Laluan Rang Undang-Undang Belanjawan Bipartisan pada tahun 2015 berkesan mengakhiri pasangan yang menuntut strategi Keselamatan Sosial yang mendakwa fail dan menangguhkan permohonan terhad. Ini sedikit tiba-tiba dan agak tidak dijangka dan melemparkan orang-orang di dunia perancangan persaraan untuk sedikit gelung, berpotensi membiayai pesara di kejiranan $ 60, 000 pendapatan persaraan.

Fail dan Suspend untuk Berakhir: Kesan

Pasangan strategi yang menuntut strategi ini akan hilang enam bulan selepas rang undang-undang bajet menjadi undang-undang. 29 April 2016, adalah tarikh akhir pemfailan.

Di bawah strategi ini, satu pasangan apabila mencapai usia persaraan penuh mereka (FRA) akan memohon manfaatnya dan kemudian menggantungnya. Mereka akan memperoleh kredit tambahan untuk lagu 8% setahun ke umur 70 tahun dan pada masa mana mereka akan meneruskan mengambil manfaat mereka.

Setelah pasangan lain mencapai FRA mereka, mereka akan memfailkan permohonan terhad untuk faedah untuk menerima faedah keluarga berdasarkan rekod pendapatan pasangan yang lain. Manfaat mereka sendiri akan terus meningkat sehingga umur 70 pada masa itu mereka akan beralih kepada faedah mereka sendiri jika lebih tinggi daripada faedah keluarga atau terus mengambil manfaat keluarga jika lebih besar. (Untuk lebih lanjut, lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Strategi Tuntutan Menangguhkan Berakhir: Sekarang Apa? )

Pasangan yang telah pergi ke laluan ini adalah datuk dan tiada perubahan diperlukan. Pasangan yang layak boleh melaksanakan strategi ini sehingga berakhirnya tempoh enam bulan dan mereka akan menjadi baik juga.

Dengan strategi ini, strategi strategi tuntutan Keselamatan Sosial tersedia untuk pasangan apabila mereka memasuki persaraan? Mereka yang bersara dan penasihat kewangan yang bekerja dengan pelanggan ini perlu memikirkan semula bukan sahaja Keselamatan Sosial tetapi juga rancangan persaraan mereka secara keseluruhan. Berikut adalah beberapa fikiran:

Delay Filing

Terutama untuk pasangan dengan jumlah insurans utama yang lebih tinggi (PIA), biasanya akan masuk akal untuk menunda pengajuan untuk manfaat sehingga umur 70 atau sekurang-kurangnya selama mungkin. Bagi setiap tahun yang lalu FRA mereka sehingga usia 70, manfaat mereka meningkat sebanyak 8% setiap tahun.

Ini memberi kesan asas untuk sebarang kenaikan kos hidup masa depan dan juga untuk meningkatkan faedah yang dapat diterima oleh pasangan mereka jika terpakai.

Bagi mereka yang tidak pernah berkahwin, secara amnya juga masuk akal untuk menangguhkan manfaat tuntutan selama mungkin.

Kedua-dua senario ini menganggap jangkaan hayat normal. (Untuk lebih lanjut, lihat: 10 Soalan Umum Mengenai Keselamatan Sosial .)

Bagi pasangan dengan tahap faedah yang lebih rendah, mungkin atau mungkin tidak lebih bermanfaat untuk menunggu untuk menuntut manfaat mereka.Setiap situasi berbeza dan jawapan yang betul akan berbeza mengikut kes berdasarkan kes.

Kesan ke atas Perceraian

Di bawah peraturan semasa bercerai yang tidak mempunyai rekod pendapatan yang kuat pada mereka sendiri (dan yang telah berkahwin sekurang-kurangnya sepuluh tahun dan belum berkahwin semula) boleh memfailkan permohonan terhad untuk menerima faedah keluarga berdasarkan rekod pendapatan bekas mereka dan terus mendapat kredit tertangguh sehingga umur 70 tahun untuk membiarkan jumlah manfaat mereka sendiri berkembang. Mereka akan kehilangan peluang ini di bawah peraturan pemfailan yang dianggap baru, kecuali orang-orang yang dilahirkan sebelum 2 Januari 1954 yang masih boleh melakukan ini sebaik sahaja mereka mencapai umur persaraan penuh mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Perceraian Mempengaruhi Manfaat Keselamatan Sosial .)

Tindakan Jangka Pendek

Penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam Keselamatan Sosial dan menuntut strategi dapat menambah nilai kepada klien mereka, terutama pada masa ini peralihan, dengan mengkaji situasi klien mereka dan memastikan mereka menghubungi mana-mana pelanggan yang mungkin dapat memanfaatkan strategi ini dalam tempoh enam bulan akan datang. Adalah penting untuk memastikan mereka tidak terlepas peluang ini. (Untuk lebih memahami, lihat: Kemusnahan Keselamatan Sosial: Adalah Ketakutan yang Takut? )

Akibat yang Tidak Diharapkan

Kongres dan Presiden seolah-olah mahu mensasarkan pesara kaya yang mereka rasa sudah tidak disengajakan kejatuhan dari strategi tuntutan ini. Pada hakikatnya, banyak penasihat kewangan seolah-olah merasakan bahawa mereka yang akan terluka oleh peraturan baru ini akan menjadi pesara berpendapatan sederhana dengan telur sarang antara $ 100,000 dan $ 1 juta. Kehilangan pendapatan tambahan selama empat tahun daripada mempunyai satu pasangan akan menarik manfaat keluarga akan menyebabkan kesakitan kepada banyak orang berpendapatan sederhana.

Perancangan dalam Alam Sekitar Baru

Mereka yang dalam, katakan, 10 tahun persaraan yang mungkin telah menghitung menggunakan fail dan menangguhkan dengan strategi aplikasi terhad kini tidak beruntung dan perlu memikirkan semula rancangan mereka.

Menangguhkan pemfailan untuk faedah selagi mungkin akan menjadi strategi yang kukuh untuk kebanyakan pesara. Pengurangan FRA anda pada umur 62 tahun apabila kebanyakan yang pertama kali layak untuk umur persaraan penuh anda adalah penting. Sekiranya anda boleh menangguhkan lebih jauh dari FRA anda ke umur 70, perbezaannya adalah 8% setiap tahun bagi setiap empat tahun itu bagi mereka yang dilahirkan pada tahun 1943 atau lebih baru.

Bagi mereka yang hampir bersara yang mempunyai keupayaan untuk melakukannya, semacam persaraan bertahap mungkin bermanfaat secara kewangan. Trend ini menjadi semakin berleluasa di kalangan semakin ramai majikan yang tidak mahu kehilangan pengetahuan dan pengalaman pekerja yang lebih tua. Persaraan berperingkat tidak diseragamkan dan akan berubah mengikut organisasi dari segi pampasan dan faedah berbanding dengan kedudukan bekas masa penuh anda. Tahun tambahan pampasan mungkin cukup untuk mengimbangi kerugian tambahan $ 10,000 - $ 15, 000 setahun yang pasangan mungkin telah menyedari dari mempunyai satu pasangan melakukan permohonan terhad untuk faedah keluarga di FRA mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Fail dan Tangguhkan: Masih Suatu Pilihan, Tetapi Akta Cepat .)

Lebih penting lagi bahawa mereka yang bersara akan memaksimumkan peluang simpanan persaraan mereka sementara masih bekerja dan penasihat kewangan pasti akan memberi penekanan kepada pelanggan mereka.

Ini mungkin merangkumi pembiayaan akaun simpanan kesihatan jika mereka mempunyai simpanan yang tersedia untuk menyimpan kos perubatan pensiun semasa membiayai perbelanjaan perubatan yang dikeluarkan semasa mereka bekerja dari sumber-sumber lain.

Menyumbang maksimum kepada pelan persaraan seperti 401 (k) menjadi lebih penting pada tahun-tahun pendapatan puncak ini untuk banyak pra-pesara.

Bagi mereka yang berkebolehan melakukannya, seperti profesional yang berpendapatan tinggi dan pemilik perniagaan yang bekerja sendiri, memulakan pelan pencen imbangan tunai dapat membantu menjimatkan simpanan persaraan pada tahun-tahun terakhir sebelum bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perancangan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan .)

Perancangan Keselamatan Sosial Akan Berubah

Rang undang-undang bajet ini dan perubahan peraturan yang berkaitan menawan banyak orang dengan kejutan. Mereka yang menasihati klien dan penasihat kewangan lain tentang strategi tuntutan Jaminan Sosial pastinya akan menghasilkan strategi baru untuk membuat perubahan peraturan terbaik. Di samping itu, laman web dengan kalkulator Keselamatan Sosial yang boleh dipercayai akan dikemaskini tidak lama lagi untuk mencerminkan kesan perubahan ini.

Garis Bawah

Peruntukan Bajet Bajet 2015 pada tahun 2015 mengubah landskap pasangan dari segi strategi tuntutan Sosial dengan menghapuskan fail yang popular dan menangguhkan / mengehadkan taktik aplikasi. Pesara, pesara terdekat dan penasihat kewangan mereka perlu memikirkan semula strategi mereka ke hadapan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Persaraan Boomer Akan Berbeda Daripada Yang Mereka Merancang Untuk .)