Sejak mengambil masa bertahun-tahun untuk merancang untuk bersara, anda akan mendengar pelbagai jenis nasihat perancangan persaraan. Beberapa maklumat ini boleh bertarikh dan tidak mencerminkan realiti dunia hari ini, yang boleh membahayakan telur sarang persaraan anda. Pengetahuan adalah kuasa dan lebih daripada itu anda mempunyai, lebih baik pelan simpanan persaraan anda akan. Pasti, tidak semua anggapan akan membahayakan, tetapi terdapat banyak yang anda perlu elakkan. Berikut adalah lima perkara yang besar.

1. Keselamatan Sosial Adakah Semua Anda Perlu

Menaikkan beberapa dekad dan pasangan yang bersara dapat hidup dari Keselamatan Sosial, tetapi hari-hari tersebut telah lama berlalu. Lagipun, maksimum individu pada umur persaraan penuh boleh mendapat $ 2, 639 untuk 2016. Jika anda bersara pada usia 70 tahun ini, manfaat anda akan melompat ke $ 3, 576, tetapi itu masih tidak cukup untuk hidup jika anda telah terbiasa dengan gaya hidup tertentu semasa tahun-tahun kerja anda.

Keselamatan Sosial tidak akan hilang sama sekali, tetapi dengan mengandaikan ia akan mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan hidup anda akan meninggalkan anda dengan kekurangan simpanan besar yang mungkin mengakibatkan beberapa tindakan pengurangan yang melampau. "Keselamatan Sosial dicipta untuk bertindak sebagai langkah untuk membantu rakyat mengelak bergerak ke kemiskinan," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif. "Ini harus dilihat sebagai minimum untuk membantu pesara dengan keperluan perbelanjaan yang diperlukan, seperti utiliti, makanan dan mungkin sewa. " (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Mengapa Keselamatan Sosial kehabisan wang? )

2. Anda Hanya Perlu 30 Tahun Simpanan

Kebijaksanaan yang berlaku selama bertahun-tahun telah menjadi bahawa jika anda menyimpan wang yang cukup untuk hidup 30 tahun bersara, anda adalah emas. Tetapi andaian itu datang pada masa ketika orang tidak hidup dalam 90-an mereka dan bahkan mencapai 100 atau lebih tinggi. Dengan harapan jangka hayat semakin lama, peraturan 30 tahun kini berada di sisi konservatif tentang apa yang anda perlukan. "Kesilapan terbesar ketika melakukan perancangan persaraan adalah dengan asumsi anda hanya akan hidup untuk beberapa tahun," kata Mark Germain , pengasas dan CEO Beacon Wealth Management di Hackensack, NJ

Fikirkan tentang kos penjagaan kesihatan sahaja. Menurut Fidelity Investments, pasangan akan membelanjakan $ 245,000 untuk bersara atas perbelanjaan perubatan, dan itu tidak mengambil kira mana-mana penginapan di kemudahan hidup dibantu atau memerlukan penjagaan di rumah. Tambah mengekalkan gaya hidup yang anda gunakan dan perjalanan yang anda ingin lakukan, dan matlamat simpanan 30 tahun itu tidak mencukupi. Pendekatan yang lebih baik adalah untuk mengetahui berapa banyak wang yang anda perlukan dalam persaraan dan kemudian untuk menyelamatkan matlamat yang lebih realistis. (Baca lebih lanjut, di sini: Perancangan Persaraan: Kenapa Rancangan untuk Persaraan? )

3.Peraturan 4% Akan Mencegah Anda daripada Mengatasi Wang Anda

Hand-in-hand dengan penjimatan yang mencukupi selama 30 tahun adalah peraturan 4%, yang mengatakan jika anda menurunkan 4% daripada wang anda setiap tahun bersara, menyesuaikan untuk inflasi , anda tidak akan hidup lebih lama daripada telur sarang anda. Tetapi peraturan itu berdasarkan banyak andaian - yang mana anda mendapat pulangan yang baik untuk pelaburan anda. Walau bagaimanapun, dalam persekitaran kadar faedah rendah yang tidak mungkin berlaku, itulah sebabnya peraturan 4% mungkin tidak terpakai dalam persekitaran pasaran semasa.

"Masalah dengan peraturan ini ialah ia tidak mengambil kira jangka hayat purata yang semakin meningkat dan kos perbelanjaan perubatan meningkat lebih daripada kos inflasi," kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan dan penasihat Inovatif Inovatif Kumpulan di Lexington, Mass. (Baca lebih lanjut, di sini: Perancangan Persaraan: Berapa Banyak yang Saya Perlu? )

4. Rumah Anda Cukup Telur Sarang Pensiun

Ini bukan rahsia. Banyak orang tidak menyimpan cukup untuk persaraan, dengan ramai yang tidak mempunyai simpanan untuk dibicarakan sama sekali. Itu mungkin terdengar seperti tanggapan menakutkan, tetapi individu-individu yang sama mempunyai satu aset yang mereka merancang untuk meneruskan persaraan: rumah mereka. Memasuki persaraan dengan rumah berbayar adalah kedudukan yang mencemburui, tetapi memikirkannya adalah sumber pendapatan yang baik atau, lebih buruk lagi, kerana ia menjadi satu-satunya sumber pendapatan dalam persaraan juga boleh berisiko. Pasaran hartanah telah meningkat dan turun, dan jika anda mendapati diri anda berada di pasaran bawah, satu-satunya cara anda boleh mendapatkan wang dari rumah anda adalah gadai janji terbalik. (Baca lebih lanjut, di sini: 5 Cara Menggunakan Rumah Anda untuk Bersara .)

5. Memiliki Saham Tidak Perlu Lagi

Banyak orang yang hampir bersara telah dilatih untuk masuk ke mod konservatif dengan lebih dekat mereka sampai ke tarikh persaraan mereka. Ini bermakna mengambil wang mereka daripada stok dan meletakkannya dalam bon dan CD. Pelabur yang dibakar oleh penurunan pasaran saham pada tahun 2008 dan 2009 juga menarik keluar pasaran.

Tetapi itu adalah perkara yang paling buruk yang dapat dilakukan pesara. Sejak persaraan akan bertahun-tahun berturut-turut, wang yang telah anda kumpulkan perlu berkembang sekurang-kurangnya pada kadar inflasi dan, dengan nasib, lebih banyak lagi. Tanpa pendedahan stok, terutamanya dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, sukar bagi para pelabur melihat wang mereka seiring dengan inflasi. Ia juga akan menurunkan nilai wang mereka, memberikan mereka kuasa beli yang lebih rendah. "Stok telah bagus untuk mengekalkan inflasi dan oleh itu melindungi taraf hidup sebenar pelabur dalam persaraan, serta memberi kadar perbelanjaan yang layak dalam persaraan," kata Hebner.

Bottom Line

Dana persaraan akan menjadi salah satu perbelanjaan terbesar yang anda hadapi, itulah sebabnya banyak perancangan diperlukan. Tanpa pelan kewangan yang kukuh, pelabur berisiko tidak mempunyai cukup wang untuk hidup. Tetapi pelan simpanan berdasarkan andaian yang salah boleh menjadi lebih berbahaya daripada tidak mempunyai sama sekali. Itulah sebabnya para pelabur perlu melepaskan beberapa idea lama yang telah merancang perancangan persaraan selama beberapa dekad.