Definisi persaraan sedang berubah untuk sesetengah orang. Dengan jangkaan jangka hayat yang lebih panjang dan dengan ramai orang yang ingin kekal aktif dan terlibat, tanggapan untuk melonggarkan persaraan atau persaraan bertahap semakin meningkat. Tidak ada persefahaman set persaraan bertahap. Ia boleh merujuk kepada pekerja yang mengurangkan peranannya dengan majikan mereka, mungkin bekerja 25-30 jam seminggu berbanding minggu penuh 40 jam sebelum sebenarnya bersara. Ia mungkin melibatkan kerja sambilan semasa persaraan atau mungkin menjadi pekerja sendiri sebagai perunding selepas bersara dari kerja sepenuh masa.

- Selain dari rangsangan mental dan penglibatan mana-mana perkiraan ini, ada beberapa manfaat kewangan yang sangat nyata yang boleh membantu pesara atau pra-pesara dalam membentangkan telur sarang persaraan mereka untuk memenuhi harapan jangka hayat yang lebih lama ini dan perbelanjaan perlindungan seperti peningkatan kos penjagaan kesihatan untuk pesara. Perancang kewangan boleh menjadi sumber penting dalam mengurutkan pelbagai isu perancangan kewangan yang berkaitan dengan persaraan bertahap. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Menghadapi Realiti Kewangan Persaraan.)

Pakej Persaraan Tahap Rasmi

Semakin banyak syarikat bersaiz pertengahan dan besar menawarkan program persaraan berperingkat secara berperingkat untuk pekerja yang ingin mengurangkan pekerja sehingga bersara. Ini boleh menjadi win-win kerana ia membolehkan para majikan mengekalkan pengetahuan dan kepakaran pekerja-pekerja yang lebih tua ini dan membolehkan pekerja jambatan dari kerja sepenuh masa untuk bersara sepenuh masa. Malah kerajaan persekutuan telah mengambil tindakan dan program mereka memerlukan pekerja-pekerja ini menghabiskan sebahagian masa mereka mentoring pekerja muda. Program persaraan berperingkat tidak diseragamkan dan orang yang mempertimbangkan untuk pergi laluan ini perlu memahami terma dan implikasi kewangan untuk mengambil pakej persaraan berperingkat dari majikan mereka.

Perlindungan insurans kesihatan

- Ini penting dan keupayaan untuk mengekalkan perlindungan insurans kesihatan anda untuk mereka yang belum layak untuk Medicare mungkin menjadi alasan yang paling menarik untuk melakukan persaraan bertahap. Pastikan anda menyemak dengan syarikat anda mengenai kelayakan anda untuk insurans kesihatan dan jika ada kos atau tahap liputan akan dipengaruhi oleh perubahan dalam jam atau status dengan majikan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Zaman Umur untuk Kelayakan Medicare? ) Isu pencen

- Ramai pencen swasta, kesatuan dan kerajaan terikat pada tahun perkhidmatan dan pendapatan anda. Ramai daripada ini mengambil tahun terakhir perkhidmatan anda dan pendapatan yang berkurangan semasa persaraan bertahap boleh memberi kesan buruk terhadap faedah anda apabila anda bersara. Sekiranya anda dilindungi oleh pencen dan jika terdapat impak ke atas faedah anda, alternatif di sini mungkin sebenarnya bersara, mengambil pencen penuh anda dan kemudian kembali kepada majikan anda sebagai kontraktor atau perunding berbanding pekerja. Isu Keselamatan Sosial

- Faedah Jaminan Sosial anda dikira berdasarkan pendapatan bulanan sepanjang 35 tahun pendapatan tertinggi anda. Bagi mereka yang lebih muda daripada usia persaraan penuh mereka (FRA), iaitu 66 (67 orang yang dilahirkan pada tahun 1960 atau yang lebih baru), kejatuhan pendapatan yang signifikan selama beberapa tahun boleh memberi kesan buruk kepada pengiraan ini. Bagi mereka yang lebih muda daripada FRA mereka had pendapatan pada tahun 2015 ialah $ 15, 720. Di atas tahap ini, sebarang manfaat Jaminan Sosial akan dikenakan $ 1 untuk setiap $ 2 yang diperoleh di atas tahap itu. Beberapa (tetapi tidak semua) pakej persaraan berperingkat berperingkat disusun dengan cara yang tidak menjejaskan Keselamatan Sosial. Adalah bijak untuk berunding dengan jabatan faedah majikan anda dan penasihat kewangan yang berpengetahuan. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Apakah Pemeriksaan Keamanan Sosial Saya? ) Manfaat pekerja lain

- Manfaat pekerja mewakili peratusan yang signifikan dari pampasan keseluruhan bagi kebanyakan pekerja. Walaupun adalah logik bahawa beberapa faedah dapat dikurangkan berdasarkan waktu yang dikurangkan dan / atau pampasan adalah bijak untuk mendapatkan gambaran penuh di sini sebelum pergi ke laluan ini. Sesetengah kawasan yang perlu dipertimbangkan adalah kesan ke atas manfaat seperti insurans hayat syarikat, kecacatan dan penyertaan dalam 401 (k) syarikat dan rancangan perkongsian keuntungan. Isu-Isu Bukan Kewangan

Jika program persaraan berperingkat secara formal boleh didapati dari majikan anda pertimbangan utama adalah sama ada anda mahu menyertai atau tidak. Adakah anda bersedia untuk mengurangkan jam anda? Adakah anda ingin kekal dengan majikan ini atau adakah anda lebih suka melakukan sesuatu yang lain? Berapa lama anda mahu terus bekerja? Bagaimanakah kebiasaan ini dengan keinginan pasangan anda jika anda sudah berkahwin? Bagaimanakah susunan sedemikian sesuai dengan wawasan keseluruhan anda untuk bersara? (Untuk lebih lanjut, lihat:

Hack Persaraan Teratas? Mulakan dengan Perubahan Gaya Hidup .) Isu Perancangan Kewangan

Pasti sebarang pertimbangan dari segi persaraan bertahap harus termasuk kajian perancangan kewangan formal atau satu pelan kewangan yang komprehensif dilakukan jika anda belum mempunyai satu tempat. Penasihat kewangan yuran yang berpengetahuan dapat memainkan peranan penting di sini, bukan hanya dari segi pengalaman dan latihan tetapi juga sebagai papan bunyi yang terpisah. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat:

6 Tips Berhenti Bimbang tentang Persaraan. ) Soalan utama untuk dijawab adalah di mana anda berada di segi simpanan anda untuk bersara. Apabila digabungkan dengan sumber-sumber lain seperti Keselamatan Sosial dan pencen, jenis pendapatan bulanan yang boleh anda jangkakan untuk menjana persaraan? Katakan anda adalah 60 dan mempertimbangkan pengaturan persaraan berperingkat yang akan membayar anda 60% daripada gaji biasa anda. Anda ingin melakukan ini sehingga umur 66. Apakah kesannya pengurangan gaji ini ke atas jumlah yang anda boleh mengeluarkan bulanan dalam persaraan? Pencen anda? Keselamatan Sosial anda? Adakah anda lebih baik bekerja lebih lama secara sepenuh masa?

Gaji yang berkurang selama bertahun-tahun sebelum pensiun penuh mungkin menawarkan peluang perancangan lain seperti melakukan penukaran dari akaun IRA tradisional kepada Roth IRA.Pendapatan rendah anda mungkin memberi peluang yang anda cari untuk melakukan ini sebelum permulaan pengagihan minimum yang diperlukan semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips Utama untuk Mengurangkan Pengedaran Minimum yang diperlukan. ) Reka bentuk Persediaan Phase Anda Sendiri

Persaraan berperingkat tidak perlu menjadi program rasmi melalui majikan anda. Anda pasti dapat merancang versi persaraan anda sendiri secara berperingkat. Mungkin syarikat anda sedang mencari untuk mengecilkan dan menawarkan insentif awal persaraan atau beberapa bentuk pembelian lain. Ini mungkin peluang yang anda cari untuk peralihan dari majikan anda dan ke dalam beberapa pengaturan kerja lain yang lebih menarik untuk anda. Ini boleh bekerja dengan nirlaba di kawasan yang anda sukai, memulakan atau membeli perniagaan atau mungkin menggantungkan sirap anda sebagai perunding. Walaupun tanpa pakej persaraan awal gagasan persaraan bertahap melakukan apa yang anda mahu lakukan bijak bekerja mempunyai daya tarikan yang besar jika anda berada dalam kedudukan kewangan untuk membuatnya berfungsi.

Bottom Line

Program persaraan berperingkat telah mendapat tarikan dengan banyak majikan termasuk kerajaan persekutuan. Secara kewangan dan mental program-program ini boleh menjadi jambatan yang sangat baik dari kerja sepenuh masa untuk persaraan sepenuh masa. Sama ada program rasmi atau sesuatu yang anda reka bentuk bekerja dengan penasihat kewangan boleh membantu membuat peralihan ini menjadi halus dari segi kewangan. (Untuk lebih, lihat:

Sekiranya Anda Terima Tawaran Persaraan Awal? )