Apabila anda menukar pekerjaan, atau berhenti bekerja, anda perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan wang dalam 401 (k) anda. Anda mempunyai beberapa pilihan dan yang membuat paling banyak wang akan berbeza bergantung pada keadaan anda.

Mungkin tidak masuk akal untuk mengambil bayaran sekaligus. Kecuali anda sekurang-kurangnya 59½ (atau memenuhi beberapa pengecualian yang sangat spesifik), anda akan membayar penalti sebanyak 10% untuk pengeluaran awal. (Lihat Apa penalti untuk mengambil wang daripada 401 (k) saya sebelum saya berumur 59 tahun? ) Walaupun anda sudah melepasi zaman itu, anda mungkin akan mencetuskan bil cukai yang cukup besar. Sebaliknya, anda mungkin ingin melancarkan akaun itu kepada sesuatu yang lain - tetapi ke mana harus pergi?

Pertama Pertimbangkan Penghargaan Belum Terealisasi

Jika anda memiliki stok syarikat sebagai sebahagian daripada 401 (k) anda, anda perlu tahu tentang penghargaan bersih yang belum direalisasikan, atau NUA. NUA membolehkan anda melancarkan stok syarikat anda ke dalam akaun pembrokeran biasa dan membayar keuntungan modal jangka panjang pada pendapatan anda dan bukannya cukai pendapatan biasa kepada mereka.

Kevin Clark, dari Perkhidmatan Persaraan Quintessential, berkata, "Dengan menggunakan NUA, seseorang perlu mengambil saham majikan mereka sebagai saham - [mereka] tidak boleh dibubarkan dan dihantar - dan didirikan di dalam akaun broker di luar 401 (k ). Peserta kemudiannya akan dikenakan cukai berdasarkan kos - bukan nilai akaun - pada kadar keuntungan modal jangka panjang, bukan kadar cukai pendapatan biasa yang digunakan untuk 401 (k) s atau IRA. Kadar keuntungan modal jangka panjang semasa (lihat Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Keuntungan Modal Dan Cukai ) maksimal 20% berbanding 39. 6%, ditambah semua Medicare dan cukai tambahan jika pendapatan seseorang lebih daripada $ 250, 000. "

Anda tidak boleh melakukannya dengan keseluruhan akaun, tetapi menggunakan NUA mungkin akan membiarkan anda membayar jauh lebih rendah pada keuntungan yang diperoleh dari stok syarikat anda.

Untuk maklumat lanjut, lihat Rolling Over Stock Syarikat: Keputusan untuk Berfikir Sekali Tentang .

Tips:

• Perhatikan berapa banyak keseimbangan 401 (k) anda ialah stok syarikat.
• Tanya penasihat kewangan mengenai NUA dan sama ada ia terpakai kepada anda.

Lipat ke Majikan Baru

Tidak semua majikan akan membenarkan anda melakukan ini tetapi jika syarikat baru anda berbuat demikian, lihatlah pilihan pelaburan yang terdapat dalam 401 (k) . Sekiranya terdapat pilihan yang lebih baik dari mana wang anda sekarang - dan, sama pentingnya, jika yuran syarikat baru lebih rendah - ini mungkin idea yang baik jika anda tidak mahu menguruskan dana sendiri atau dan tidak mempunyai kewangan penasihat.

Untuk mengetahui sama ada ini adalah pilihan, baca dokumen yang datang dengan 401 (k) baru anda, tanya jabatan HR anda atau hubungi firma pelaburan yang mengendalikan akaun.

Tips:

• Tanya majikan baru anda jika anda mempunyai pilihan untuk melancarkan 401 (k) lama anda ke dalam pelannya.
• Menilai sama ada pilihan pelaburan dalam pelan majikan baru anda lebih baik atau sama dengan apa yang anda telah lakukan sebelum ini. Hanya gulungkan akaun itu kepada majikan baru anda jika pilihan pelaburan dan bayaran adalah sama atau lebih baik - atau majikan lama anda tidak akan membiarkan anda menyimpan dana dalam akaun lama.
• Memikirkan struktur yuran tidak selalu mudah. Mintalah broker untuk memecahkan yuran untuk anda.

Roll It Over ke IRA

Ini sentiasa menjadi pilihan popular. Menggulung wang ke IRA memberi anda kawalan penuh ke atas wang anda. Adakah anda ingin melabur dalam saham individu? Awak boleh. Bagaimana dengan pilihan atau MLP? Anda boleh - untuk ijazah. Peraturan IRS menghalang anda daripada menggunakan akaun anda sebagai cagaran supaya anda tidak boleh menjual pendek atau mempunyai akaun margin, tetapi kebanyakan yang lain dibenarkan. Broker berbeza-beza mengikut peraturan mereka jadi bertanya sebelum anda melancarkan.

Jangan lupa tentang NUA dan jika anda berada di pasaran untuk melancarkan akaun, lakukan sedikit perbelanjaan. Broker tidak sabar-sabar untuk mendapatkan perniagaan anda dan mungkin menawarkan insentif, selalunya dalam bentuk wang tunai percuma, untuk mendapatkan perniagaan anda. Jangan menilai pada freebies sahaja tetapi jika mereka sanggup memberikan wang tunai percuma, yang mungkin mengira sesuatu. Untuk contoh tentang apa yang mungkin anda dapati, lihat Promosi IRA 2015 yang terbaik .

Tips:

• Tanya penasihat kewangan mengenai manfaat bergulung ke Roth vs IRA tradisional. Terdapat banyak senario untuk dipertimbangkan dengan ini.
• Jangan lupa tentang NUA jika anda mempertimbangkan untuk melancarkan 401 (k) yang memegang stok syarikat.
• Kedai di sekeliling. Lihat kos urus niaga, cari penasihat yang menawarkan hadiah atau insentif yang datang dengan memindahkan akaun anda kepadanya (lihat Rolling Over 401 (k) Pertimbangkan Bayaran ).
• Tanya kustodian 401 (k) lama anda untuk memindahkan dana ke broker baru anda. Jangan ambil jagaan diri anda untuk mengelakkan sebarang masalah cukai yang berpotensi.

Bottom Line

Tiada siapa yang mengatakan bahawa anda perlu menggulung akaun. Hanya kerana anda meninggalkan pekerjaan 401 (k) terikat kepada tidak bermakna wang itu harus meninggalkan firma pembrokeran yang memegangnya. Malah, firma itu mungkin lebih senang untuk terus menguruskan wang anda.

Oleh kerana 401 (k) datang dalam banyak bentuk dan saiz, hanya penasihat kewangan yang dapat membantu anda menilai keputusan tersebut. Terutama jika akaun anda adalah besar, jangan membuat keputusan ini tanpa sedikit bantuan dari pakar. Untuk maklumat lanjut, lihat 5 Manfaat Rolling Over 401 (k) dan Cara Terbaik untuk Menggulung Anda 401 (k) .