Ketidakhadiran kesediaan persaraan di kalangan pekerja Amerika mendapat banyak perhatian dalam akhbar dan betul-betul demikian. Bergantung kepada kajian yang anda baca ini adalah isu yang berbeza-beza. Mengumpulkan telur sarang persaraan adalah sukar di dunia hari ini di mana rancangan sumbangan yang ditetapkan adalah kenderaan simpanan persaraan utama bagi kebanyakan kita.

Sebaik sahaja anda mencapai persaraan dan walaupun anda telah menyelamatkannya, ia masih belum lancar. Seperti yang penting untuk menyimpan cukup untuk persaraan, pengurusan proses menjimatkan simpanan persaraan anda sama pentingnya. Bagi kebanyakan mereka mungkin bersara hampir sepanjang kerjaya kerja. Bagaimanakah anda membuat wang terakhir untuk 30 tahun atau lebih? Ini adalah kawasan di mana penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam bidang ini benar-benar boleh menambah nilai kepada pelanggan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apabila Persaraan Di Sekitar Sudut .)

Sumber Pendapatan Persaraan

Sebahagian besar daripada proses ini adalah untuk melihat semua sumber yang disediakan oleh klien untuk membiayai perbelanjaan persaraan mereka. Ini mungkin merangkumi banyak perkara berikut:

• Jaminan Sosial
• Pencen
• 401 (k) pelan atau akaun sumbangan yang serupa
• Akaun IRA
• Pelaburan boleh cukai
• Pendapatan pekerjaan atau pendapatan sendiri < Anuiti
• Akaun simpanan kesihatan (HSA)

Mungkin ada sumber lain tetapi ini adalah antara yang paling biasa di luar sana. Penasihat kewangan harus dapat mengambil sumber dari senarai ini bersama-sama dengan maklumat lain dan menentukan jenis pendapatan dan aliran tunai yang pelanggan mungkin akan dapat menjana semasa persaraan. Sudah tentu mereka perlu membuat beberapa anggapan bersama dengan pelanggan mengenai bagaimana wang itu akan dilaburkan semasa persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Simpanan Persaraan: Berapa Banyak Adakah Cukup? )

Keperluan Pendapatan Persaraan

Semoga pelanggan telah melakukan belanjawan persaraan semacam dan mempunyai idea tentang apa yang mereka perlukan dalam masa persaraan. Perkara seperti perbelanjaan hidup, perjalanan, kos perubatan dan sebagainya perlu dimasukkan. Begitu juga perubahan gaya hidup, seperti memindahkan dan / atau mengecilkan kediaman mereka.

Keselamatan Sosial dan Pencen

Keselamatan Sosial dan mungkin keputusan pencen perlu dibuat atau sekurang-kurangnya ramalan untuk membuat satu pilihan atau yang lain harus dipertimbangkan di sini. Dalam kes Jaminan Sosial bilakah pelanggan akan mengambil manfaatnya? Bolehkah mereka menunggu sehingga umur persaraan mereka sepenuhnya atau bahkan umur 70? Sekiranya mereka berkahwin, apakah salah satu strategi yang menuntut untuk pasangan suami isteri sesuai dengan keadaan mereka? Bagi pencen, jika pelanggan mempunyai satu, pilihan seperti mengambil jumlah sekaligus berbanding arus pembayaran seumur hidup perlu dianalisis jika kedua-dua pilihan tersebut tersedia.(Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi .) Berapa Banyak Pengeluaran?

Sekali pelanggan dan penasihat kewangan telah melalui langkah-langkah yang digariskan di atas, sudah tiba masanya untuk memulakan merancang strategi penarikan diri. Ini menganggap bahawa pelbagai sumber kewangan klien adalah mencukupi untuk menyokong gaya hidup mereka atau, jika tidak, pelarasan dalam perbelanjaan mereka dirancang telah dibuat. Banyak program perancangan persaraan dan kalkulator dalam talian akan melihat pengeluaran yang agak tetap sama ada dalam terma nominal atau inflasi. Pada hakikatnya ini tidak mungkin berlaku dan pengeluaran mungkin berbeza-beza.

Sebagai contoh, sebelum bersara pelanggan mungkin bekerja dan menarik gaji walaupun ia hanya sambilan. Ini akan mengurangkan jumlah yang diperlukan daripada akaun persaraan mereka dan akan membolehkan mereka menunda pemfailan untuk Keselamatan Sosial. Sebaik sahaja mereka mencapai usia 70 ½ kerajaan akan menentukan, sekurang-kurangnya sebahagian, strategi pengeluaran iaitu pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) untuk akaun IRA dan 401 (k) dan rancangan persaraan yang serupa. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips Utama untuk Mengurangi Pengedaran Minimum yang Diperlukan .) Akaun mana dan Perintah Apa?

Bergantung kepada situasi pelanggan, mereka mungkin mempunyai beberapa akaun persaraan yang mana untuk menarik dana. Ada yang mungkin ditangguhkan cukai seperti IRA tradisional atau akaun 401 (k) dan pengeluaran dikecualikan pada kadar cukai marginal tertinggi pelanggan. Akaun Roth, memandangkan peraturan diikuti, menyediakan pengeluaran tanpa cukai seperti akaun HSA apabila digunakan untuk menampung perbelanjaan perubatan yang layak.

Dihargai pelaburan bercukai dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal istimewa selagi mereka diadakan untuk sekurang-kurangnya setahun dan sehari. Kebijaksanaan konvensional mungkin mengatakan untuk menangguhkan membayar cukai selama mungkin dan juga untuk selalu mengambil dana dari sumber dengan dampak terkurang pajak. Kedua-duanya masuk akal ke satu titik, sudah tentu nilai masa wang prinsipal mengatakan bahawa menangguhkan cukai ke masa depan adalah idea yang baik. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Berapa Banyak Kepunyaan Retirees dari Akaun? ) Walau bagaimanapun, mungkin masuk akal untuk membayar beberapa cukai tambahan sekarang untuk mengurangkan cukai di jalan dan bersara. Sebagai contoh, jika pelanggan berada dalam kurungan cukai yang relatif rendah semasa bersara tetapi sebelum umur 70½, ia mungkin masuk akal untuk menukarkan beberapa wang IRA tradisional mereka kepada Roth IRA. Ini akan menyebabkan liabiliti cukai segera ditambah pada tahun-tahun tersebut tetapi mungkin berkurang untuk mengurangkan jumlah RMD dari akaun itu di kemudian hari. Jika pelanggan tidak memerlukan wang RMD untuk menyokong gaya hidup mereka, ini membolehkan lebih banyak wang untuk terus dilaburkan dan pengagihan yang lebih rendah akan mengakibatkan cukai yang lebih rendah memukul setiap tahun.

Pendekatan Bucket

Pendekatan baldi untuk persaraan memerlukan penyediaan tiga baldi atau bahagian telur sarang persaraan anda. Nombor satu baldi akan mengandungi wang tunai yang cukup atau risiko yang sangat rendah, pelaburan pendapatan tetap jangka pendek untuk membiayai beberapa tahun keperluan anda yang dijangka dalam persaraan.Ini membolehkan ketenangan fikiran dan menghapuskan keperluan untuk pelanggan mencairkan pelaburan saham untuk membiayai persaraan mereka semasa pasaran menurun. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Perbandingan: Strategi Baldi vs. Pengeluaran Sistematik .) Baldi seterusnya akan mengandungi pelaburan yang agak berisiko yang akan menawarkan sedikit pertumbuhan atau pendapatan. Ini mungkin termasuk pelaburan tetap pendapatan berkualiti tinggi, saham berbayar dividen atau dana bersama seimbang risiko sederhana misalnya. Baldi terakhir akan mengandungi kenderaan pertumbuhan seperti dana bersama saham dan dana dagangan bursa (ETF) dan bahagian portfolio ini akan direka bentuk untuk pertumbuhan yang kebanyakan pesara perlu membuat wang mereka sepanjang tahun persaraan mereka.

Strategi untuk menambah baldi pertama akan diperlukan dan akan berbeza dari klien kepada pelanggan. Faktor seperti akaun yang boleh dikenakan cukai dan tertunda cukai juga perlu diambil kira.

Bottom Line

Melukis simpanan persaraan anda bukanlah tugas yang perlu diambil ringan. Terdapat kelebihan cukai yang signifikan untuk mengambil pengeluaran dari satu akaun ke atas yang lain. Perintah penarikan balik juga boleh diubah berdasarkan keadaan klien pada pelbagai peringkat persaraan. Penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam bidang ini boleh menjadi aset yang besar kepada pelanggan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mengurus Pengeluaran Akaun Persaraan .)