Anda mungkin pernah mendengar tentang 401 (k) tetapi bagaimana dengan Roth 401 (k)? Tidak semua majikan menawarkan pilihan tetapi jika mereka berbuat demikian sebaiknya anda mengambilnya? Inilah peraturan yang perlu anda ketahui.
Apa Perbezaannya?
Tidak ada perbezaan dalam cara anda menguruskan akaun. Pilihan yang sama tersedia untuk kedua-dua jenis dana dan peraturan pelaburan yang sama dikenakan, seperti kepentingan peruntukan aset dan pengimbangan semula.
Perbezaannya kebanyakannya dalam rawatan cukai. Semua caruman yang dibuat kepada Roth 401 (k) dikenakan cukai pada tahun yang diterima; anda membuat mereka dengan pendapatan selepas cukai. Sumbangan kepada 401 (k) tradisional dikenakan cukai apabila wang ditarik balik semasa bersara. Terdapat perbezaan cukai lain yang mungkin dikenakan kepada sesetengah individu. Seorang perancang kewangan boleh membantu dengan ini.
Mana Yang Harus Saya Pilih?
Berita baiknya adalah bahawa cara anda memilih antara Roth dan 401 (k) tradisional adalah cara yang sama yang anda pilih antara dua IRA. Terdapat kalkulator dalam talian untuk membantu membimbing anda dalam pilihan itu. Google "Roth atau 401 (k) kalkulator tradisional" dan anda akan mendapati berbilang versi.
Tetapi tidak cukup untuk bergantung pada kalkulator. Jika anda berada dalam kurungan cukai yang rendah sekarang dan percaya bahawa anda akan berada dalam kurungan yang lebih tinggi apabila anda bersara, pilih Roth. Sekiranya anda berada di awal kerjaya anda, kadar faedah mungkin akan meningkat dalam jangka hayat anda - pilih Roth.
Sudah tentu, tiada laman web, artikel atau kalkulator boleh mengakaunkan keadaan kewangan individu anda. Tanya pakar jika anda tidak pasti.
Bolehkah Anda Mempunyai Kedua-duanya?
Ya, anda boleh menyumbang kepada kedua-dua tradisional dan Roth 401 (k). Anda tertakluk kepada had sumbangan tahunan sebanyak $ 17, 500 ($ 23, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih). Anda boleh memperuntukkan jumlah anda dengan apa-apa cara yang anda mahukan antara kedua-dua akaun.
Sesetengah penasihat kewangan menasihatkan pelanggan untuk memisahkan sumbangan mereka secara merata antara Roth dan 401 (k) tradisional supaya mereka tidak perlu meramalkan keadaan cukai masa depan mereka. Ini adalah satu bentuk lindung nilai.
Anda Boleh Mempunyai Keduanya, Bagaimanapun
Jika anda memilih Roth 401 (k), anda masih layak menerima dana yang sesuai dari majikan anda. Walau bagaimanapun, dana tersebut hanya boleh masuk ke dalam 401 (k) tradisional.
Tiada Sekatan Pendapatan untuk Roth 401 (k)
Jika anda seorang sahaja dan mendapat $ 127,000 atau lebih - atau berkahwin dan mendapat $ 188,000 atau lebih bersama - anda tidak boleh menyumbang kepada Roth IRA. Peraturan itu tidak terpakai kepada Roth 401 (k).
Bilakah Anda Boleh Tukar?
Majikan yang menawarkan Roth 401 (k) perlu memberi anda peluang untuk menukar sekurang-kurangnya sekali setahun dan harus memaklumkan kepada anda tentang tempoh tersebut. Sebaik sahaja anda berpindah ke Roth 401 (k) anda mempunyai sehingga 15 Oktober tahun berikutnya untuk kembali ke 401 (k) tradisional jika anda mahu.Apabila tempoh masa itu telah tamat tempoh, anda tidak boleh menukar.
Line Bottom
Roth 401 (k) masuk akal untuk pekerja awal dalam kerjayanya atau orang-orang yang percaya bahawa mereka akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi kemudian dalam kehidupan (lihat Strategi Untuk Roth 401 Anda (k) ) . Seperti apa-apa yang melibatkan cukai, peraturan kadang-kadang sukar difahami dan sangat individu. Semak dengan penasihat kewangan yang dipercayai sebelum membuat perubahan. Apa-apa perkara yang melibatkan dana persaraan harus melibatkan profesional kecuali tahap pengetahuan kewangan anda tinggi.
Syarikat lama saya menawarkan pelan 401 (k) dan majikan baru saya hanya menawarkan pelan 403 (b). Bolehkah saya menggulung wang dalam rancangan 401 (k) ke rancangan 403 (b) baru ini?
Ia bergantung. Walaupun peraturan membenarkan peralihan aset di antara rancangan 401 (k) dan 403 (b) rancangan, majikan tidak dikehendaki membenarkan pelarasan ke dalam pelan yang mereka simpan. Oleh itu, pelan penerima (atau majikan yang menaja / mengekalkan pelan) akhirnya memutuskan jika ia akan menerima sumbangan rollover daripada 401 (k) atau rancangan lain.
Saya mengambil bahagian dalam rancangan perkongsian keuntungan di tempat kerja. Sekiranya saya bersara pada umur 62 tahun, adakah saya dapat mengeluarkan wang tanpa cukai, atau mesti dilancarkan ke akaun atau rancangan lain?
Wang dalam akaun perkongsian keuntungan anda akan dikenakan cukai apabila ia ditarik balik dari akaun. Anda boleh meninggalkan wang dalam pelan (jika pelan itu membenarkannya) atau menggulung baki ke IRA. Kebanyakan perancang kewangan akan mencadangkan agar anda tidak meninggalkan dana dalam pelan perkongsian keuntungan selepas anda meninggalkan firma, ketika anda menjalankan risiko kehilangan dana.
Apakah perbezaan antara rancangan 401 (k) dan rancangan 403 (b)?
Ditadbir oleh syarikat keuntungan, syarikat swasta, rancangan 401 (k) lebih biasa daripada rancangan 403 (b) yang ditaja bukan keuntungan atau kerajaan.