Walaupun kadar faedah telah melayang di paras rekod selama beberapa tahun sekarang, sesetengah orang masih tidak mengambil kesempatan daripada itu dan membiayai semula gadai janji mereka. Walaupun alasan untuk tidak membiayai semula berbeza-beza, satu perkara yang pasti, ia dapat menyelamatkan pemilik rumah banyak wang setiap bulan. Tetapi untuk merealisasikan tabungan, pemilik rumah harus tinggal di rumah mereka cukup lama untuk mengambil balik wang yang mereka belanjakan pada kos penutupan. Syukurlah, peminjam tidak perlu membayar harga penuh apabila ia membiayai semula kos penutupan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 4 Sebab Tidak Membiayai Rumah Anda .)

Kedai Sekitar untuk Peminjam Anda

Pengguna tidak akan berfikir dua kali tentang membeli-belah ketika datang untuk membeli kereta atau TV dan disiplin yang sama perlu digunakan untuk membiayai semula gadai janji. Setiap pemberi pinjaman akan menawarkan kadar faedah yang berbeza, terma dan kos untuk meminjam wang, sebab itu peminjam perlu berbelanja untuk pemberi pinjaman mereka untuk mendapatkan kos penutupan terendah. Bermula dengan peminjam gadai janji yang ada tetapi juga menghubungi orang lain. Termasuk kesatuan kredit dan bank tempatan dalam analisis. Cuba dapatkan sekurang-kurangnya tiga petikan yang membandingkan yuran dan perbelanjaan yang sama. Pemberi pinjaman dikehendaki memberi anda anggaran yang baik tentang kos untuk menutup pinjaman apabila anda membeli belanja hipotek anda. Dengan anggaran yang baik di tangan anda, anda boleh membuat perbandingan yang tepat tentang apa yang peminjam lain akan mengenakan anda dari segi kos penutupan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 9 Perkara Yang Tahu Sebelum Anda Membiayai Gadai Janji Anda .)

Meminta Pembiayaan Semula Tiada Penutupan

Bagi pemilik rumah yang tidak mempunyai wang yang disimpan untuk menutup kos, mereka boleh meminta pemberi pinjaman mereka untuk membiayai semula kos penutupan yang tidak bermakna, yang bermaksud mereka tidak perlu membawa wang ke meja ketika menutup pinjaman baru. Terdapat perdagangan apabila pergi laluan ini: kadar faedah yang lebih tinggi. Selalunya pemberi pinjaman sanggup mengetepikan kos penutupan tetapi akan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas hayat pinjaman sebagai pertukaran untuk menutup kos penutupan. Ini selalunya lebih mahal daripada membayar kos penutupan di hadapan. Strategi ini masuk akal jika anda tidak merancang untuk tinggal di rumah anda selama lebih dari lima tahun. Lagipun, ia boleh mengambil masa yang lama untuk menampung kos penutupan dan jika anda bercadang untuk bergerak dalam masa yang singkat, atau anda merancang untuk membiayai semula, maka ia mungkin masuk akal. Pembayaran faedah tambahan sering kali tidak akan sama dengan kos penutupan jika anda bertindak lebih lambat daripada kemudian.

Kesetiaan Boleh Mempunyai Manfaatnya

Terima kasih kepada kadar faedah yang rendah, persaingan untuk perniagaan peminjam rumah adalah sengit yang bermaksud pemberi pinjaman semasa anda ingin mengekalkan perniagaan anda dan akan berusaha keras untuk kekal pembekal pinjaman gadai janji anda.Tetapi pemberi pinjaman tidak akan menawarkan diskaun yang tidak diminta. Jika anda ingin mengurangkan beberapa kos penutupan dengan membiayai semula anda, maka anda perlu bersuara dan bertanya. Pemberi pinjaman bank atau gadai janji mungkin akan mengecualikan beberapa yuran atau bahkan membayar mereka untuk anda untuk memastikan anda sebagai pelanggan.

Perundingan Pengurangan dalam Yuran Pemberi Pinjaman

Tidak semua bayaran dibuat sama yang bermaksud pemberi pinjaman akan mengenakan kadar yang berbeza berbanding yang lain di bawah blok tersebut. Walaupun beberapa kos penutupan tidak akan dirundingkan terdapat kawasan di mana anda boleh mendapatkan kadar yang dikurangkan. Sebagai contoh, anda boleh meminta pemberi pinjaman untuk mengetepikan fi permohonan dan yuran pemprosesan. Yuran permohonan adalah caj untuk menampung kos pentadbiran dengan memohon pembiayaan semula, dan yuran pemprosesan adalah kos untuk meletakkan pinjaman melalui.

Pemberi pinjaman mungkin tidak akan menurunkan yuran mereka, tetapi mengetahui kos purata untuk itu juga dapat membantu anda ketika berbelanja. Yuran asalnya biasanya 1% daripada jumlah pinjaman. Dengan pembiayaan semula $ 300,000 yuran permulaan itu harus $ 3, 000. Jika anda berurusan dengan pemberi pinjaman yang mengenakan lebih daripada 1% daripada masa untuk membeli-belah atau dapatkan institusi kewangan untuk menurunkan yuran tersebut. Persentase maksima pemberi pinjaman boleh mengenakan yuran anda sebanyak 2%.

Anda juga boleh menurunkan jumlah yang anda bayar untuk insurans tajuk dengan membeli-belah. Pasti, pemberi pinjaman anda akan mempunyai penanggung insurans pilihan yang anda mahu anda gunakan tetapi ia hanya satu cadangan. Satu kawasan di mana anda tidak akan dapat berunding dengan harga yang lebih rendah adalah dengan penilaian sebagai pemberi pinjaman memerintahkan bahawa satu untuk anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Perundingan Kos Penutupan Anda .)

Bottom Line

Pembiayaan semula ke gadai janji yang lebih rendah akan menjimatkan wang anda tetapi tidak berlaku secara percuma. Sama seperti mengeluarkan gadai janji pertama di rumah, terdapat kos penutupan yang berkaitan dengan pembiayaan semula. Berapa banyak yang anda bayar dalam yuran penutup akan berubah dari satu pemberi pinjaman ke seterusnya, itulah sebabnya perbelanjaan di sekitar hampir satu keperluan. Meminta diskaun dan melihat kesetiaan apa yang membuat anda dengan pemberi pinjaman yang sedia ada juga cara untuk mengurangkan jumlah yang anda bayar untuk membiayai semula pinjaman anda ke dalam kadar faedah yang lebih rendah.