Adakah anda meletakkan pelan persaraan anda pada mitos yang membuat anda takut menyimpan terlalu banyak - dan membawa anda untuk mempercayai bahawa anda tidak akan memerlukan banyak wang? Jika ya, anda mungkin kehilangan peluang untuk memulakan mengetepikan wang awal apabila anda mendapat faedah terbesar dari faedah kompaun dan pertumbuhan bebas cukai.

Walaupun pelan simpanan tertunda cukai melakukan halangan untuk menarik balik dana persaraan, anda boleh mendapatkan sebahagian besar wang anda dalam keadaan kecemasan. Lebih-lebih lagi, anda mempunyai lebih banyak pilihan untuk simpanan tertunda cukai daripada yang anda fikirkan - dan anda mungkin memerlukan lebih banyak wang daripada yang anda anggap. Luangkan masa untuk memisahkan fakta daripada fiksyen; ia berbaloi untuk memahami kebenaran di sebalik lima mitos ini.

1. Sumbangan pelan persaraan anda dikunci sehingga anda bersara.

Ini tidak semestinya, walaupun anda mungkin perlu membayar cukai dan / atau penalti untuk pengeluaran dari IRA anda. Sumbangan pelan persaraan pekerja lebih sukar dicapai; Walau bagaimanapun, anda boleh meminjam terhadap 401 (k) atau pelan manfaat yang ditetapkan, walaupun anda dijangka akan membayarnya sebelum anda meninggalkan syarikat. Dalam sesetengah kes, anda mungkin layak mendapat pinjaman kesusahan, tetapi bersiaplah untuk membayar cukai dan penalti jika anda berbuat demikian.

"Anda harus melihat penalti akses awal 10% sebagai peringatan positif kepada anda untuk tidak menyentuh wang ini. Ingat, kemungkinan bahawa apabila anda mencapai hari jadi yang keenam puluh, anda masih mempunyai sekurang-kurangnya satu perempat abad untuk hidup, "kata Lex Zaharoff, CFA, penasihat kekayaan kanan, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Jika wang persaraan anda berada dalam Roth IRA, namun sumbangan anda boleh ditarik balik di mana-mana masa tanpa cukai atau penalti (lihat Bagaimana Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan ).

2. Jika anda menyumbang kepada pelan persaraan di tempat kerja, anda juga tidak boleh menyumbang kepada IRA tradisional.

Mitos ini benar-benar salah faham tentang peraturan had pendapatan yang mengawal potongan cukai untuk sumbangan tradisional IRA. Menurut IRS, jika anda mempunyai 401 (k) di tempat kerja, potongan cukai anda untuk sumbangan tradisional IRA mungkin terhad (tidak dilarang) bergantung kepada pendapatan anda. Sebagai contoh, pada tahun 2017, jika anda berkahwin dan memfailkan cukai anda secara bersama dan pendapatan kasar disesuaikan (AGI) anda adalah $ 99,000 atau kurang, anda boleh meminta potongan penuh (sehingga had sumbangan anda) sumbangan IRA anda.

3. Anda perlu menggulung dana persaraan anda ke IRA apabila anda meninggalkan sebuah syarikat.

Bertentangan dengan kepercayaan popular, semua rancangan persaraan tidak perlu dilancarkan ke dalam IRA. Dalam beberapa situasi, anda boleh menarik balik dana atau memindahkannya ke akaun lain. Sebagai contoh, jika anda berusia 55 tahun ke atas dan meninggalkan syarikat untuk bersara, anda boleh mengeluarkan wang penalti daripada 401 (k) pelan persaraan majikan.Jika, bagaimanapun, anda mempunyai IRA, penarikan balik penalti tidak tersedia sehingga anda berusia 59½ tahun. Walau bagaimanapun, dalam kedua-dua kes, jika anda mengambil wang itu dan tidak melancarkannya ke dalam IRA atau rancangan cukai tertunda syarikat lain, anda perlu membayar cukai pendapatan.

Sekiranya anda berusia di bawah 55, anda juga boleh memindahkan dana dari 401 (k) syarikat anda kepada 401 (k) majikan baru tanpa penalti. Kerana ini berbeza dengan pelan, hubungi pentadbir pelan anda untuk mendapatkan butiran mengenai pemindahan bebas cukai. Anda juga boleh meninggalkan wang anda di majikan anda dahulu 401 (k). Alasan-alasan utama untuk tidak menggandakan 401 (k) anda kepada IRA menerangkan butirannya.

Anda juga perlu ambil perhatian bahawa jika anda mempunyai stok syarikat dalam pelan persaraan anda, anda boleh mendapatkan rawatan cukai keutamaan dengan memindahkan stok syarikat ke akaun broker bukannya melancarkannya ke dalam IRA. Begini cara kerjanya: Anda menarik balik saham syarikat dari akaun anda dan memindahkannya ke akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai, mengelakkan cukai pendapatan pada penghargaan bersih bersih yang belum direalisasikan (NUA).

4. Anda tidak perlu mengeluarkan prinsipal dari akaun persaraan anda.

"Jangan sentuh simpanan persaraan anda" adalah nasihat yang baik untuk ahli-ahli tenaga kerja menjimatkan masa depan. Tetapi, seperti yang dinyatakan di atas, jika anda mengalami krisis wang yang serius, anda boleh melanggar peraturan tersebut. Tidak ada alasan untuk tidak menyimpan wang maksimum yang boleh anda simpan untuk disimpan. Sebaik sahaja anda bersara, sudah tentu, anda telah mencapai lifestage yang telah anda simpan. Penasihat kewangan menyebutkan Empat Peratus Kaedah yang terkenal, berdasarkan portfolio konservatif, pesara perlu menarik balik tidak lebih daripada 4% simpanan persaraan mereka setahun supaya wang mereka dapat bertahan lebih kurang 30 tahun. Walaupun teori ini telah dicabar - sesetengah pakar percaya 3% lebih selamat dalam keadaan ekonomi hari ini - ini tidak bermakna pesara hanya perlu mengeluarkan pendapatan faedah atau pelaburan yang simpanan mereka telah diperolehi. Kuncinya adalah menjejaki perbelanjaan anda, dan membenarkan ruang tambahan untuk kecemasan perubatan (atau lain-lain), sepanjang hayat lanjutan.

"Amalan terbaik persaraan telah berkembang dari 'minat hanya' untuk melabur dalam 'pulangan jumlah' pelaburan. Portfolio saham, bon dan instrumen pasaran wang yang pelbagai mempelbagaikan minat serta potensi pertumbuhan jangka panjang daripada pelaburan saham. hanya membelanjakan 'minat' setiap tahun, anda mengeluarkan beberapa bahagian yang telah ditentukan (biasanya 4 atau 5%). Kadang-kadang yang boleh melebihi pulangan tahunan, tetapi, dari masa ke masa, pertumbuhan keseluruhan portfolio harus melebihi pengeluaran tahunan. , portfolio itu boleh terus berkembang dalam nilai dan begitu juga pengeluaran tahunan. Sepanjang dekad ini, ini harus melindungi kuasa beli portfolio anda dan mengekalkan kadar inflasi yang lebih baik, "kata Dan Danford, CFP®, Pusat Pelaburan Keluarga, Saint Joseph , Mo

5. Anda akan menghabiskan lebih sedikit wang apabila anda bersara.

Selama bertahun-tahun, perancang kewangan telah menasihatkan pelanggan untuk mengharapkan untuk membelanjakan kira-kira 85% dari pendapatan tahunan mereka dalam setiap tahun persaraan mereka.Walau bagaimanapun, kos persaraan sebenar anda mungkin lebih banyak, bergantung kepada kos penjagaan kesihatan anda, hobi dan berapa lama anda hidup.

Kos penjagaan kesihatan bagi pasangan purata yang bersara pada usia 65 tahun 2017 diunjurkan menjadi $ 404,253 semasa persaraan mereka, menurut laporan HealthView Services. "Orang sering tidak mempunyai ruang yang cukup menggelikan dalam anggaran mereka untuk perbelanjaan perubatan. Ia tidak selalunya bermaksud terminal atau mengerikan - mengambil perbelanjaan pergigian! " kata Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, ketua pegawai eksekutif, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Jika anda bercadang untuk mengembara pada tahun-tahun awal persaraan anda, percutian anda dan perbelanjaan perjalanan boleh banyak kali lebih besar daripada mereka selama tahun-tahun kerja anda. Oleh itu, jangan terlalu optimistik apabila memutuskan berapa banyak yang anda perlukan di bank sebelum anda berhenti bekerja dan mula tidur lewat - atau terlalu optimistik mengenai cukai anda: "Saya fikir mitos terbesar yang saya dengar ialah anda akan berada di bawah pendirian cukai, "kata Allan Katz, pemilik dan pengasas Kumpulan Pengurusan Kekayaan Komprehensif, LLC, Staten Island, NY." Antara pencen, Jaminan Sosial, pendapatan pelaburan dan pendapatan akaun persaraan, yang tidak selalu berlaku. "

The Bottom Line

Jangan jatuh untuk mitos persaraan. Rancang masa depan anda dengan melakukan penyelidikan anda sendiri menggunakan laman web kerajaan, pendidikan dan kewangan bereputasi bersama dengan kesusasteraan percetakan dan penasihat kewangan yang dipercayai. Jangan takut untuk menyimpan seberapa banyak yang anda boleh menguruskan bebas cukai, dengan mengetahui bahawa dana persaraan anda tidak dikunci sehingga bersara.