Anda telah meninggalkan pekerjaan anda. Apakah yang perlu anda lakukan dengan rancangan 401 (k) yang telah anda sumbangkan selama bertahun-tahun? Kebijaksanaan konvensional berkata, ia akan melengkapkan ke dalam Akaun Persaraan Individu (IRA), dan dalam banyak kes, bahawa adalah tindakan tindakan terbaik (lihat 8 Sebab Menggulung 401 (k) IRA ). Tetapi ada kalanya peralihan bukanlah pilihan terbaik anda. Kami melihat lima daripada situasi tersebut, dan rasional untuk menjaga 401 (k) anda - atau, jika anda seorang pekerja awam atau bukan keuntungan, pelan 403 (b) atau 457 anda - di tempatnya.

1. Kuasa Pembelian yang Lebih Besar

Syarikat 401 (k) boleh membeli dana pada kadar harga institusi, yang biasanya tidak benar untuk IRA. Fikirkan ia sebagai sejenis diskaun korporat: Kerana mereka melabur untuk beratus-ratus ribu, "kebanyakan 401 (k), 403 (b) dan 457 rancangan mempunyai kuasa beli yang ketara - lebih daripada individu [akaun persaraan]," kata Wayne Bogosian, presiden Kumpulan PFE dan pengarang bersama "Panduan Idiot Lengkap untuk 401 (k) Rancangan. "Itu boleh menjimatkan wang yang besar ke atas yuran, meninggalkan lebih banyak untuk menghargai dalam akaun anda sendiri.

2. Simpanan Cukai

Jika pelan 401 (k) anda termasuk stok syarikat yang amat dihargai, anda boleh menyimpan banyak cukai jika anda memindahkan stok itu ke akaun broker tetap. Anda perlu membayar cukai ke atas saham-saham yang diambil dari 401 (k) anda, pada kadar pendaratan semasa anda, tetapi cukai itu didasarkan pada harga pembelian asal anda - anda tidak akan membayar sebarang keuntungan pada stok itu sehingga anda sebenarnya menjual ia (dan kemudian anda akan membayar pada kadar cukai keuntungan modal, yang lebih rendah daripada kadar cukai pendapatan). Ini dikenali sebagai Penghargaan Belum Terealisasi Bersih.

- "- NUA adalah peluang yang luar biasa bagi individu dengan saham syarikat yang dihargai dalam 401 (k) mereka," kata wakil penasihat pelaburan Jonathan Swanburg dari Penasihat Tri-Star di Houston, Texas.

Contohnya, katakan stok syarikat itu dibeli dengan harga $ 10.000 dan kini bernilai $ 50,000 di pasaran. Rang undang-undang cukai untuk memindahkan stok ke firma pembrokeran akan berdasarkan harga pembelian $ 10.000. Anda tidak akan dikenakan cukai pada mana-mana keuntungan sehingga anda menjualnya. Sebaliknya, jika anda melancarkan stok itu ke IRA, ia akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda (apabila anda perlu menjual stok untuk memulakan pengagihan IRA wajib anda).

Dua peringatan:

Pastikan pegangan dalam 401 (k) anda adalah saham saham sebenar; sesetengah 401 (k) s menubuhkan dana yang meniru prestasi stok korporat.

• Pastikan perpindahan pegangan ini tidak meletakkan ketegangan yang cukup besar dalam pendapatan anda sehingga anda dapat ditolak ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi - dan akhirnya terhutang kepada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri lebih daripada yang akan datang pada April mendatang.
• "Jika, sebaliknya, peserta pelantikan memegang saham syarikat yang disusutkan yang dia merancang untuk menahan sehingga harga semakin tinggi, dia harus mempertimbangkan menjual sahamnya dan membeli kembali mereka sesudahnya," kata Swanburg. "Di dalam 401 ( k), peraturan jualan basuh tidak digunakan dan ini menetapkan semula asas kos, meningkatkan potensi untuk memanfaatkan NUA di jalan. "

3. Perlindungan Undang-undang

Wang yang dipegang dalam 401 (k) dilindungi oleh undang-undang persekutuan dari hampir semua jenis penghutang pemiutang (selain daripada liens cukai IRS dan mungkin, perintah sokongan keluarga atau anak), termasuk muflis. IRA hanya dilindungi oleh undang-undang negara, yang kuasa perisainya berbeza-beza. Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna pada tahun 2005, melindungi sehingga $ 1 juta (inflasi-diselaraskan kepada $ 1. 25 juta pada tahun 2017) dalam aset IRA tradisional atau Roth terhadap muflis. Tetapi perlindungan terhadap jenis pertimbangan lain berbeza-beza mengikut keadaan dan mungkin berbeza bergantung kepada sama ada IRA anda adalah Roth atau bentuk tradisional.

Jika anda prihatin terhadap potensi penghakiman, pemiutang atau koleksi, menyimpan dana 401 (k) anda mungkin mendapat keselamatan yang paling.

4. Faedah Persaraan Awal

"Salah satu sebab yang paling penting untuk tidak melancarkan 401 (k) anda kepada IRA adalah mempunyai akses kepada dana anda sebelum umur 59½," kata Marguerita Cheng, CFP®, ketua pegawai eksekutif Ocean Blue Kekayaan Global di Rockville, Md. "Mereka boleh diakses seawal umur 55 berbanding dengan membayar penalti pengeluaran awal 10% dalam IRA. "

Bahkan, anda mungkin dapat melakukan pengeluaran wang dari 401 (k) anda selepas anda meninggalkan beberapa kali setiap tahun (majikan menetapkan peraturan tentang berapa kali orang dalam kumpulan umur ini boleh mengeluarkan dana). Sebaik sahaja anda melancarkan 401 (k) ke dalam IRA anda kehilangan keistimewaan ini, dan anda perlu menunggu sehingga umur 59½ untuk mengakses wang anda tanpa penalti.

5. Dana Nilai Stabil

Syarikat 401 (k) merancang untuk mengakses dana khas yang dikenali sebagai dana nilai stabil. Tidak terdapat di pasaran individu, dana ini mirip dengan dana pasaran wang, tetapi mereka menawarkan kadar faedah yang lebih baik - rata-rata 2. 73% pada penulisan ini. Sekiranya anda ingin mengambil kesempatan daripada kenderaan yang berisiko tinggi ini, dan 401 (k) anda menawarkannya sebagai pilihan, pasti akan berpegang kepada pelan semasa anda.

Bottom Line

Apabila anda dan pekerjaan anda sebahagian daripada cara, keputusan tentang apa yang harus dilakukan dengan simpanan persaraan anda adalah yang besar. Melancarkan 401 (k) mungkin merupakan pilihan terbaik untuk anda dalam kebanyakan kes, tetapi ada sebab-sebab yang meninggalkan wang dalam dana syarikat boleh berfungsi dengan lebih baik. Periksa peraturan syarikat anda, walaupun: Kebanyakan majikan memerlukan 401 (k) anda untuk mengekalkan jumlah minimum tertentu jika anda ingin meninggalkan akaun di tempat selepas pekerjaan anda berakhir, dan mungkin terdapat perbezaan dalam akses anda, keistimewaan peruntukan dana dan yuran juga.

Satu pilihan lain untuk menyiasat jika anda ingin menyimpan wang anda dalam 401 (k) dan anda akan meninggalkan pekerjaan lama anda untuk yang baru: melancarkan wang dalam pelan kerja anda yang terdahulu ke syarikat baru anda .