Sebagai seorang guru, anda berada dalam keadaan yang unik dalam perancangan persaraan. Anda mungkin layak untuk pelan pencen, dan berapa banyak pencen yang akan bernilai bergantung pada tahun perkhidmatan anda, menamatkan gaji dan peratusan yang ditetapkan oleh majikan anda. Bergantung kepada sama ada anda mengajar untuk sekolah persendirian atau sekolah swasta bukan keuntungan, anda juga biasanya mempunyai akses kepada pelan sumbangan yang ditetapkan seperti rancangan 403 (b) dan 457 (b). Di samping itu, sesetengah guru membayar ke dalam sistem Jaminan Sosial dan layak mendapat manfaat Jaminan Sosial apabila mereka bersara, sementara yang lain tidak terlibat. Kerana semua pemboleh ubah ini, setiap situasi guru adalah berbeza, tetapi di sini ada beberapa strategi umum yang perlu dipertimbangkan guru apabila merancang untuk bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat Asas Perancangan Persaraan .)

Pertimbangkan Bantuan Profesional

Anda mungkin pakar dalam bidang kimia, sejarah atau mengajar kanak-kanak bagaimana membaca, tetapi anda mungkin tidak tahu banyak mengenai perancangan persaraan. Merancang seorang pakar boleh membuat anda laju. Terdapat firma perancangan kewangan yang pakar dalam membantu guru merancang untuk bersara. Terdapat juga penasihat kewangan yang berwibawa, yang tidak mengkhususkan diri dalam persaraan guru tetapi yang masih cukup akrab dengan situasi mereka untuk memberikan nasihat yang berharga. (Untuk lebih lanjut, lihat Penasihat Fee-Only Financial: Apa yang Anda Perlu Tahu .) Pastikan untuk memilih seorang penasihat yang fidusiari, yang bermaksud bahawa mereka diperlukan untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Apa yang Anda Perlu Tahu tentang Standard Fidusia .)

Juga mengambil kesempatan daripada sebarang bantuan percuma yang mungkin tersedia untuk anda, seperti kaunselor persaraan negeri atau kaunselor faedah negara, laman web persatuan guru negeri dan laman web sistem persaraan guru negara anda. "Saya akan menasihatkan guru untuk mula bercakap kepada kaunselor persaraan dari negeri lima tahun sebelum tarikh persaraan anda," kata Jeaninne Escallier Kato, guru sekolah awam California yang bersara. Beliau telah membayar kepada Sistem Penjagaan Persaraan Guru Negeri California (CalSTRS) selama 36 tahun dan kini mengumpul 85% daripada bekas bayinya, tambahan $ 400 sebulan untuk cuti sakit yang tidak digunakan selama tiga tahun, dan bayaran tambahan yang disebut "gaji panjang. "Dia berkata bercakap kepada seorang kaunselor persaraan membantu rancangannya yang paling sesuai untuknya. "Banyak guru menunggu sehingga bulan-bulan terakhir tempoh mereka, kemudian mengetahui bahawa mereka tidak bekerja dengan pilihan terbaik mereka. "Adalah penting untuk mengetahui bagaimana sistem persaraan guru negeri anda berfungsi dan bagaimana untuk memaksimumkan pencen dan faedah persaraan yang lain.

Jangan Terlepas Bergantung Kepada Pencen Anda

Walaupun anda layak mendapat pencen dan bekerja untuk memaksimumkannya, pencen anda mungkin tidak mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup anda, semula digunakan untuk.Seawal mungkin dalam kerjayanya, mula mengimbangi pencen yang anda jangkakan dengan pelan caruman dan insurans yang ditetapkan. Anda akan ingin menggunakan banyak alat dan strategi yang sama seperti pekerja sektor swasta, seperti membuka Roth IRA atau IRA tradisional untuk simpanan persaraan yang berfaedah cukai, membeli insurans hayat jangka untuk melindungi sesiapa sahaja yang bergantung pada pendapatan anda dan mengamankan insurans pendapatan jangka panjang hilang upaya untuk melindungi pendapatan anda dan keupayaan anda untuk menyimpan untuk persaraan. Sekiranya anda menerima insurans hayat atau hilang upaya sebagai manfaat pekerjaan, pastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi, dan jika tidak, pelengkapnya dengan dasar peribadi.

Simpan dan Melabur melalui Akaun Persaraan Berpayutan Cukai

Jika anda bekerja sepenuh masa untuk sekolah awam atau sekolah swasta yang dikecualikan cukai, anda layak untuk menyumbang kepada rancangan 403 (b). 403 (b) tetap membolehkan anda menyumbangkan dolar pretasi dari gaji anda dan membolehkan anda meletakkan wang itu menjadi pelaburan yang anda pilih di antara pilihan yang ditawarkan oleh pelan itu. Sumbangan menimbulkan cukai tertunda, dan anda membayar cukai ke atas pengeluaran pelan semasa persaraan. Sekiranya anda lebih suka membayar cukai ke atas wang sekarang bukan apabila anda bersara, dan jika majikan anda menawarkan pilihan, anda boleh menyumbang kepada Roth 403 (b) sebaliknya. Majikan anda juga boleh membuat sumbangan yang sepadan dengan pelan anda.

"Ini 403 (b) akaun adalah penting untuk proses untuk banyak guru kerana banyak daerah tidak lagi membayar Jaminan Sosial," kata Wyatt Moerdyk, ahli pengurusan, Penasihat Evidence Investment Management di Boerne, Texas. "Guru lupa untuk menambah simpanan 403 (b) yang akan menambah pencen guru mereka. "

Jika anda bekerja untuk daerah sekolah awam, anda mungkin dapat menyelamatkan dolar pretasi untuk bersara menggunakan pelan 457 (b). Jika anda bekerja untuk sebuah sekolah swasta yang diklasifikasikan sebagai organisasi yang dikecualikan cukai, anda mungkin tidak mempunyai akses kepada 457 (b) melainkan anda adalah pekerja yang diberi pampasan tinggi; mereka adalah peraturan kerajaan persekutuan. Baki 457 (b) anda datang secara langsung daripada gaji anda dan pelaburan anda akan menaikkan cukai tertunda.

Maksimum anda boleh menyumbang kepada setiap pelan ini untuk 2016 adalah $ 18, 000, ditambah sumbangan menangkap sehingga $ 6.000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Dan dengan 457 (b), apabila anda berusia tiga tahun dari umur persaraan yang dinyatakan di atas, bukannya sumbangan tangkapan, anda boleh memilih untuk menyelamatkan kurang dari dua kali ganda had tahunan atau jumlah tahun semasa had dan sebarang bahagian yang tidak digunakan bagi had sumbangan tahun sebelumnya.

Kelemahan 457 (b) rancangan adalah bahawa majikan biasanya tidak menyediakan sumbangan yang sesuai - majikan anda sudah menyediakan pencen, selepas semua. Tetapi ada yang terbalik: apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, anda boleh mula mengambil pengagihan dari 457 (b) anda tanpa penalti, walaupun anda belum mencapai umur persaraan. Jika anda sedang menimbangkan persaraan awal, atau persaraan awal separa, 457 (b) boleh membantu anda membiayai matlamat tersebut.

Berikut adalah satu lagi perkongsian: Mengambil bahagian dalam pelan 457 (b) tidak mengecualikan anda daripada menyumbang maksimum kepada 403 (b).Sekiranya anda memaksimumkan sumbangan anda kepada kedua-dua 457 (b) dan 403 (b) pada 2016, anda akan meletakkan kekalahan $ 36, 000. Jika anda lebih tua, anda boleh menyimpan lebih banyak lagi. Sama ada anda mengambil bahagian dalam 403 (b), 457 (b) atau kedua-duanya, pastikan anda memahami yuran berkaitan dengan kedua-dua pelan itu sendiri dan pelaburan yang ditawarkan dalam pelan sebelum anda menyumbang.

Jangan Berkenaan Keselamatan Sosial

Mengesetkan sama ada Jaminan Sosial masih akan menjadi pelarut apabila anda bersara (lihat Penipuan Keselamatan Sosial: Apakah Takut Takut? ), banyak guru semata-mata tidak layak untuk faedah Keselamatan Sosial kerana, seperti yang dinyatakan di atas, mereka tidak membayar cukai Jaminan Sosial. Adalah penting untuk memahami sama ada program persaraan anda mengambil bahagian membuat anda layak atau tidak dan sedar bahawa meminta rakan sekerja anda untuk mendapatkan nasihat persaraan mungkin bermaksud mendapatkan maklumat yang berkenaan dengan situasinya tetapi tidak kepada anda.

Di California, misalnya, guru yang mengambil bahagian dalam CalSTRS tidak membayar ke Keselamatan Sosial; mereka membayar ke dalam dana CalSTRS sebaliknya. Tetapi guru yang mengambil bahagian dalam Sistem Persaraan Pekerja Awam California (CALPERS) membayar gaji kepada Jaminan Sosial.

Jika pasangan anda membayar cukai Jaminan Sosial, anda mungkin layak untuk faedah Keselamatan Sosial pasangan, tetapi manfaat ini dapat dikurangkan kerana pencen anda di bawah peraturan pencen pencen kerajaan. "Ramai guru bergantung kepada faedah Keselamatan Sosial pasangan, hanya untuk mengetahui kemudian bahawa mereka secara dramatik dikurangkan oleh peraturan GPO," kata Moerdyk. Anda juga boleh memenuhi syarat jika anda telah bekerja di sektor swasta, tetapi biasanya mengambil masa sekurang-kurangnya 10 tahun kerja sektor swasta untuk mendapatkan kredit yang mencukupi untuk memenuhi syarat untuk Keselamatan Sosial.

Adakah Anda Bekerja Selepas Anda Bersara dari Pengajaran?

Tidak semua orang mahu atau mampu untuk berhenti kerja selepas bersara dari kerjaya sepenuh masa dalam pengajaran. Jika anda mengharapkan untuk mengajar separuh masa, bekerja di profesion lain separuh masa atau memulakan kerjaya encore, berfikir tentang bagaimana pendapatan itu mungkin mempengaruhi berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan dan berapa banyak risiko pelaburan yang perlu anda ambil hari ini.

Bahawa dikatakan, kita tidak selalu dapat bekerja ketika kita lebih tua; kita mungkin perlu menjaga ibu bapa kita yang tua, atau kita mungkin mendapati bahawa kesihatan kita sendiri adalah kurang daripada bintang. Untuk menjadi konservatif, pelan kewangan anda tidak sepatutnya diletakkan pada andaian bahawa anda akan terus memperoleh pendapatan dari kerja selepas anda bersara daripada mengajar sepenuh masa. Jika anda mahu bekerja, pastikan anda memahami bagaimana meneruskan kerja akan memberi kesan kepada manfaat persaraan anda. Pilihan pekerjaan tertentu akan mengurangkan manfaat anda, bergantung pada peraturan pelan persaraan anda.

Bottom Line

Perancangan untuk bersara apabila anda seorang guru tidak mudah, terutamanya jika anda bekerja untuk sekolah awam. Anda menghadapi pertimbangan bahawa pekerja sektor swasta tidak, seperti bila bersara untuk memaksimumkan faedah anda dan bagaimana memilih kerja separuh masa atau selepas bersara yang tidak mengurangkan faedah persaraan anda daripada mengajar. Di samping itu, ia mungkin kelihatan seperti kurang nasihat di luar sana untuk anda - artikel dan buku persaraan biasanya ditujukan kepada pekerja sektor swasta, bukan sekolah awam atau guru sekolah swasta yang bukan keuntungan.Persaraan anda sama pentingnya dengan orang lain, tetapi keadaan unik anda bermakna anda perlu melakukan kerja tambahan untuk memastikan persaraan anda selamat.