Terdapat banyak sebab yang baik untuk mempunyai insurans kecacatan individu untuk menggantikan pendapatan anda sekiranya anda cedera.

Tetapi jika anda memiliki perniagaan, itu bukan hanya tentang anda. Sebagai pemilik perniagaan, anda mungkin menjadi penggerak utama perniagaan anda, serta bankroll. Apabila anda merancang untuk perniagaan anda, satu kontinjensi yang perlu anda sertakan adalah apa yang akan terjadi jika anda tidak diketepikan. Berikut adalah statistik yang amat menggembirakan dari Majlis Kesedaran Kurang Upaya (CDA), sebuah kumpulan industri insurans: Satu daripada empat orang yang memasuki tenaga kerja akan dilumpuhkan sebelum bersara dan boleh mengharapkan untuk melakukan pekerjaan selama purata 34. 6 bulan. Itu hampir tiga tahun. Ia bukan kerana mereka menghabiskan motosikal lumba hujung minggu atau beralih jarak jauh. Penyakit jantung, masalah belakang, kanser dan masalah perubatan lain lebih cenderung menyebabkan kecacatan daripada kemalangan.

Pertimbangkan beberapa langkah utama apabila anda menyikat opsyen dengan broker anda:

1. Pendapatan cacat untuk anda dan insurans kecacatan untuk perniagaan anda adalah dua isu yang berbeza. Anda perlu memberi perlindungan untuk keluarga dan perniagaan anda.

Untuk bahagian depan rumah: liputan pendapatan. Angka apa yang anda perlukan untuk menampung gadai janji, bil kabel, pembayaran kereta, tuisyen dan makanan, antara perbelanjaan lain.

Untuk perniagaan: liputan atas. Mulai dengan gaji, sewa, utiliti dan peralatan atau sewa kenderaan yang anda bawa. Manfaat dan pengiklanan pekerja adalah dua kos lain.

Bagaimana anda mengimbangi kedua-duanya? Barry Lundquist, presiden CDA, mengesyorkan menangani keperluan pendapatan peribadi anda terlebih dahulu, kemudian mengambil perlindungan overhed perniagaan.

2. Kedai persatuan profesional dan industri. Kadar kumpulan sering lebih murah daripada premium individu. Jika anda tergolong dalam persatuan profesional, itu adalah tempat pertama untuk memeriksa kadar perlindungan kecacatan. Ini amat penting untuk amalan berdikari, yang mungkin memerlukan liputan tahap yang lebih rendah (dan kurang otot kewangan untuk menentukan istilah) daripada perniagaan yang lebih besar. Persatuan Pergigian Amerika, sebagai contoh, menaja pendapatan kecacatan, overhead dan liputan perbelanjaan perniagaan untuk ahli di mana berpotensi boleh menjadi diskaun.

3. Pembungkusan membuat anda memanfaatkan. Cara lain untuk mengurangkan harga adalah untuk membawa pelbagai keperluan kepada satu pembawa. Anda boleh mendapatkan penaja jamin untuk menurunkan premium ketidakupayaan jika syarikat anda cukup besar untuk menambah liputan ketidakupayaan sukarela kumpulan untuk pekerja - atau anda boleh membeli liputan kecacatan peribadi anda bersama dengan polisi overhed perniagaan anda.

4. Baca cetakan halus dan pertimbangkan untuk menambah penunggang untuk menyesuaikan covera anda ge. Beberapa peruntukan utama akan memastikan keluarga anda bertahan dan perniagaan anda berjalan.Setiap akhirnya boleh menambah jumlah yang anda perlukan untuk belanjawan untuk premium, bagaimanapun, supaya menyiasat pelbagai pilihan sebelum anda menyelesaikan dasar akhir.

"Pekerjaan Sendiri. " Satu faktor cetakan kecil utama ialah" pendudukan sendiri "- cara mengatakan bahawa anda akan menerima faedah penuh selagi anda tidak menjalankan tugas asal anda. Itulah pertimbangan yang penting: Jika anda seorang kontraktor pembinaan, anda mungkin bekerja sebagai pelukis, dan anda tidak mahu kehilangan faedah kerana anda melakukan ini.

Paruh waktu, sepenuh masa. Gunakan kaca pembesar - dan pastikan anda memahami dan boleh hidup dengan - kata-kata dalam dasar anda yang merangkumi seberapa banyak anda boleh mengumpul dalam tuntutan jika anda mula kembali separuh masa.

Penggantian. Perhatikan peruntukan untuk menyewa pengganti untuk membawa beban anda dan memenuhi tugas anda semasa kerja semasa anda pulih.

Peningkatan kos. Inflasi berlaku dan akan menjejaskan nilai liputan anda. Semak untuk melihat apa yang pembawa anda lakukan untuk melaraskan liputan anda apabila kos meningkat.

5. Rancang terlebih dahulu. Mula-mula - dan bos mereka - cari tidak mungkin untuk memperoleh liputan ketidakupayaan atau overhead tanpa rekod prestasi terbukti. Sekiranya anda merancang untuk menyerang anda sendiri dan majikan semasa anda menawarkan liputan pendapatan kecacatan, lihat sama ada anda boleh mengekalkan insurans selepas anda meninggalkan dan mempertimbangkan mendaftar sebelum anda menyerahkan peletakan jawatan anda.

Mewujudkan dana kecemasan: Polisi liputan atas biasanya menubuhkan tempoh menunggu 30 hari sebelum membayar tuntutan. Anda mungkin ingin menanggalkan kusyen untuk menutup pengeluaran syarikat dalam tempoh tersebut.

6. Faktor dalam struktur perniagaan anda . Hilang Upaya dapat menimbulkan malapetaka pada pelbagai jenis syarikat - perseorangan tunggal, perkongsian atau syarikat - dalam pelbagai cara. Untuk firma arsitektur di mana rakan kongsi berkongsi pelanggan dan kos, masa anda akan meningkatkan tekanan sehari-hari dan lebih sedikit orang akan menjadi pengebilan untuk menampung perbelanjaan bulanan perkongsian itu. Kemudian sekali lagi, syarikat kejuruteraan anda mungkin bergantung pada dua atau tiga "otak" untuk menyelesaikan beberapa masalah yang paling rumit; kehilangan anda boleh menjejaskan keupayaannya untuk menyediakan perkhidmatan.

Perlindungan overhead kecacatan struktur untuk mengisi jurang, bergantung pada seting syarikat anda. Satu pilihan adalah untuk membeli liputan "orang utama" yang menyediakan pembiayaan apabila pemain kritikal diketepikan.Ini boleh berfungsi untuk pelbagai jenis perniagaan.

Jika perniagaan anda adalah perkongsian, anda dan pasangan anda harus meneliti beberapa kemungkinan lain. Satu adalah perlindungan membeli kecacatan, yang boleh membebankan kos saham pasangan terlarang jika dia akan keluar untuk sekian lama sehingga masuk akal untuk meninggalkan perniagaan. Peguam sering mengesyorkan polisi pembelian bersama dengan perjanjian jual beli yang menyatakan terma - termasuk harga yang dibayar untuk setiap saham rakan kongsi atau formula yang digunakan untuk menghargai bahagian syarikat.

Bottom Line

Menjalankan perniagaan kecil sedang dikenakan cukai ketika anda berada dalam keadaan terbaik.Memandangkan berapa banyak idea anda mungkin bergantung kepada anda, masuk akal untuk melindungi - dan keluarga anda - dari ketidakupayaan anda untuk bekerja ketika membuat rancangan insurans.