Sebagai pendekatan persaraan, ramai pekerja mendapat panggilan dari jabatan sumber manusia majikan mereka: "Adakah anda telah memutuskan apa yang perlu dilakukan untuk melancarkan wang pelan persaraan anda? Anda hanya mempunyai X hari lagi sehingga anda dijadualkan bersara. " Dalam keadaan separuh panik, para pekerja kemudian memanggil satu atau lebih penasihat kewangan, mencari idea untuk melabur sejumlah besar wang dengan tergesa-gesa. Setiap penasihat menawarkan idea menarik untuk strategi pelaburan yang akan memenuhi profil pengembalian risiko pekerja, keperluan pendapatan dan matlamat penjimatan cukai. Tetapi sebagai hari-hari untuk "rollover tarikh akhir" berkurang, semuanya menjadi kabur tekanan penuh.

Apa yang boleh anda lakukan untuk mengelakkan mimpi ngeri ini? Bersantai! Satu-satunya tergesa-gesa yang sebenar adalah dalam fikiran anda - dan mungkin dalam vendor pelaburan jualan lapangan cemas untuk anda membeli.

Strategi Tiada Impak Untuk pelbagai sebab, anda mungkin dinasihatkan untuk memindahkan wang yang diberi kepada wang daripada 401 (k) s dan lain-lain jenis rancangan persaraan syarikat pada masa yang sama anda bersara, walaupun kebanyakan syarikat tidak memerlukan yang anda lakukan. Walau bagaimanapun, kerana keputusan dan tekanan cenderung menumpukan pada "acara persaraan", ini mungkin bukan masa yang tepat untuk membuat perancangan peribadi atau keputusan pelaburan yang rumit. Penyelesaiannya adalah pemindahan IRA tanpa kesan, yang kami tentukan sebagai transaksi di mana:

1. 100% pelan yang layak, pelan 403 (b) dan / atau pelan 457 (b) (pelan majikan) wang dipindahkan terus (dari satu atau lebih rancangan) ke IRA Tradisional yang disatukan tanpa akibat cukai semasa.
2. Keputusan kompleks mengenai cara melabur wang ini ditangguhkan buat seketika.
3. Strategi pelaburan asas yang sama yang telah bekerja dalam pelan majikan diteruskan di IRA, sekurang-kurangnya sehingga debu dipenuhi. Sebagai contoh, jika anda memiliki dana bersama tertentu dalam 401 (k) di tempat kerja, anda akan cuba memilih pelaburan IRA (selepas pemindahan) dengan matlamat sama atau serupa. Jika anda mengambil bahagian dalam strategi peruntukan aset di tempat kerja, anda boleh memilih IRA yang menawarkan program yang sama.

Mengapa Pemindahan Tidak Berpengaruh Rollovers adalah perniagaan yang berdaya saing untuk syarikat kewangan, yang kebanyakannya menawarkan strategi pelaburan atau produk kewangan khusus yang direka untuk pasaran ini, termasuk akaun pengurusan aset, dana bersama , bon, sijil deposit dan anuiti. Untuk memenangi perniagaan yang lumayan, syarikat menekankan perlunya membuat perubahan secepat mungkin. Sebagai contoh, mereka mungkin berkata seperti: "Persaraan adalah fasa baru dalam hidup anda dan memerlukan perubahan." (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Pindah Aset Rancang Anda? )

Walau bagaimanapun, pernyataan ini terbang di muka dengan cara banyak boomer bayi menulis semula definisi persaraan; iaitu, mereka menggambarkan diri mereka beralih ke persaraan melalui satu siri perubahan beransur-ansur dari masa ke masa.Selalunya, tidak ada titik pasti di mana persaraan bermula.

Di dalam pemindahan tanpa kesan, manfaat pelan persaraan yang ditetapkan bergerak lancar ke dalam IRA Tradisional yang disatukan tanpa akibat cukai atau tekanan untuk membuat perubahan segera kepada portfolio pelaburan anda. Apabila semua aset pelan persaraan telah disatukan menjadi IRA Tradisional, anda boleh mengambil banyak masa yang anda perlukan untuk merancang dengan bantuan profesional. Sekiranya anda akhirnya memutuskan bahawa anda benar-benar memerlukan lebih banyak pendapatan atau kecairan atau kurang risiko pelaburan dalam fasa persaraan dalam hidup anda, anda boleh melaksanakan perubahan tersebut dalam persekitaran bebas tekanan dan jadual anda sendiri.

Menghindari Kesilapan Pelbagai Enam Umum Manfaat yang berharga daripada pemindahan tanpa kesan adalah membantu mengelakkan kesilapan yang biasa dilakukan dalam mengendalikan rollovers IRA, termasuk:

1. Terlalu konservatif, tidak lama lagi. Banyak orang yang bekerja dalam lingkungan 50-an dan 60-an mereka telah membangunkan strategi pelaburan pelan persaraan yang sesuai (lihat Rajah 1, di bawah).

Rajah 1: Perancangan purata pelan aset peserta dalam 60-an

Sumber: Projek Pengumpulan Data Pelan Persaraan EBRI / ICA, 2005

Pelarasan masa yang berpanjangan sering mengakibatkan penurunan besar dalam penyertaan ekuiti , dengan lebih menekankan pada pelaburan tetap pendapatan. Sepanjang tempoh persaraan yang mungkin berlangsung selama 25-30 tahun, ia mungkin dinasihatkan untuk mengurangkan pendedahan risiko portfolio secara beransur-ansur, dalam kenaikan, bukannya sekaligus. Hanya kerana rollover berlaku, tidak semestinya bermakna anda perlu menukar strategi pelaburan yang telah bekerja dengan baik untuk mengumpul aset persaraan. (Untuk lebih mendalam, baca Menentukan Risiko Dan Piramid Risiko dan Memperkenalkan Toleransi Risiko .)

2. Annuitizing pada masa yang salah . Menurut penyelidikan yang dijalankan oleh Spectrem Group, 11% dari semua peluang peralihan ditukarkan menjadi pembayaran anuiti. Walau bagaimanapun, pemasaan adalah penting kerana jumlah pendapatan berkala yang dikenakan oleh anuiti akan ditentukan oleh kadar faedah pada masa pengisytiharan, dan tempoh di mana jumlahnya diisi. Juga, ia sering membayar untuk membeli-belah di antara pembekal anuiti banyak untuk sebut harga terbaik, dan ini boleh mengambil masa. Annuitization biasanya keputusan yang tidak dapat dibatalkan yang harus dibuat dengan manfaat nasihat yang baik dan tanpa tekanan. (Untuk lebih mendalam, baca Memilih Payout Pada Anuiti Anda .)

3. Mengambil wang tunai dan membayar cukai. Penyelidikan Kumpulan Spectrem mendapati bahawa kira-kira satu pertiga daripada semua peluang peralihan menghasilkan pengagihan wang tunai, dengan akibat cukai semasa, bukan peralihan atau pemindahan langsung. Mengambil tunai boleh mengurangkan nilai telur sarang dan meningkatkan cukai pada tahun peralihan dan selepas itu.

4. Membuat rollovers lebih kompleks daripada yang sepatutnya. Cara paling mudah untuk memindahkan wang dari pelan yang layak ke dalam IRA Tradisional adalah melalui peralihan langsung. Ini mengelakkan cukai pegangan persekutuan 20% yang berlaku apabila peserta menerima pengedaran dan kemudian menggulungnya dalam tempoh 60 hari.

5. Lumpuh dan penangguhan . Penyelidikan Kumpulan Spectrem menunjukkan bahawa 16% peluang peralihan menghasilkan wang yang tersisa dalam pelan itu. Apabila wang ditinggalkan dalam pelan, ia sering menunjukkan kelumpuhan - ketidakupayaan untuk membuat rancangan persaraan atau keputusan. Biasanya, ada kemungkinan untuk mencari pelaburan IRA peribadi dengan yuran yang lebih rendah (dan lebih telus) daripada yang dikenakan oleh rancangan 401 (k).

6. Kegagalan untuk menyatukan. Perancangan persaraan masa depan biasanya dipertingkatkan apabila telur sarang disatukan menjadi satu IRA Tradisional. Strategi pelaburan, perancangan pendapatan, pematuhan pengedaran minimum yang diperlukan dan penukaran Roth IRA semuanya menjadi lebih mudah sepanjang hayat pemilik. Penyatuan juga boleh membuat keputusan lebih mudah untuk penerima manfaat IRA di kematian pemilik.
A Kaveat tentang Beban Jualan Dalam menyelesaikan pemindahan tanpa kesan, cuba elakkan pelaburan IRA dengan sama ada bahagian depan atau belakang. Satu strategi yang sering berfungsi dengan baik ialah untuk melengkapkan pemindahan ke akaun broker IRA dengan komisyen diskaun. Akaun ini menjadi sejenis tangki tangkapan sehinggalah lebih banyak keputusan tetap dibuat, mungkin dengan nasihat profesional. Dana bersama tanpa beban, dana dan stok perdagangan bursa boleh dibeli di dalam akaun pembrokeran pada kos transaksi minimum.

Rollovers antara IRA dibenarkan sekali dalam tempoh 12 bulan. Sekatan ini tidak terpakai pada pelarasan dari pelan yang layak, pelan 403 (b) dan pelan 457 (b) kepada IRA.

Firma Akhir Satu peralihan yang diterima pada atau berhampiran persaraan sering mewakili gaji paling besar yang diterima oleh pekerja, namun ramai yang menganggap masalah itu harus ditangani.

Hanya kerana cek raksasa tiba tidak bermakna anda perlu menukar profil pelaburan, gambar cukai atau anggaran anda. Dengan menangguhkan keputusan yang kompleks sehingga anda mempunyai masa dan kejelasan untuk menilai mereka, anda boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan persaraan mimpi anda.