Insurans hayat. Itu sesuatu untuk orang tua, orang kaya, kan? Tidak. Sebenarnya, hampir setiap orang dewasa harus mempunyai sekurang-kurangnya insurans hayat - walaupun muda dan sihat.

Tetapi kenapa ada 20 perkara yang perlu? Atau 20 perkara yang sudah berkahwin, untuk perkara itu? Sebabnya ialah insurans nyawa bukan sesuatu yang anda beli untuk diri sendiri. Ia adalah sesuatu yang anda beli untuk orang yang anda sayangi - ibu bapa, pasangan anda, anak-anak anda (jika anda mempunyai mereka), walaupun saudara lelaki anda yang menyakitkan hati. Ia melindungi orang-orang yang bergantung pada pendapatan anda dan juga orang-orang yang akan terjebak dengan hutang anda jika sesuatu berlaku kepada anda.

Namun hanya 36% daripada 18 hingga 29 tahun mempunyai insurans nyawa, menurut satu kajian yang dilakukan oleh Princeton Survey Research Associates International. Ketika ditanya mengapa mereka tidak memilikinya, kebanyakan milenial mengatakan ia terlalu mahal. Salah sekali lagi. Sebagai seorang dewasa muda yang sihat, jika anda meletakkan hanya $ 20 sebulan ke dalam polisi insurans hayat jangka panjang, keluarga anda boleh menerima bayaran $ 500,000 jika anda mati.

Memandangkan anda mungkin mampu menanggung insurans hayat, jenis dan berapa banyak yang anda perlukan? Berikut adalah panduan pemula ringkas.

Dua Jenis Insurans Hayat

Mengenai polisi insurans hayat, terdapat dua jenis: kehidupan jangka hayat dan seluruh kehidupan. (Untuk melihat lebih dekat dengan perbezaan, lihat Insurans Hayat Penuh atau Hayat: Yang Betul? dan Memahami Berbagai Jenis Insurans Hayat .)

Jangka hayat meliputi anda untuk jangka waktu tertentu, biasanya antara lima dan 30 tahun. Dasar-dasar ini agak berpatutan kerana mereka direka semata-mata untuk perlindungan kewangan, seperti dana kecemasan. Mereka tidak dimaksudkan untuk menjadi pelaburan pengumpulan tunai.

Kenapa anda hanya mahukan insurans hayat selama 10, 20 atau 30 tahun? Kerana, pada umumnya, semakin lama anda mendapat, semakin sedikit orang yang bergantung pada pendapatan anda. Ini bermakna keperluan anda untuk jenis insurans hayat ini berkurangan dengan usia. Kehidupan jangka panjang adalah pilihan yang baik untuk ibu bapa, misalnya, yang ingin melindungi anak-anak mereka sehingga mereka cukup tua untuk menjaga diri mereka secara kewangan.

Insurans sepanjang hayat , yang juga dikenali sebagai kehidupan kekal, masih berkuat kuasa untuk sepanjang hayat anda, dengan syarat anda tetap membayar premium. Bagaimanapun, seluruh kehidupan lebih mahal daripada istilah. Malah, untuk beberapa tahun pertama selepas anda membeli polisi insurans hayat tetap, premium anda mungkin akan lebih tinggi daripada kos sebenar perlindungan insurans. Sekiranya anda mahukan keselamatan mengetahui bahawa anda akan mempunyai liputan untuk sepanjang hayat anda dan jaminan bahawa premium anda tidak akan meningkat, seluruh hidup adalah pertaruhan terbaik anda.

Sesetengah orang lebih suka sepanjang hayat kerana dasar ini mengumpulkan nilai tunai, yang bermaksud mereka boleh digunakan sebagai kenderaan pelaburan.Bagaimanapun, berbanding dengan pelaburan lain seperti dana bersama, kadar pertumbuhan polisi insurans hayat nilai tunai agak kurang. Itulah sebabnya banyak penasihat kewangan akan memberitahu anda sepanjang hidup bukanlah pelaburan yang paling bijak.

Antara keseluruhan dan istilah, jenis insurans hayat yang paling masuk akal untuk milenium muda yang sihat? Dalam kebanyakan kes, polisi hayat jangka panjang adalah mencukupi dan akan berfungsi sebagai jaring keselamatan kewangan yang berkesan untuk sesiapa sahaja yang bergantung kepada pendapatan anda. Sekiranya anda mati dalam tempoh 20 atau 30 tahun akan datang, mereka akan dilindungi. Sementara itu, anda juga perlu membina telur sarang melalui pelaburan lain, seperti akaun persaraan individu (IRA), 401 (k) atau pelan persaraan yang lain.

Berapa Banyak yang Anda Perlu?

Jumlah insurans hayat yang anda perlukan bergantung pada status semasa anda (tunggal, berkahwin, berkahwin dengan anak-anak) serta hutang, perbelanjaan hidup dan faktor lain. (Lihat Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Perlu Anda Bawa? dan Berapa Banyak Insurans Hayat Yang Perlu Saya Mempunyai? untuk maklumat tambahan.) Berikut adalah melihat keperluan setiap status:

Single tanpa anak . Lebih dari mungkin, ibu bapa anda akan menjadi benefisiari dasar anda. Jika demikian, anda mungkin hanya memerlukan insurans hayat yang cukup untuk menampung perbelanjaan pengebumian dan hutang terkumpul. Pada dasarnya anda membayar untuk ketenangan fikiran, mengetahui ibu bapa anda tidak akan terjebak dengan bil pengebumian, pembayaran kereta, pinjaman pelajar dan hutang lain jika anda mati. (Ibu dan Ayah akan terima kasih.)

• Menikah . Sekarang perkara menjadi lebih rumit. Walaupun pasangan anda bekerja, dia mungkin bergantung pada pendapatan anda. Pertimbangkan bagaimana ia akan menjejaskan pasangan anda secara kewangan jika gaji kedua tiba-tiba hilang. Dalam kes ini, anda memerlukan manfaat kematian yang jauh lebih tinggi. Bukan sahaja sekiranya anda faktor dalam perbelanjaan pengebumian dan hutang terkumpul, tetapi anda juga harus melihat belanjawan anda dan perbelanjaan hidup anda. Berfikir tentang berapa banyak masa pasangan anda perlu membina semula pendapatan yang berpatutan. Bergantung pada keadaan anda, itu boleh menjadi tiga tahun - atau 20.

Anda juga harus mempertimbangkan perbelanjaan tambahan yang mungkin dihadapi oleh pasangan anda jika anda mati. Adakah dia perlu kembali ke sekolah, misalnya, untuk mendapatkan ijazah? Crunch semua nombor ini, dan anda akan keluar dengan jumlah minimum perlindungan insurans hayat yang anda perlukan. Kemudian tambah lagi 5-10% sebagai kusyen tambahan, hanya untuk selamat.

• Berkahwin dengan anak-anak. Anda memerlukan liputan yang lebih banyak. Pertimbangkan semua kos yang berkaitan dengan anak anda yang perlu bayar dari sekarang sehingga anak-anak anda meninggalkan sarang. Ini mungkin termasuk penjagaan kanak-kanak, tuisyen sekolah swasta, kolej, malah perbelanjaan perkahwinan. Sekali lagi, apabila anda mengetahui garis dasar, tambah sedikit tambahan hanya untuk memastikan semuanya dilindungi.

Jika anda menghadapi masalah untuk mencari masa untuk duduk dan menambah semua hutang dan perbelanjaan ini, terdapat perhitungan pintasan. Sesetengah pakar mengatakan bahawa faedah kematian terhadap polisi insurans hayat anda adalah kira-kira tujuh hingga 10 kali gaji tahunan anda.Walaupun ini mungkin cara yang cepat dan mudah untuk menghasilkan anggaran dasar, itu bukan pengukuran yang tepat dari jumlah liputan yang anda perlukan. Katakan anda dan rakan tunggal Joe anda mendapat gaji yang sama. Tetapi anda mempunyai isteri, tiga anak, gadai janji yang besar dan banyak hutang sekolah. Jelas sekali, anda memerlukan manfaat kematian yang lebih besar daripada keperluan rakan anda.

Insurans Hayat Majikan Tidak Boleh Dipotong

Jika majikan anda menawarkan insurans hayat yang murah atau percuma sebagai faedah, itu adalah perkenan yang hebat, tetapi ia mungkin tidak memberikan perlindungan yang mencukupi. (Lihat Adakah Perlindungan Insurans Hayat yang Dibawa oleh Majikan Anda Cukup? ) Ketahui apa manfaat kematian dalam dasar dan tentukan sama ada perlindungan kewangan yang mencukupi bagi mereka yang bergantung pada pendapatan anda. Anda mungkin boleh membeli liputan tambahan pada kadar rendah melalui pelan yang diberikan oleh majikan anda. Jika tidak, anda mungkin perlu membeli polisi kedua.

Line Bottom

Anda muda, sihat dan dalam kehidupan utama anda. Baik untuk anda - tetapi anda mungkin masih memerlukan insurans hayat. Sekiranya anda mempunyai hutang belum jelas, anda memerlukan insurans hayat. Sekiranya anda mempunyai pasangan atau orang lain yang bergantung pada pendapatan anda, anda memerlukan insurans hayat. Jika anda mempunyai anak-anak, anda pasti memerlukan insurans hayat.

Dengan itu, jumlah dan jenis insurans hayat yang anda perlukan berbeza-beza bergantung kepada keadaan anda. Jika anda tidak pasti di mana hendak bermula, berbincang dengan penasihat kewangan atau ejen insurans hayat. Profesional ini boleh membantu anda mengetuk angka-angka dan mengetahui berapa banyak dan jenis perlindungan yang perlu anda dapatkan.