Ketika Pensiun adalah Sekitar Sudut

LAWAN PUN MELONGO! 20 Pemain Ini Ngeluarin Skill Maut Saat Terpojok Di Sudut Lapangan (Mac 2024)

LAWAN PUN MELONGO! 20 Pemain Ini Ngeluarin Skill Maut Saat Terpojok Di Sudut Lapangan (Mac 2024)
Ketika Pensiun adalah Sekitar Sudut

Isi kandungan:

Anonim

Jika mana-mana pelanggan anda adalah antara berjuta-juta pekerja Amerika yang telah mencapai sekurang-kurangnya titik tengah kerjaya mereka, maka sudah tiba masanya untuk anda menjadualkan temujanji dengan mereka untuk penilaian yang teliti kesediaan mereka untuk bersara jika anda belum melakukannya. Sangat penting untuk anda lakukan ini sekarang, kerana mungkin mengambil sedikit masa untuk membantu mereka memperbaiki sebarang kekurangan yang berlaku. Terdapat beberapa isu utama yang perlu diperiksa di sini, dan tahap pengetahuan tentang bagaimana setiap kawasan mempengaruhi orang lain akan menjadi penentu utama nilai anda sebagai penasihat kewangan.

Belanjawan

Seperti yang mungkin anda ketahui, memproyeksikan belanjawan persaraan biasanya merupakan tempat yang paling logik untuk bermula dalam proses penilaian, dan juga kawasan yang mungkin memerlukan jumlah input terbesar dari pelanggan. Tanggapan tradisional bahawa mereka boleh hidup dua pertiga hingga tiga perempat daripada pendapatan semasa mereka adalah mitos, kerana sesetengah pesara sebenarnya memerlukan dan menghabiskan lebih banyak wang selepas mereka bersara daripada yang mereka lakukan sebelumnya. Ini adalah isu utama untuk diingat untuk unjuran anggaran anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Cara Belanjawan Dana Persaraan Anda dan Masih Bersenang-senang .)

Jika anda baru dalam perniagaan, maka langkah-langkah yang akan anda ambil untuk menyelesaikannya agak mudah. Mula-mula anda hanya akan mempunyai senarai pelanggan anda pendapatan dan perbelanjaan yang mereka percaya bahawa mereka akan mempunyai selepas mereka berhenti bekerja menggunakan kos hari ini. Pastikan mereka mempunyai insurans kesihatan, perbelanjaan Medicare dan keluar dari poket yang perlu dibayar. (Ini mungkin salah satu bahagian yang paling sukar dilakukan, seperti yang memproyeksikan kesihatan masa depan mereka adalah semata-mata rasa tekaan yang berpendidikan. Lihatlah sejarah keluarga mereka untuk corak masalah kesihatan yang timbul, seperti kanser, masalah jantung, kencing manis, kolesterol tinggi dan tekanan darah, dan lain-lain.) Juga faktor aktiviti riadah yang mereka nikmati pada masa itu, seperti perjalanan dan hobi. Buat belanja perbelanjaan dengan cara ini menggunakan dolar hari ini dan kemudian gunakan nilai masa kalkulator wang (banyak yang boleh didapati secara dalam talian secara percuma) untuk memproyeksikan kos tersebut semasa bersara menggunakan kadar inflasi yang munasabah. Ini boleh memberi anda sekurang-kurangnya beberapa idea tentang berapa banyak pendapatan pelanggan anda perlu hidup selepas mereka berhenti bekerja. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Perancangan Persaraan: Berapa Banyak yang Saya Perlu? )

Untuk pendapatan mereka, mulakan dengan melihat pernyataan manfaat manfaat Sosial Keselamatan terbaru mereka untuk melihat apa yang mereka akan dapat. Kemudian, anda perlu memproyeksikan simpanan persaraan masa depan mereka, yang boleh dilakukan dengan unjuran aliran tunai yang menggunakan kadar pertumbuhan yang munasabah dan menggabungkan semua sumbangan masa depan yang dijangkakan.Kemudian gunakan nombor ini untuk mengira jumlah pengeluaran berkala yang berpatutan yang akan menampung mereka melalui persaraan (dan anda juga perlu untuk menganggarkan berapa lama anda fikir mereka akan hidup selepas mereka berhenti bekerja-dan bijak di sini untuk menyimpang di sisi umur panjang) . Tambah dalam Keselamatan Sosial mereka dan apa-apa pendapatan pencen yang mereka akan terima dan lihat bagaimana ini menumpukan terhadap perbelanjaan mereka. Sekiranya perbelanjaan mereka yang diramalkan secara besar-besaran melebihi pendapatan yang diunjurkan, maka ini adalah masa untuk menyesuaikan portfolio mereka dan / atau menasihati mereka untuk meningkatkan sumbangan pelan persaraan mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengatasi Risiko Panjang Umur .)

Peruntukan Aset

Jika unjuran anggaran untuk pelanggan anda menunjukkan bahawa mereka tidak akan mempunyai cukup wang untuk bersara, maka ia mungkin perlu bagi mereka untuk meningkatkan tahap risiko dan turun naik dalam portfolio mereka untuk mencapai kadar pulangan yang lebih tinggi dari masa ke masa. Sudah tentu, anda boleh mengurangkan risiko pasaran mereka dengan sub-peruntukan antara pelbagai jenis dan sektor ekuiti, termasuk utiliti, tenaga, penjagaan kesihatan, pendapatan ekuiti dan saham besar, pertengahan dan kecil. Harta tanah juga boleh menyediakan alternatif bunyi yang secara historis mengatasi inflasi dari masa ke masa. Pelanggan yang dapat meningkatkan sumbangan tahunan mereka walaupun satu atau dua peratus dapat melihat perbezaan besar dalam apa yang mereka hadapi, terutama bagi mereka yang masih mempunyai sekurang-kurangnya 20 tahun sebelum mereka bersara. (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: Portfolio Persaraan Anda: Kepelbagaian & Alternatif .)

Kecekapan Cukai

Cukai boleh menjadi musuh terburuk pelanggan anda terhadap perancangan persaraan, IRA dan pelan yang ditaja oleh majikan dilaporkan sebagai pendapatan biasa. Tetapi pengagihan Roth IRA sentiasa bebas cukai selagi pemilik akaun sekurang-kurangnya 59½ dan mempunyai beberapa rencana Roth atau akaun terbuka selama sekurang-kurangnya lima tahun. Sekuriti individu jarang pilihan yang baik untuk sebarang pelan atau akaun persaraan tradisional, kerana peraturan tidak membenarkan rawatan keuntungan modal apabila anda menjualnya dengan keuntungan. Sekiranya pelanggan anda telah membeli saham dalam majikan anda di dalam rancangan 401 (k), maka mereka mungkin harus menggunakan Peraturan Penghayatan Belum Bersih (NUA), yang membolehkan mereka memecahkan semua saham syarikat dalam rancangan mereka 401 (k) dan menerima rawatan keuntungan modal atas penjualan mereka selagi ada peraturan tertentu yang diikuti. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Melindungi IRAs yang dilindungi.)

Adakah Anda Dilindungi?

Walaupun prospek untuk membayar untuk kehidupan, kecacatan dan penjagaan jangka panjang mungkin tidak akan terlalu menarik bagi kebanyakan pelanggan anda, perbelanjaan ini tidak dapat dibandingkan dengan kos yang mereka akan dikenakan jika mereka mati sebelum waktunya atau menghadapi ketidakupayaan untuk apa-apa sebab tanpa perlindungan insurans yang mencukupi. Anggaran persaraan anda yang diunjurkan juga boleh membantu menunjukkan kepada mereka berapa banyak insurans nyawa yang perlu mereka bawa untuk berapa lama untuk dilindungi secukupnya.Jika ia kelihatan seperti mereka memerlukan liputan nyawa untuk apa-apa tempoh masa yang lama selepas mereka berhenti bekerja, maka sekarang mungkin masa yang baik untuk anda mencadangkan satu polisi tetap yang telah mempercepatkan pelumba manfaat untuk kecacatan atau penjagaan jangka panjang. Satu kemungkinan adalah untuk strukturnya supaya ia akan dibayar pada masa mereka bersara dan kemudian boleh mengakses nilai tunai di dalamnya jika perlu. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengurangkan Kos Penjagaan Kesihatan Anda .)

Dapatkan Estet Anda dalam Perintah

Pastikan dokumen perancangan harta pelanggan anda berada dalam urutan kerja semasa dan bahawa semua bekas isteri atau penerima lain yang lain telah dikeluarkan. Biasanya bijak bagi anda untuk mendapatkan salinan dokumen-dokumen ini dalam fail anda sebagai langkah perlindungan tambahan untuk mereka serta kemudahan anda sendiri apabila anda perlu merujuk kepada mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Asas Perancangan Harta Tanah: Panduan Klien Penasihat Kewangan .)

Bottom Line

Membantu pelanggan anda merancang untuk persaraan mereka adalah salah satu aspek yang paling penting dalam kerja. Tetapi menguasai proses ini dapat memastikan pertumbuhan dan daya hidup perniagaan anda yang berterusan kerana ia akan meningkatkan kualiti kehidupan pelanggan anda dan membantu tahun-tahun akhir mereka menjadi orang emas. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Apa yang Harus Dilakukan Apabila Klien Anda Tidak Menyimpan Cukup .)