Jadi, anda sudah hampir bersara dan anda menghadapi pilihan yang sukar mengenai pelan persaraan yang ditaja oleh syarikat anda: Sekiranya anda menerima pembayaran bulanan tradisional atau seumur hidup atau mengambil pengagihan sekaligus ? Maklum, anda mungkin tergoda untuk pergi dengan sekaligus. Lagipun, ia mungkin merupakan pengeluaran wang tunggal terbesar yang pernah anda terima. Tambahan pula, anda mungkin suka idea untuk mengawal pelaburan anda. Sebelum membuat keputusan yang tidak dapat dibatalkan mengenai masa depan anda, luangkan masa untuk memahami apa yang mungkin bermakna kepada anda dan keluarga anda.

Mengapa Majikan Menawarkan Pilihan

Pertama, anda harus bertanya kepada diri sendiri mengapa syarikat anda mahu mengeluarkan wang anda daripada pelan pencen anda. Majikan mempunyai pelbagai sebab untuk menawarkan pembayaran sekaligus. Majikan anda boleh menggunakannya sebagai insentif untuk pekerja yang lebih tua, lebih tinggi untuk bersara awal. Atau ia mungkin membuat tawaran kerana menghapuskan pembayaran pencen menjana keuntungan perakaunan yang meningkatkan pendapatan korporat. Selain itu, jika anda mengambil jumlah sekali gus, majikan anda tidak perlu membayar perbelanjaan pentadbiran dan insurans atas wang anda.

Memahami Jaminan

Seperti ramai pesara, anda mungkin merasa selesa untuk mengetahui bahawa anda boleh mendapatkan cek setiap bulan untuk sepanjang hayat anda. Tetapi adakah majikan anda dalam masalah kewangan - apa jaminan yang anda miliki bahawa cek akan sentiasa berada di sana?

Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC) adalah entiti kerajaan yang mengutip premium insurans daripada majikan yang menaja pelan pencen diinsuranskan. PBGC hanya merangkumi pelan manfaat tertentu (pembayaran dinyatakan) dan tidak merangkumi pelan sumbangan yang ditetapkan. Ia mendapat wang daripada pelaburan dan menerima dana daripada rancangan pencen yang diperlukan. Manfaat pencen maksimum yang dijamin oleh PBGC ditetapkan oleh undang-undang dan disesuaikan setiap tahun. Jaminan adalah lebih rendah bagi mereka yang bersara awal atau apabila rancangan tersebut melibatkan faedah bagi seseorang yang selamat. Dan jaminan itu meningkat bagi mereka yang bersara selepas umur 65 tahun. Oleh itu, selagi pencen anda kurang daripada jaminan, anda pasti boleh yakin pendapatan anda akan berterusan jika syarikat itu muflis.

Mengapa Anda Perlu Mengambil Jumlah Sekaligus

Kadar inflasi purata adalah kira-kira 3% setahun. Namun kos penjagaan kesihatan meningkat 5% pada tempoh yang sama. Adakah pencen anda termasuk peningkatan kos hidup? Apakah kenaikan berdasarkan, dan adakah mereka mencerminkan jumlah sebenar yang anda perlukan untuk menampung perbelanjaan anda di jalan?

Sesuatu yang menelan kos $ 1, 000 hari ini, sebagai contoh, akan menelan kos $ 1, 344 dalam 10 tahun, dengan mengambil kira inflasi 3%. Tetapi bagaimana jika anda $ 1, 000 dalam ubat preskripsi naik 5. 5%? Anda perlu $ 1, 708 untuk membayar bil yang sama dalam tempoh 10 tahun, dan pencen anda mungkin tidak disimpan.Kebimbangan utama pengurus dana pencen adalah membuat cukup wang untuk menghantar cek yang diperlukan setiap bulan. Dalam banyak kes, pembayaran dana pencen tidak diindeks ke inflasi, bermakna mereka tidak akan meningkat dengan inflasi. Tetapi jika anda mengendalikan portfolio anda, anda boleh mengimbangi aset berdasarkan trend inflasi dan mungkin mempunyai peluang yang lebih baik untuk meningkatkan pendapatan anda seiring dengan tahun-tahun berlalu.

"Satu perkara yang saya tekankan dengan pelanggan ialah kelonggaran yang datang dengan bayaran sekali gus.An anuiti tetap (kadang kala COLA diindeks) jadi terdapat sedikit kelonggaran dalam skim pembayaran.Tetapi persaraan selama 30 tahun mungkin menghadapi beberapa kejutan perbelanjaan, mungkin besar. Sekaligus, dilaburkan dengan betul, menawarkan kelonggaran untuk memenuhi keperluan tersebut dan boleh dilaburkan untuk memberi pendapatan tetap, "kata Dan Danford, CFP®, Pusat Penanaman Keluarga, Saint Joseph, Mo

Do anda mahu meninggalkan sesuatu untuk orang tersayang apabila kematian anda? Apabila anda dan pasangan anda mati, bayaran pencen akan berhenti. Sebaliknya, dengan pengedaran sekaligus, anda boleh menamakan benefisiari untuk menerima wang selepas anda dan pasangan anda hilang.

Pendapatan dari pencen boleh dikenakan cukai. Bagaimanapun, jika anda melancarkan jumlah sekali gus ke dalam IRA anda, anda akan mempunyai lebih banyak kawalan apabila anda mengeluarkan wang dan membayar cukai pendapatan. Ini boleh menjadi manfaat besar apabila anda mula menerima pemeriksaan Keselamatan Sosial dan ingin mengekalkan pendapatan tersebut daripada menjadi dikenakan cukai.

"Melancarkan pencen anda ke dalam IRA akan memberi anda lebih banyak pilihan. Ini akan memberi anda lebih fleksibiliti pelaburan yang anda boleh melabur masuk. Ini akan membolehkan anda untuk mengambil pengedaran mengikut RMD anda, yang dalam banyak kes akan lebih rendah daripada Jika anda ingin meminimumkan cukai anda, melancarkan pencen anda ke dalam IRA akan membolehkan anda merancang apabila anda mengambil pengagihan anda, oleh itu anda boleh merancang masa dan berapa banyak yang anda mahu bayar dalam cukai, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

Mengapa Anda Perlu Mengambil Pensiun

Bagaimana dengan pasangan anda? Jika anda memilih untuk pencen, anda boleh memastikan bahawa dia akan menerima pendapatan tetap jika sesuatu berlaku kepada anda. Tetapi jika anda mengambil jumlah sekaligus, adakah akan ada cukup wang untuk menyediakan untuk mangsa anda? Dan adakah dia dapat menguruskan dana serta anda? Sekiranya anda berada dalam kesihatan yang sangat baik dan ahli keluarga anda hidup lebih lama daripada purata, yang boleh memberi berat untuk mendapatkan pencen.

Anda juga perlu memikirkan insurans kesihatan. Dalam sesetengah kes, liputan yang ditaja oleh syarikat berhenti sekiranya pekerja mengambil pembayaran sekali gus. Jika ini berlaku dengan majikan anda, anda perlu memasukkan kos tambahan insurans kesihatan dalam pengiraan anda.

"Dalam persekitaran yang mempunyai kadar faedah pendapatan tetap rendah dan secara amnya meluaskan jangkaan hayat, aliran pencen secara amnya adalah cara yang lebih baik untuk pergi. Tidak ada kemalangan bahawa majikan swasta dan awam mengembalikan keuntungan tersebut. , "kata Louis Kokernak CFA, CFP, pengasas Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Cara Menilai Tawaran

Banyak majikan tidak memberikan perbandingan secara bersamaan dengan pilihan sekaligus dan bayaran pencen dan tidak memberikan maklumat yang anda perlukan untuk membuat keputusan yang tepat. Oleh itu, adalah tanggungjawab anda untuk mengetahui maksud angka tersebut. Berikut adalah beberapa soalan penting untuk bertanya:

1. Adakah nilai lump sum bersamaan dengan bayaran pencen bulanan sepanjang jangkaan jangka hayat anda?

2. Adakah majikan anda mengeluarkan sebarang subsidi pensiun awal dalam mengira tawaran sekali gus? Biasanya, subsidi-subsidi ini ditambah kepada nilai manfaat pencen sebagai insentif untuk menarik pekerja untuk bersara awal, dan mereka boleh bernilai puluhan ribu dolar. Sekiranya jumlah tersebut dilucutkan dari pembayaran sekaligus, anda mungkin kehilangan banyak wang.

3. Bolehkah anda mendapatkan pulangan yang lebih baik daripada pengurus dana pencen yang diperolehi? Hitung berapa banyak yang perlu anda peroleh dengan menggunakan pembayaran sekaligus untuk menyamai manfaat bayaran pencen. Contohnya, katakan anda telah ditawarkan $ 400, 000 sebagai pengganti pencen $ 2, 500 sebulan. Titik penembusan jika anda memperoleh 0% pada jumlah sekali gus akan menjadi 13 tahun ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 pembayaran / 12 = 13. 3 tahun). Tetapi jika anda boleh mendapat 5% setiap tahun dengan jumlah sekaligus sebanyak $ 400,000, wang itu akan bertahan selama 22 tahun, dengan andaian anda membelanjakan $ 30,000 ($ 2, 500 x 12) setiap tahun. Tetapi adakah ini cukup lama?

Bottom Line

Meletakkan angka-angka yang diketepikan, apabila anda membuat pilihan antara pembayaran sekaligus dan wang tunai pencen bulanan, ia harus datang kepada soalan penting ini: Betapa yakin anda akan membuat keputusan yang betul untuk menukar jumlah sekali gus menjadi aliran pendapatan yang akan berlangsung sepanjang hidup anda? Selain itu, adakah anda mempunyai disiplin diri untuk menguruskan wang ini, atau adakah anda akan menggunakannya untuk membeli kereta baru, pergi bercuti atau membayar hutang? Adakah anda sanggup melepaskan keselamatan bayaran pencen tetap untuk diri anda dan pasangan anda sebagai pertukaran untuk kawalan kewangan yang lebih besar bagi pembayaran sekaligus?

"Tidak ada satu saiz yang sesuai untuk semua peraturan. Bagi sesetengah pelanggan, masuk akal untuk mengambil jumlah sekaligus dan untuk orang lain, lebih masuk akal untuk melakukan pembayaran bulanan. Pengguna harus mencari penasihat fidusiari yang dapat melihat keperluan unik klien sebelum membuat keputusan sama ada untuk menggulung [dana] ke IRA atau meninggalkan mereka dengan majikan, "kata Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, presiden RETIRE SMART "Keselamatan Sosial, cukai, insurans hayat, jangka hayat, pelaburan dan kesihatan perlu dipertimbangkan sebelum membuat pilihan," kata pengurus kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Carlos Dias Jr., Lake Mary, Fla.

Bertanya, lakukan penyelidikan dan mengeraskan nombor - hanya kemudian anda akan berpuas hati dengan mengetahui anda membuat keputusan yang betul.