Jutaan rakyat Amerika yang bersara setiap tahun berhadapan dengan beberapa perubahan dan keputusan kewangan utama. Salah satu isu utama yang dihadapi ramai pekerja adalah apa yang perlu dilakukan dengan wang yang mereka telah terkumpul dalam rancangan 401 (k) mereka semasa tahun-tahun bekerja mereka. Sudah tentu, nasihat yang paling biasa yang pesara dengan 401 (k) menerima wang adalah dengan melancarkan pelan ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Tapi apakah ini benar-benar pilihan terbaik? Walaupun jawapan untuk ini jelas ya dalam banyak kes, artikel ini akan mengkaji kebaikan dan keburukan transaksi kewangan umum ini, dan bila ia masuk akal untuk mengelakkannya. (Untuk lebih lanjut, lihat Ketahui Peraturan Untuk Roth 401 (k) Pemutar Rollovers .)

TUTORIAL: Rancangan Persaraan

Apakah Pilihan Saya?

Pada asasnya ada empat pilihan yang mereka boleh memilih dari 401 (k) apabila mereka berhenti bekerja:

1. Gulungkan wang ke dalam IRA yang diarahkan sendiri.
2. Gulungkan wang ke dalam pelan 401 (k) majikan seterusnya.
3. Ambil pengagihan wang secara sekaligus.
4. Tinggalkan wang dalam rancangan itu.

Pilihan Rollover

Pilihan pertama adalah yang paling biasa untuk beberapa sebab. Melancarkan pelan ke dalam IRA memberikan pemilik keupayaan untuk memilih daripada pelbagai pelaburan yang lebih luas. IRA membolehkan hampir semua jenis pelaburan diletakkan di dalamnya dengan pengecualian yang kecil. Stok, bon, sijil deposit (CD), dana bersama, amanah pelaburan hartanah (REIT), anuiti dan derivatif serta beberapa pelaburan alternatif seperti pajakan minyak dan gas boleh dibeli di dalam akaun ini dalam kebanyakan kes. Opsyen pelaburan dalam banyak pelan 401 (k) adalah terhad, dan mungkin tidak begitu berdaya saing dengan apa yang ada di tempat lain. Sesetengah pelan (seperti Rancangan Simpanan Simpanan Kerajaan) hanya mempunyai dana sedozen untuk dipilih, dan sesetengah syarikat sangat menggalakkan peserta untuk melabur banyak saham syarikat. Banyak rancangan 401 (k) juga dibiayai dengan kontrak anuiti yang berubah-ubah yang menyediakan perlindungan perlindungan insurans untuk aset dalam pelan itu dengan kos kepada para peserta yang sering mengendalikan sebanyak 3% setahun. (Untuk maklumat lanjut tentang penggunaan anuiti pembolehubah di dalam pelan persaraan, baca Mendapatkan Kisah Keseluruhan Mengenai Anu Anu Berubah Variabel. )

IRA menawarkan kebebasan daripada banyak sekatan ini, dan biasanya memberikan pewaris dengan pilihan pembayaran yang lebih fleksibel daripada rancangan yang layak. Sesetengah rancangan melarang bekas peserta mengambil pengagihan separa pelan itu dan menghendaki supaya tiada apa-apa ditarik balik atau pelan itu dibubarkan sepenuhnya. IRA membenarkan pemilik menarik balik jumlah pada bila-bila masa. Sudah tentu, broker dan firma pelaburan bersaing keras untuk aset rollover, dan sesetengah firma akan membayar beratus-ratus pelanggan baru untuk mendarat perniagaan mereka.Peningkatan perlindungan daripada pemiutang bahawa IRA kini telah menjadikannya lebih menarik, walaupun terdapat batas $ 1 juta pada jumlah wang IRA yang dikecualikan daripada pemiutang. IRA juga membenarkan pelabur untuk menyatukan semua dana persaraan mereka dalam hanya satu atau dua akaun dan dengan itu menyediakan kesederhanaan dan kemudahan. Tambahan pula, para pekerja kini dapat melancarkan 401 (k) mereka secara langsung ke dalam Roth IRA jika mereka memilih, yang membolehkan mereka mengelakkan daripada mengambil Pengagihan Minimum yang Dikehendaki (RMD) apabila mereka mencapai usia 70 tahun. 5.

Let It Lie > Walaupun sekatan yang datang dengan tinggal di 401 (k), ada beberapa kelebihan untuk menyimpan wang anda di sana sekurang-kurangnya beberapa saat selepas anda bersara. Pelan 401 (k) yang menawarkan pinjaman boleh memberi anda cara untuk mengakses aset persaraan anda secara sementara tanpa cukai atau penalti. Sudah tentu, apa-apa jumlah yang tidak dilunaskan dianggap sebagai pengagihan yang dikenakan cukai, jadi berfikir dengan teliti sebelum melakukan ini. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ialah prestasi pelaburan. Jika portfolio pelan 401 (k) anda jauh melebihi prestasi pasaran, maka anda mungkin mahu berfikir dua kali sebelum melancarkan pelan anda. Kebanyakan pelan pelan tidak akan membenarkan peralihan yang tidak baik, tetapi memerlukan pembubaran semua pelaburan dalam pelan sebelum memindahkan wang itu. Sudah tentu, jika anda dapat mencipta portfolio pelan anda dengan ketepatan yang munasabah dalam IRA anda selepas anda melancarkannya, maka ini mungkin tidak menjadi penghalang. Walau bagaimanapun, ini tidak selalu mungkin, kerana beberapa rancangan seperti yang menggunakan platform pelaburan yang canggih yang ditawarkan oleh firma pengurusan wang mungkin tidak tersedia dalam IRA bebas. A 401 (k) dan aset pelan yang berkelayakan lain juga dikecualikan daripada semua pemiutang tanpa had. Oleh itu, seorang eksekutif yang bersara dengan $ 3 juta dalam pelan yang layak yang dipaksa untuk mengisytiharkan muflis akan bodoh untuk menyentuh wang ini, kerana ia tidak boleh dilampirkan oleh sesiapa sahaja (kecuali IRS). (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat

4-1-1 Pada 401 (k) s .) Pilihan Lain

Mereka yang bergerak dari satu syarikat ke syarikat yang lain kini mempunyai pilihan untuk melancarkan mereka pelan persaraan sebelumnya ke dalam yang ditawarkan oleh majikan baru mereka, tetapi ini tidak semestinya baik. Pilihan pelaburan dalam rancangan baru harus dinilai dengan hati-hati sebelum melakukan ini, karena peserta dapat menemukan pilihan yang lebih kompetitif dalam IRA. Walau bagaimanapun, pilihan ini boleh membenarkan peserta mengekalkan hanya satu akaun persaraan.

Pengeluaran daripada pelan 401 (k) anda sama sekali jarang disyorkan, dan sepatutnya hanya dilakukan jika anda benar-benar harus mempunyai wang atas sebab tertentu, seperti membayar bil perubatan yang besar. Daripada aset pelan anda, 20% secara automatik akan ditahan, dan keseluruhan baki akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa sekaligus, yang boleh menyebabkan rang undang-undang cukai yang besar dan tidak perlu untuk anda, terutamanya jika pengedaran anda cukup besar untuk mendarat anda kurungan cukai yang lebih tinggi.

Garis Bawah

Walaupun sering masuk akal untuk menggulung wang 401 (k) anda menjadi IRA tradisional atau Roth, ini tidak selalu menjadi pilihan terbaik.Pastikan untuk mengetahui peraturan pengedaran pelan anda sebelum mengambil tindakan dan ketahui pilihan anda terlebih dahulu supaya anda mempunyai masa untuk merancang lebih awal. Untuk maklumat lanjut mengenai pelan pelan 401 (k), muat turun Penerbitan 575 dari laman web IRS atau rujuk penasihat penjaga atau penasihat kewangan anda. (Untuk membantu 401 (k) anda, baca

Cara Dapatkan Kebanyakan Daripada Program 401 (k) .)