Akta Belanjawan Bipartisan 2015 secara dramatik telah mengubah landskap perancangan dan persaraan keselamatan sosial untuk pasangan. Bagi mereka yang tidak menyedari, strategi popular mempunyai satu fail pasangan dan kemudian menangguhkan faedahnya dan yang lain memfailkan permohonan terhad untuk faedah keluarga di bawah rekod pendapatan pasangan pertama akan pergi selepas 30 April 2016.

The Manfaat strategi ini adalah keupayaan satu pasangan untuk mengumpul manfaat keluarga berdasarkan rekod pendapatan lain untuk tahun-tahun dari umur persaraan penuh (66 untuk kebanyakan) hingga umur 70 tahun sementara manfaatnya sendiri meningkat 8% setahun. Pasangan yang menangguhkan manfaatnya juga melihat manfaatnya berkembang pada kadar 8% setiap tahun sehingga usia 70 tahun. Strategi ini boleh menghasilkan tambahan $ 35, 000 hingga $ 60, 000 dalam tempoh ini sementara kedua-dua faedah kedua-dua pasangan terus berkembang. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Fail dan Tangguhkan: Masih Pilihan, Tetapi Akta Cepat )

Kelayakan Pelanggan Periksa Kelayakan

Bagi pelanggan yang telah melaksanakan fail dan menangguhkan dengan strategi aplikasi terhad sudah-tidak akan berubah.

Pelanggan yang telah mencapai FRA mereka sebelum 30 April 2016 masih layak untuk melaksanakan strategi ini dan penasihat kewangan akan ingin menjangkau mereka untuk memastikan bahawa mereka mendapat semua yang dilakukan sebelum tarikh akhir.

Bagi pelanggan yang dilahirkan sebelum tahun 1954, aplikasi yang terhad dengan keupayaan untuk mendapatkan faedah keluarga masih boleh digunakan sebaik sahaja pelanggan mencapai usia persaraannya yang penuh. Perbezaannya adalah bahawa pasangan yang lain mesti menerima faedah agar pasangan dapat menerima faedah pasangan berdasarkan rekod pendapatan. Pendekatan ini berfungsi dengan baik apabila terdapat percanggahan umur yang signifikan antara mereka. Sebagai contoh, untuk pasangan yang mempunyai perbezaan usia lapan tahun, strategi ini akan berfungsi dengan sempurna jika salah seorang daripada mereka menerima manfaat.

Bagi pelanggan yang menjadi balu atau duda, tiada apa pun yang berubah atau bersemangat dari segi menuntut manfaat mangsa. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Manfaat Spam Anda Dikira untuk Keselamatan Sosial? )

Memaksimumkan Manfaat Masih Memahami

Pada akhir hari, masih masuk akal untuk menunggu selama mungkin untuk memberi faedah-sekurang-kurangnya untuk pasangan dengan faedah tertinggi jika terdapat perbezaan besar antara kedua-duanya. Perbezaan antara mengambil manfaat anda pada usia 62 ketika pertama kali layak dan umur 66 (FRA bagi mereka yang dilahirkan sebelum tahun 1960) adalah kira-kira 25%. Menunggu dari umur 66 hingga umur 70 menambah tambahan 8% setahun untuk manfaat anda. Seperti yang dapat anda lihat, jumlah impak menunggu hingga umur 70, jika boleh, agak ketara.

Menggunakan melabur sebagai analogi: sukar untuk mengalahkan pulangan dijamin 8% setahun.

Sekiranya faedah satu pasangan cukup rendah disebabkan oleh rekod pendapatannya, ia bukan merupakan idea yang mengerikan untuk dia mengambil manfaatnya sebelum umur 70 tahun. Ini harus diputuskan berdasarkan kajian semula pelan kewangan keseluruhan pasangan.

Perancangan Persaraan Adakah Kritikal

Bagi pasangan yang akan dimatikan dari strategi tuntutan ini, mereka mungkin perlu memikirkan semula strategi perancangan persaraan mereka. Bagi mereka dalam masa beberapa tahun bersara, beberapa pilihan sukar diperlukan. Sekiranya tambahan $ 800 hingga $ 1, 200 atau lebih setiap bulan mereka mengira untuk empat tahun sekarang akan hilang, mereka mempunyai beberapa pilihan.

Bekerja lebih lama untuk bersara. Jika ini adalah pilihan untuk pelanggan, beritahu dia untuk mempertimbangkan untuk bekerja setahun atau dua lagi. Faedah kewangan boleh menjadi signifikan apabila mempertimbangkan kesan tidak perlu menurunkan mana-mana akaun persaraan mereka, faedah beberapa tahun gaji dan faedah tambahan, beberapa tahun tambahan sumbangan untuk pelan persaraan tempat kerja mereka, dan keupayaan untuk menunggu lebih lama untuk menuntut manfaat Keselamatan Sosial. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Alternatif untuk Fail dan Menangguhkan Strategi Tuntutan. )

Banyak organisasi menganjurkan pilihan persaraan bertahap supaya tidak kehilangan pengetahuan dan pengalaman pekerja senior. Format program ini berbeza-beza, jadi anda ingin mendapatkan butiran dari jabatan sumber manusia syarikat anda jika ini adalah pilihan untuk anda.

Berkongsi faedah lebih awal daripada umur 70 tahun. Jika kehilangan manfaat keluarga tambahan dari akhir fail dan menangguhkan strategi akan sangat menghalang gaya hidup bersara seseorang, maka masuk akal untuk satu atau kedua pasangan untuk memfailkan untuk faedah sebelum usia 70 tahun. Perdagangan adalah tahap keuntungan yang lebih rendah sepanjang hayat seseorang serta asas yang lebih rendah untuk sebarang kos penyesuaian hidup masa depan.

Bagi pasangan pelanggan yang mempunyai masa yang lebih lama untuk bersara - mengatakan 10 hingga 15 tahun jauh-ada lebih banyak masa untuk membuat penyesuaian yang diperlukan dalam strategi perancangan persaraan mereka. Berikut adalah beberapa pemikiran.

Maksimumkan sumbangan pelan persaraan. Ini adalah tahun pendapatan puncak bagi banyak pelanggan, dan sangat penting bahawa mereka menyumbang jumlah maksimum kepada 401 (k) mereka atau pelan caruman yang ditetapkan. Sumbangan-sumbangan ini ditambah dan wang itu akan dapat berfungsi dengan baik semasa persaraan.

Dana HSA. Jika pelanggan anda mempunyai akses kepada satu, dorong dia untuk menyumbang kepada pelan HSA berkaitan dengan polisi insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Sumbangan dibuat atas dasar sebelum cukai, wang itu menimbulkan cukai tertunda dan ia ditarik balik tanpa cukai jika digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan dan pergigian yang layak. Kuncinya adalah menggunakan dana lain untuk membiayai perbelanjaan perubatan poket semasa bekerja dan menggunakan akaun sebagai kenderaan simpanan persaraan tambahan. Fidelity Investments menganggarkan kos penjagaan kesihatan untuk pasangan berusia 65 tahun menjadi $ 245,000 semasa persaraan orang ramai, jadi HSA boleh memberi tambahan tambahan pada perbelanjaan tersebut.

Fokus untuk mengurangkan perbelanjaan. Dengan tempoh masa yang agak lama sehingga persaraan, menggalakkan pelanggan untuk mendapatkan perbelanjaan mereka sebelum pemeriksaan sebelum bersara dapat membantu meringankan kesedihan kehilangan manfaat Sosial tambahan ini.

Bottom Line

Kongres dan Presiden baru-baru ini memberikan pesara satu kejutan yang tidak begitu menyenangkan tanpa banyak notis. Penasihat kewangan boleh memberikan panduan yang tidak ternilai kepada pasangan mengenai pilihan tuntutan Jaminan Sosial mereka dan perancangan persaraan keseluruhan mereka sekarang bahawa fail dan menggantung strategi dengan pilihan aplikasi terhad adalah di luar jadual. Lebih-lebih lagi, perancangan kewangan untuk persaraan adalah kritikal. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: 5 Perubahan Keselamatan Sosial Diharapkan pada 2016. )