Isi kandungan:
Cara terbaik untuk menggunakan akaun simpanan persaraan 401 (k) anda adalah untuk mengambil pengedaran biasa selepas anda mencapai umur persaraan. Dengan cara ini, anda mengelakkan daripada membayar sebarang cukai yang tidak perlu dan menggunakan simpanan anda untuk apa sahaja yang anda mahukan. Walau bagaimanapun, untuk menggunakan dana 401 (k) anda sebelum anda bersara, terdapat juga beberapa cara untuk menggunakan simpanan anda lebih awal tanpa menanggung penalti.
Pengedaran Standard
Di bawah peraturan pengedaran 401 (k) biasa, dana hanya boleh ditarik balik dari akaun anda sebaik sahaja anda mencapai usia 59. 5, menjadi cacat secara kekal atau tidak dapat bekerja. Bergantung kepada syarat khusus rancangan anda, anda boleh memilih untuk mengambil satu siri pengagihan tetap, seperti bayaran bulanan atau tahunan, atau menerima jumlah sekaligus.
Jika anda mempunyai standard 401 (k), anda dikehendaki membayar cukai pendapatan ke atas mana-mana pengedaran yang diambil pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai akaun Roth, sumbangan anda dibuat dengan dolar selepas cukai, jadi pengeluaran boleh diambil tanpa cukai.
Pengagihan Hardship
Secara umum, sebarang pengedaran yang anda pilih untuk diambil dari 401 (k) anda sebelum mencapai umur 59 tahun. 5 adalah tertakluk kepada cukai 10% tambahan. Walau bagaimanapun, bergantung kepada pelan anda, anda layak mengambil pengedaran awal dari 401 (k) anda tanpa menanggung penalti ini jika anda memenuhi kriteria tertentu.
Pengeluaran tanpa penalti jenis ini dipanggil pengagihan kesukaran dan hanya boleh diambil jika peserta pelan disifatkan mempunyai beban kewangan yang segera dan berat yang tidak dapat diberikan. Keperluan praktis keperluan dipertimbangkan, seperti aset lain peserta, seperti baki tabungan atau tabungan pelaburan dan polis asuransi, dan ketersediaan pembiayaan alternatif.
Barang-barang seperti kenderaan baru atau pembedahan kosmetik, misalnya, tidak dianggap perlu. Walau bagaimanapun, perbelanjaan seperti tuisyen dan yuran yang berkaitan, kos pengebumian dan penjagaan perubatan yang diperlukan adalah semua kesulitan kewangan yang diluluskan, sama ada perbelanjaan itu dapat diramalkan atau sukarela.
Pengagihan kesusahan hanya dibenarkan sehingga jumlah kesulitan kewangan. Sebarang pengeluaran melebihi amaun ini dianggap sebagai pengagihan awal dan tertakluk kepada cukai 10%. Di samping itu, pengagihan kesusahan mesti memasukkan hanya dana yang disumbangkan oleh pekerja dan tidak termasuk sumbangan majikan atau faedah yang diperolehi dalam akaun. Sebarang pengagihan kesukaran mesti diluluskan oleh pelan pelan.
Pinjaman
Sekiranya anda tidak memenuhi kriteria untuk mengagihkan pengedaran, anda masih boleh mendapatkan pinjaman daripada 401 (k) anda sebelum bersara. Syarat-syarat khusus pinjaman ini berbeza antara rancangan; Walau bagaimanapun, IRS menyediakan beberapa garis panduan asas untuk menggunakan pilihan ini tanpa menanggung cukai 10% tambahan pada pengagihan awal.
Jika dibenarkan di bawah pelan anda, pinjaman yang diambil dari Roth 401 (k) tradisional anda tidak boleh melebihi 50% daripada baki akaun anda yang tertera atau $ 50,000. Walaupun anda boleh mengambil beberapa pinjaman pada masa berlainan, $ 50, Had terhad kepada jumlah gabungan semua baki pinjaman terkumpul.
Pinjaman yang diambil dari 401 (k) anda mesti dibayar balik dalam masa lima tahun, kecuali jika ia digunakan untuk membiayai pembelian kediaman utama anda. Bayaran mesti dibuat secara ansuran dan secara amnya sama rata. Bagi mereka yang tidak hadir dalam kerja berkhidmat di angkatan bersenjata, tempoh pinjaman diperluas dengan panjang perkhidmatan mereka tanpa penalti.
Seperti jenis pembiayaan lain, pinjaman dari 401 (k) memerlukan pembayaran faedah. Walau bagaimanapun, apa-apa faedah yang dibayar didepositkan semula ke dalam 401 (k) dan dianggap sebagai pendapatan pelaburan. Ini bermakna bukannya membayar bank untuk keistimewaan meminjam wang, anda membayar diri anda, sehingga meningkatkan jumlah baki anda.
Line Bottom
Cara paling mudah untuk menggunakan 401 (k) anda tanpa dikenakan penalti cukai adalah untuk selalu menggunakannya seperti yang dimaksudkan: untuk pendapatan persaraan. Walau bagaimanapun, jika anda memenuhi syarat-syarat tertentu, anda mungkin dapat membiayai peristiwa penting tetapi mahal, seperti pergi ke kolej atau mendapat rawatan perubatan yang diperlukan, dengan mengambil kesempatan daripada beberapa senario di atas.
Bolehkah aku, tanpa penalti cukai, menggunakan IRA yang saya warisi dari ayah saya untuk membeli rumah yang akan saya tinggal? Beliau berusia 72 tahun dan telah mula mengambil pembayaran kecil di atasnya.
Jika anda mewarisi IRA dari seseorang yang bukan pasangan anda pada masa dia meninggal dunia, jumlah yang anda terima sebagai pengedaran dari IRA tidak akan dikenakan sebarang denda edaran awal. Bagaimanapun, jumlah yang anda terima akan dianggap sebagai pendapatan biasa (untuk anda) dan mungkin tertakluk kepada cukai pendapatan.
Saya faham bahawa saya boleh menarik balik daripada 401k tahun saya berubah 55 tanpa penalti 10% (IRS 575). Bolehkah saya melakukan perkara yang sama dengan IRA tanpa penalti 10%?
Anda merujuk kepada peraturan yang menyatakan bahawa pengedaran dari pelan anda yang memenuhi syarat (termasuk 401k, perkongsian keuntungan, pelan pembelian wang dan rancangan 403b) selepas anda memisahkan dari perkhidmatan dengan majikan anda tidak akan dikenakan 10% penalti awal pengeluaran, dengan syarat pemisahan berlaku dalam atau selepas tahun anda mencapai umur 55 tahun. Oleh kerana peraturan ini adalah berdasarkan anda meninggalkan perkhidmatan majikan yang menawarkan pelan yang layak, i
Anak perempuan saya ingin menggunakan beberapa Roth IRA untuk membayar yuran dan pinjaman tuisyen semasa. Bolehkah dia melakukan ini tanpa penalti?
Ini adalah persoalan yang rumit, kerana ia menyentuh perbezaan antara IRA tradisional dan Roth, serta apa yang dianggap sebagai "perbelanjaan pendidikan yang layak." Kerana sumbangan Roth IRA dibuat dengan pendapatan selepas cukai, seseorang boleh menarik balik sumbangan langsungnya apabila dia suka, dalam apa jua amaun, dan untuk tujuan apa pun.