Jika anda seorang pemilik rumah berumur 50 tahun atau lebih tua, umur anda tidak semestinya menghalang anda daripada membiayai semula gadai janji anda. Walaupun kebijaksanaan konvensional akan mengatakan bahawa anda ingin memendekkan panjang yang anda bayar gadai janji tidak memanjangkannya, terdapat keadaan apabila hipotek yang dibiayai semula masuk akal, terutama dalam persekitaran di mana kadar faedah pada hipotek tetap rendah. Sejak krisis perumahan, ramai orang telah mengambil kesempatan daripada kadar hipotek yang rendah dengan membiayai semula pinjaman rumah mereka, menjimatkan ratusan, jika tidak beribu-ribu ringgit setahun. Pada masa yang sama, terdapat banyak lagi orang lain yang atas sebab apa pun tidak membiayai semula gadai janji mereka walaupun mereka mendapat faedah daripada membiayai semula gadai janji mereka.

Bagi pemilik rumah yang melebihi 50, pembiayaan semula adalah satu soalan yang lebih rumit kerana mereka perlu menimbang penjimatan kos terhadap jangka panjang pinjaman. Dengan kurang wang masuk semasa tahun-tahun persaraan, sesetengah orang tidak mahu dibebani dengan gadai janji, walaupun ia bermakna kurang menarik minat hari ini.

Simpanan Kadar Faedah Harus Menjadi Bernilai Ini

Sebab yang paling jelas untuk membiayai semula gadai janji adalah untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan dengan itu membayar lebih sedikit untuk pinjaman. Walau bagaimanapun, hanya masuk akal jika peminjam menghemat cukup untuk menutup kos penutupan. Dalam banyak keadaan, pembiayaan semula bukan pilihan terbaik kecuali anda menjimatkan 1% atau lebih pada kadar faedah. Itu bukan untuk mengatakan anda tidak akan menjimatkan apabila kadar faedah kurang dari 1% daripada kadar semasa, tetapi kos penutupan akan menjadi rendah untuk menjadikannya berbaloi. (Baca lebih lanjut, di sini: Sekiranya Anda Membiayai Gadai Janji Anda Apabila Kadar Faedah Drop? )

Kadar faedah penyelidikan menggunakan alat seperti kalkulator hipotek.

Kos Penutupan Boleh Dikembalikan

Ketika membiayai semula pinjaman gadai janji, senior atau yang berusia 50 tahun ke atas, perlu memikirkan berapa lama mereka merancang untuk tinggal di rumah mereka. Lagipun, pembiayaan semula tidak percuma, dan akan ada kos penutupan dan kemungkinan kos peguam yang berkaitan dengannya. Menurut Bankrate. com, kos penutupan purata pada rumah $ 200,000 adalah $ 1, 847 pada tahun 2015, turun 7. 1% dari purata $ 1, 989 pada tahun 2014. Kerana ada kos yang berkaitan dengan pembiayaan semula pinjaman, peminjam perlu memastikan mereka akan membuat wang dalam susunan itu. Ini bermakna mereka perlu tinggal di rumah cukup lama untuk simpanan kadar faedah untuk menampung kos penutupan dan kemudian beberapa. Katakan anda telah membeli rumah untuk $ 200, 000 dan membayar $ 2, 000 dalam kos penutupan. Sementara itu, simpanan pembayaran gadai janji bulanan anda dari pembiayaan semula adalah $ 100. Dalam senario itu, anda akan mengambil masa dua puluh bulan untuk memecahkan walaupun pada kos yang berkaitan dengan kos penutupan.Bagi pemilik rumah yang merancang untuk bergerak dalam beberapa tahun, pembiayaan semula mungkin tidak berbaloi. Tetapi jika anda berusia 50-an dan tidak bercadang untuk bergerak tidak lama lagi, maka pembiayaan semula boleh menjadi langkah pintar. (Read more, here: 9 Things to Know Before Refinance Your Mortgage. )

Ganjaran Pinjaman Adalah Beberapa Tahun Away

Berapa lama pemilik rumah 50-plus telah membayar gadai janji itu juga akan memainkan keputusan membiayai semula. Lagipun, jika peminjam hanya mempunyai dua atau tiga tahun lagi dalam gadai janji, ia tidak masuk akal untuk menetapkan semula jam dan bermula dengan pinjaman tiga tahun yang baru. Tetapi jika gadai janji itu hanya beberapa tahun dan pembiayaan semula ia akan menjimatkan wang maka patut dipertimbangkan. Bagi pemilik rumah yang separuh jalan melalui pinjaman selama tiga puluh tahun, pilihan lain adalah untuk membiayai semula gadai janji jangka pendek. Peminjam boleh membiayai semula pinjaman rumah selama 15 tahun atau satu dengan istilah yang lebih pendek daripada tiga puluh tahun. (Baca lebih lanjut, di sini: 4 Sebab Tidak Membiayai Rumah Anda .)

Kos Tidak Menutup

Dalam beberapa kes, pembiayaan semula gadai janji boleh menjadi langkah oportunis jika peminjam boleh mendapatkan pinjaman untuk murah. Sesetengah bank dan kesatuan kredit akan menawarkan kepada mereka pelanggan meminjamkan kos gadai janji untuk peminjam yang ingin membiayai semula. Biasanya terdapat sekatan untuk tawaran ini, tetapi jika ahli kesatuan kredit atau bank tidak dikenakan bayaran untuk membiayai semula gadai janji, ia boleh menjadi pilihan yang menarik. Bagi peminjam yang ingin membiayai semula, ia boleh membayar untuk membuat langkah secepat mungkin jika Federal Reserve bergerak untuk menaikkan kadar faedah tahun depan.

Perbelanjaan Perlu Dipotong Untuk Persaraan

Malangnya, banyak orang menghadapi kekurangan tabungan persaraan yang besar, dengan ramai yang memasuki persaraan dengan pembayaran hipotek dan hutang lain. Dalam banyak kes, pendapatan rendah tidak mencukupi untuk menyokong hutang dan gaya hidup mereka semasa bersara. (Baca lebih lanjut, di sini: Perbelanjaan Persaraan Biasa .) Tetapi apa yang banyak orang ada ialah skor kredit yang baik yang dapat menjimatkan wang mereka. Bagi orang yang menghampiri persaraan, pembiayaan mungkin tidak kelihatan seperti pilihan logik, tetapi jika ia menurunkan bayaran gadai janji setiap bulan, membebaskan wang yang sangat dibutuhkan, ia boleh menjadi penyelamat kehidupan. Perhatikan dengan berhati-hati: peminjam yang menunggu sehingga mereka bersara untuk berfikir tentang refinancing akan menghadapi masa yang lebih sukar mendapat kelulusan kerana aliran pendapatan mereka yang lebih rendah.

Membayar Gadai Janji Lebih Pantas Sebagai Alternatif

Pembiayaan semula boleh menjadi pilihan yang menarik, tetapi bagi orang lima puluh atau lebih tua cara alternatif untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah adalah untuk mempercepat masa yang diperlukan untuk membayar balik pinjaman. Melipatgandakan pembayaran setiap bulan akan mengurangkan kos keseluruhan pinjaman. Bukan hanya akan ada simpanan dari kadar faedah, tetapi peminjam akan mengelakkan kos penutupan dan kerepotan yang berkaitan dengan pembiayaan semula. (Baca lebih lanjut, di sini: Adakah Membuat Pembayaran Gaji Biweekly A Idea Bagus ? )

Bottom Line

Refinancing gadai janji menjadi pinjaman faedah yang lebih rendah tidak ada brainer jika ia akan menyelamatkan wang rumah.Tetapi bagi orang dalam lingkungan lima puluhan mereka, ada lebih banyak yang perlu dipertimbangkan daripada simpanan yang berkaitan dengan pembiayaan semula gadai janji. Persaraan adalah sekitar sudut dan pembiayaan semula gadai janji mungkin tidak berbaloi jika ia bermakna pembayaran gadai janji yang besar akan datang bersama anda ke persaraan walaupun anda menjimatkan wang. Salah satu sisi yang menarik, pembiayaan semula boleh membebankan wang tunai yang sangat diperlukan dalam persaraan untuk menyokong gaya hidup pemilik rumah. Dan bagi orang yang berusia 50 tahun dan lebih tua yang merancang untuk tinggal di rumah mereka di atas pembiayaan semula jarak jauh boleh menjadi cara untuk mengambil keuntungan dari kadar faedah yang kekal pada tahap yang rendah.