Menandingi pekerjaan impian anda, atau kerja impian anda. Bergerak ke bandar baru. Memulakan hubungan cinta yang mengerikan (atau tiga?). Bertemu cinta dalam hidup anda. Membeli rumah pertama anda, atau menyimpannya untuknya. Menamatkan maraton pertama anda. Terdapat banyak item senarai baldi yang boleh disiapkan dalam 20-an, dan menubuhkan polisi insurans hayat mungkin bukan satu yang sangat tinggi pada banyak senarai sedemikian.

Tetapi adakah anda berusia 20 tahun, sebenarnya, menjadi dekad terbaik untuk membeli polisi? Ramai pakar kewangan dan banyak orang berwaspada dengan dasar mereka sendiri dalam tangan-katakan sama sekali. Inilah sebabnya. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Perancangan Persaraan untuk 20-perkara. )

Beli Dini, Simpan Lebih

Membeli sesuatu hanya kerana ia murah tidak biasanya nasihat pengguna yang besar. Tetapi bagaimana dengan membeli sesuatu yang anda perlukan pada akhirnya kerana ia lebih murah daripada yang akan berlaku kemudian? Walaupun membeli insurans hayat mungkin merupakan perkara paling jauh dari fikiran anda semasa anda berusia 20 tahun, ini mungkin masa paling strategik dalam hidup anda untuk melabur dalam polisi.

Sebelum mengambil risiko, anda perlu membuat analisa terperinci tentang situasi individu anda sebelum anda menavigasi pelbagai dasar yang ada.

Perkara pertama dahulu: adakah anda benar-benar memerlukan insurans hayat? Walaupun ia mungkin seperti soalan metafizik, ia adalah satu-satunya perkara yang praktikal yang mungkin anda dapat dengan mudah menjawab. Bagi kebanyakan orang dewasa yang dilahirkan sebelum pentadbiran Reagan, jawapannya adalah sangat baik. Tetapi untuk 20 orang yang tidak dapat menuntut apa-apa tanggungan pada pulangan cukai mereka, belum berkahwin, atau tidak mempunyai hubungan yang akan berdampak negatif akibat kematian mereka, membeli insurans hayat mungkin bukan langkah logik. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Insurans untuk Millennials. )

Going Solo

Jika inventori anda yang bergantung kepada anda keluar dari sifar, anda tidak semata-mata. Mengikut tinjauan Gallup 2015, bukan sekadar peningkatan jumlah Millennials yang tidak berkahwin dalam usia 20-an atau 30-an. Ia juga melambatkan komitmen dan bersekedudukan dengan pelbagai yang tidak sah: bilangan 18 hingga 29 tahun yang melaporkan bahawa mereka adalah tunggal dan tidak tinggal bersama sesiapa pun meningkat dari 52% pada tahun 2004 kepada 64% hanya dekad kemudian.

Malah, menurut satu kajian oleh Pusat Penyelidikan Pew, hanya satu dari tiga Millennials yang boleh mendakwa sebagai ketua rumah tangga mereka sendiri-suatu keberangkatan besar dari generasi yang lalu. Bagi mereka dalam kumpulan yang semakin berkembang ini, insurans hayat mungkin tidak dikira sebagai keutamaan. Pengecualian yang jelas, tentu saja, adalah orang dewasa tunggal yang mempunyai anak.

Millennials terkenal dengan pilihan untuk pilihan, memenangi kefleksibelan dan pilihan untuk keselamatan dan status quo. Sikap itu memanjang dari kepuasan segera Tinder ke pengambilan keputusan kewangan. Lagipun, jika anda tidak menyelesaikan cinta, mengapa anda akan menyelesaikan insurans? Walaupun ia menggoda untuk pergi dengan hit Google yang pertama dari agen insurans yang alamatnya hanya muncul untuk muncul pertama-mungkin hanya kerana mereka 0. 02 batu dari lokasi semasa anda-melawan pergi dengan jalan yang paling sedikit perlawanan. Sama seperti dating dalam talian, ia membayar untuk membeli-belah. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 6 Buku untuk Millennials Berminat Melabur. )

Satu cara yang sangat baik untuk mencari ejen insurans yang sesuai dengan keperluan anda adalah, tidak mengejutkan, melalui rujukan rakan atau ahli keluarga. Walau bagaimanapun, jangan menganggap bahawa ejen Uncle Joe adalah agen terbaik untuk anda. Tanyakan syarikat mana yang berpotensi menjadi broker yang berpotensi: anda akan memastikan bahawa mereka mewakili pelbagai pelanggan yang boleh dipilih dan dipilih.

Term vs Whole Life

Bagi sesiapa yang mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat, salah satu soalan utama adalah sama ada untuk pergi dengan insurans jangka atau insurans hayat seumur hidup. Bagi kumpulan bawah 30 (dan juga di bawah 40), insurans jangka mewakili perjanjian yang jauh lebih baik: secara umum, anda akan mendapat pulangan sebanyak tujuh hingga 10 kali bagi setiap dolar yang anda melabur.

Insurans berjangka berfungsi seperti bunyi: anda membeli polisi yang bertahan untuk istilah tertentu. Sekiranya anda berusia 28 tahun, anda mungkin membeli polisi selama 20 tahun, dan kemudian menilai semula keperluan insurans hayat anda pada umur 48 tahun. Anda boleh membeli polisi 10 atau 20 tahun lagi pada masa akan datang. Sebagai alternatif, seorang lelaki berumur 25 tahun yang membeli polisi 40 tahun pada dasarnya akan ditetapkan dengan insurans hayat sehingga mereka boleh mengakses akaun persaraan mereka pada umur 65 tahun, yang pada amnya adalah usia yang anda boleh mengharapkan perbelanjaan anda turun dan pulangan IRA anda untuk naik.

Walaupun orang berusia 20-an mendapat markah tinggi untuk kecelakaan kereta, kematian pistol dan bunuh diri, mereka cenderung menderita penyakit dan penyakit-terutamanya penyakit yang mengancam nyawa seperti kanser dan penyakit jantung-daripada kohort yang lebih tua. Itu sebabnya insurans hayat jauh lebih murah untuk kumpulan ini dan mengapa ia membayar untuk membeli polisi sebelum anda mungkin membangunkan apa-apa syarat, seperti diabetes jenis 2, yang mungkin membuat premium bulanan anda lebih tinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Kehidupan dan Milenial: Bedfellows Strange? )

Permainan Menunggu

Mungkin anda telah berani dengan idea membeli insurans hayat, satu dekad-katakan, anda akan membelinya pada 38 bukan 28, apabila anda fikir anda mungkin berkahwin dengan anak-anak. Walaupun pelan ini pada asalnya adalah satu logik, ia tidak semestinya masuk akal dari segi kewangan. Jangkakan premium anda pada 38 menjadi lebih tinggi daripada yang anda bayar pada lewat dua puluhan. Sebenarnya, kos keseluruhan polisi insurans jangka yang berlangsung sehingga umur 60 tahun akan menjadi sama sama ada anda memulakan polisi pada lewat dua puluhan atau menunggu sehingga anda mendekati 40.

Dengan kata lain: semua kos adalah sama, mengapa tidak membeli lebih awal dan manfaat untuk liputan jangka panjang?

Bottom Line

Ingatlah, dasar datuk anda telah dikeluarkan beberapa dekad yang lalu-sangat mungkin dasar seumur hidup-mungkin bukan dasar yang akan berfungsi untuk anda. Walaupun insurans sepanjang hayat membolehkan anda mengumpul wang tunai dalam akaun yang selamat secara bebas cukai, ramai pakar menganggap bahawa pelbagai komisen, yuran dan caj penyerahan berakhir dengan ketara menjana keuntungan yang berpotensi. Dengan mencari ejen yang baik yang memahami keperluan insurans tertentu generasi Milenium, anda akan memastikan bahawa keputusan muktamad anda akan menjadi kukuh dari segi ekonomi, bukan sahaja untuk masa kini tetapi juga untuk masa depan yang seolah-olah jauh. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Menggunakan Insurans untuk Memenangi Lebih Dari Pelanggan Sepanjang Tahun. )