Apabila kesediaan bersara, anda mungkin tidak sesuai dengan yang anda fikirkan. Menurut Tinjauan Pendapatan Sepanjang Hayat 2016 TIAA, kurang daripada separuh rakyat Amerika tahu berapa banyak yang telah mereka simpan untuk persaraan, dan hanya 35% tahu berapa pendapatan bulanan simpanan mereka akan dihasilkan. Pada masa yang sama, TIAA's Voices of Experience Survey mendedahkan bahawa orang Amerika akan bersara lebih awal, dengan 54% meninggalkan tenaga kerja di belakang sebelum usia 65 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat Early Out: Rancangan Realistik untuk Bersara Lebih Muda )

Kerjaya pertengahan adalah masa yang baik untuk duduk dan menilai di mana anda berada dan di mana anda inginkan apabila anda bersara. Anda mungkin mendapati bahawa anda sudah melakukan pekerjaan yang baik - atau bahawa anda benar-benar perlu melangkah sekarang untuk mencapai tempat yang anda harapkan pada masa anda bersara. Semakin lama anda dapatkan, semakin banyak yang diperlukan untuk mengejar, maka waktu untuk memulai adalah sekarang.

Bagaimana Menilai Kesediaan Persaraan Anda

Walaupun semua perbincangan mengenai keperluan untuk menyediakan lebih berhati-hati berbanding sebelum ini untuk persaraan, banyak pesara yang masih belum berkesudahan. Ini adalah benar walaupun bagi orang-orang yang cukup dekat dengan R-Day: Hanya 39% daripada enam orang Amerika yang mempunyai lebih daripada $ 250, 000 yang diketepikan untuk tahun-tahun kemudian, menurut Suruhanjaya Persaraan Transamerica Tahunan ^ke Tahunan.

Mungkin satu-satunya perkara yang lebih teruk daripada mempunyai telur sarang kecil tidak menyimpan apa-apa. Rizab Persekutuan menganggarkan bahawa satu dari lima orang yang berumur 55 hingga 64 tahun tidak lagi mengetepikan. Walaupun anda yang teruk dalam pertengahan kerjaya, anda masih mempunyai masa untuk meletakkan diri anda di tempat yang lebih baik sebelum anda bersara.

Untuk mengetahui di mana anda berada - satu-satunya cara untuk mengetahui apa yang akan dilakukan seterusnya - langkah pertama ialah menilai kesediaan persaraan anda sendiri. Berita baik: Anda masih dalam kerjaya pertengahan. (Untuk melihat bagaimana anda menumpuk berbanding orang lain dalam kumpulan umur anda, lihat Simpanan Persaraan Purata mengikut Umur untuk 2016 .)

Tally Up Savings Semasa Anda

Langkah pertama dalam mengukur seberapa baik anda telah bersedia untuk persaraan sedang melihat apa yang telah anda simpan setakat ini. Ini termasuk wang yang anda telah terkumpul dalam pelan persaraan majikan, seperti 401 (k) atau 403 (b), serta Akaun Persaraan Individu (IRA). Sekiranya anda mempunyai wang yang disimpan dalam CD IRA atau akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai, anda juga mahu menambah mereka.

Jika anda tidak menyimpan apa-apa, mulakan dengan menentukan tempat terbaik untuk memperuntukkan sebahagian pendapatan anda untuk bersara. Pelan majikan hendaklah menjadi pilihan pertama anda jika syarikat anda menawarkan satu, terutama jika ada sumbangan yang sepadan. Hanya ingat untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya cukup untuk melayakkan diri untuk perlawanan.

Laporan 2015 dari Enjin Kewangan mendapati bahawa pada tahun 2014 pekerja yang tidak cip cukup untuk mendapatkan pertandingan syarikat tidak terjawab pada purata $ 1, 336 dalam simpanan tambahan.Itulah wang yang anda tidak mampu untuk kehilangan setiap tahun jika anda sudah jatuh di belakang jalan simpanan. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana 401 (k) Pencocokan Kerja .)

Anda juga penting untuk mengumpul aset anda yang lain: nilai rumah anda, apa-apa seni mahal atau barang berharga lain, ), walaupun bot, jika anda mempunyai satu. Juga angka dalam apa-apa pendapatan yang anda fikirkan boleh datang kepada anda pada masa akan datang, seperti warisan yang anda sudah tahu. Jangan lupa untuk menganggarkan berapa banyak Jaminan Sosial atau pendapatan pencen lain yang mungkin datang, walaupun kerjaya pertengahan tidak lama lagi dapat mengetahui tokoh-tokoh tersebut secara terperinci. Apa yang akan kelihatan seperti Keselamatan Sosial saya? boleh membantu.

Jadilah Realistik Mengenai Matlamat Persaraan Anda

Sebaik sahaja anda mempunyai idea mengenai apa yang telah anda simpan, langkah seterusnya adalah membandingkannya dengan nombor persaraan sasaran anda. Ini bermakna memahami berapa banyak pendapatan bulanan anda akan memerlukan simpanan anda untuk menjana sebaik sahaja anda tidak lagi bekerja. Menurut Tinjauan Pendapatan Sepanjang Hayat TIAA, 45% daripada penghasilan berpendapatan tinggi tahu berapa banyak pendapatan yang mereka harapkan ketika bersara, sementara hanya 27% daripada penghasilan berpendapatan rendah yang mampu mengatakannya sama. Kami akan membincangkan lebih lanjut mengenai cara menetapkan nombor sasaran anda dalam ansuran berikutnya Panduan Mid Career anda ke Perancangan Persekolahan .

Beberapa perkara umum untuk membuat anda bermula: Akhirnya, nombor individu anda adalah berdasarkan beberapa faktor: kadar simpanan umur dan semasa anda, usia di mana anda bercadang untuk bersara, berapa banyak yang telah anda simpan dan jenis gaya hidup anda merancang untuk mengekalkan persaraan. Semakin lama cakap masa anda adalah, lebih baik, terutamanya jika anda tidak banyak membuat perkembangan terkini dengan penjimatan. Sebagai contoh, seorang lelaki berumur 30 tahun yang membuat $ 45,000 setahun perlu menangguhkan 10% pendapatannya kepada 401 (k) untuk bersara pada usia 65 dengan simpanan sebanyak $ 1 juta. Itu mengandaikan pulangan tahunan 7% dan perlawanan majikan 100%. Sebagai perbandingan, seorang lelaki berusia 50 tahun dengan gaji yang sama dan $ 200, 000 401 (k) baki perlu menjimatkan 35% pendapatan untuk mencecah $ 1 juta. Jika anda berusia 40 tahun anda berada di tempat di tengah-tengah. Jika anda tidak mendapat pulangan 7%, anda perlu menyimpan lebih banyak lagi.

Menjalankan nombor pada apa yang telah anda simpan berbanding apa yang anda perlukan untuk bersara boleh menjadi pembukaan mata, malah menyedihkan, tetapi perlu realistik tentang masa depan anda dan pastikan anda berada di landasan yang betul. Dari sana anda boleh beralih ke langkah seterusnya, yang mencari cara untuk meningkatkan simpanan anda.

Cari Peluang untuk Mengisi Jurang

Jika anda telah menentukan bahawa simpanan semasa anda tidak akan mencukupi untuk menampung keperluan persaraan anda, terdapat dua perkara yang dapat anda lakukan untuk menangani kekurangan potensi. Yang pertama ialah meningkatkan kadar simpanan anda.

Jika anda tidak mampu untuk pergi dari menyimpan 10% gaji anda ke 401 (k) anda hingga 20% dengan segera, anda masih boleh mengambil langkah yang lebih kecil untuk bergerak ke arah matlamat itu. Semak dengan pentadbir pelan anda untuk melihat apakah pelan anda membenarkan sumbangan lanjutan dan memilih untuk meningkatkan penangguhan anda sebanyak 1% hingga 2% setiap tahun.Dengan cara itu anda menyimpan lebih banyak, dan jika anda semakin meningkat pada masa yang sama, anda tidak akan terlepas wang tambahan yang keluar dari gaji anda. Pada tahun 2016 dan 2017, anda boleh berjimat sehingga $ 18, 000 dalam 401 (k).

Jika anda sudah memaksimumkan pelan majikan anda, sudah tiba masanya untuk melihat di mana lagi anda boleh menyimpan untuk persaraan sambil menikmati beberapa faedah cukai. Untuk 2016 dan 2017, anda boleh meletak kereta sehingga $ 5, 500 dalam IRA tradisional atau Roth. Anda boleh menyimpan tambahan $ 1, 000 setahun jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Perhatikan bahawa terdapat keterbatasan pendapatan kepada deduktif sumbangan IRA jika anda atau pasangan anda (jika pemfailan berkahwin bersama) dilindungi oleh program persaraan di tempat kerja. Klik di sini untuk maklumat lanjut.

Akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah satu lagi saluran simpanan jika anda mendaftar dalam pelan kesihatan tinggi yang boleh ditolak (HDHP). Rancangan ini membolehkan anda menjimatkan wang untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan, tetapi sebaik sahaja anda mencapai 65, anda boleh membuat pengeluaran dari HSA untuk apa-apa sebab penalti percuma. Anda hanya akan membayar cukai pendapatan tetap ke atas pengagihan.

Bottom Line

Mendapatkan persaraan siap adalah proses yang berterusan dan memerlukan perancangan yang teliti. Melihat di mana anda berada sekarang dan di mana anda ingin berakhir adalah penting untuk membentuk matlamat anda. Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat keputusan yang tepat untuk meningkatkan simpanan anda. Jika anda berfikir untuk berunding dengan penasihat, pastikan anda menyemak jadual bayaran, supaya anda memahami apa yang anda bayar.