merupakan alternatif yang baik kepada IRA tradisional atau Roth? Bagi mereka yang mempunyai sedikit wang untuk ditolak, jawapannya mungkin ya. Kekurangan yuran dan keperluan minimum imbangan adalah kombinasi yang menarik (walaupun beberapa penyedia sektor swasta, seperti seperti E * Trade dan TD Ameritrade, menawarkan akaun tanpa minimum).

Akaun-akaun ini juga boleh menarik minat pelabur yang menolak risiko. Jenis yang lebih berhati-hati boleh tidur dengan baik pada waktu malam kerana mengetahui bahawa baki mereka hampir pasti tidak akan turun, walaupun dalam kemerosotan pasaran. Ini kerana Amerika Syarikat hanya gagal dalam tempoh 200 tahun yang lalu, dan kemudian hanya ada kelewatan sementara dalam pembayaran beberapa bon. Secara keseluruhannya, itu cukup dekat dengan rekod prestasi yang sempurna.

Walau bagaimanapun, keselamatan itu mempunyai harga: pulangan tahunan yang sangat hangat. Wang dalam akaun anda menerima kadar faedah yang sama seperti yang dibayar oleh Dana Pelaburan Sekuriti Kerajaan. Sepanjang tempoh 10 tahun, ia menghasilkan pulangan tahunan lebih dari 3%.

Akaun simpanan myRA baru membayar kadar faedah yang sama seperti Dana Pelaburan Sekuriti Kerajaan yang boleh dipilih oleh kakitangan persekutuan melalui Rancangan Simpanan Simpanan. (Untuk lebih lanjut, lihat Rancangan Simpanan Simpanan Membantu Pekerja-pekerja Persekutuan Bersara .) Dari tahun 2005-2014, kadar tersebut telah mencatat purata 3. 19% setahun.

Skittish tentang melabur dalam stok yang mungkin jatuh dalam nilai apabila anda memukul umur persaraan? Satu alternatif adalah untuk membuka IRA tradisional atau Roth dan mengarahkan wang anda ke dana bersama sasaran yang mana akan secara automatik menukar peratusan pegangan saham anda kepada instrumen berpendapatan tetap semasa anda berumur lebih tua.

Kepentingan dari akaun myRA tentu mengalahkan apa yang kebanyakan akaun simpanan ditawarkan, tetapi ia tidak akan melebihi kadar inflasi dengan banyak.

Bottom Line

Akaun myRA baru seolah-olah memberikan janji mereka menjadi "mudah, selamat dan berpatutan. "Sediakan diri untuk pulangan tahunan yang remeh.