Jika anda mempunyai hari persaraan anda untuk bulan ini, anda tidak bersendirian. Ramai eksekutif dan profesional memilih akhir Mac untuk memanggilnya kerjaya, selepas mereka menerima bonus mereka untuk tahun sebelumnya.

Jika anda cukup beruntung untuk mempunyai pelan pencen manfaat yang ditetapkan, itu bermakna ia adalah masa untuk membuat keputusan penting: ambil pencen biasa anda atau menerima bayaran sekaligus. Orang dalam industri mengatakan bahawa kira-kira separuh daripada U. S. majikan memberikan pekerja mereka pilihan ini.

Mana yang lebih baik? Malah di kalangan pakar, tidak ada kata sepakat yang sebenar. Akhirnya, ia datang ke situasi khusus dan matlamat kewangan anda.

Matematik Persaraan

Sebelum memilih satu opsyen atau yang lain, ia membantu untuk mengingati bagaimana syarikat menentukan jumlah pembayaran sekaligus. Dari sudut pandang actuarial, penerima biasa akan menerima lebih kurang sama jumlah wang sama ada dia memilih pencen atau sekaligus. Pentadbir pencen mengira jangka hayat pesara purata dan menyesuaikan jadual pembayaran dengan sewajarnya.

Ini bermakna jika anda menikmati kehidupan lebih lama daripada purata, anda akan berakhir jika anda mengambil bayaran seumur hidup. Tetapi jika umur panjang tidak berada di pihak anda, sebaliknya adalah benar. Mereka yang mempunyai penyakit yang serius, misalnya, mempunyai sebab kuat untuk mengambil jumlah sekali gus.

Alasan lain untuk meminta pembayaran satu kali: kawalan lebih besar terhadap kewangan anda. Dengan bayaran pencen, anda mendapat cek yang sama setiap bulan untuk kehidupan - tidak lebih, tidak kurang. Jika anda menghadapi kecemasan, seperti penyakit yang tidak dijangka, itu tidak menawarkan banyak kelonggaran anda.

Fleksibiliti sangat penting jika anda merancang untuk bekerja sambilan selepas anda bersara dari pos semasa anda. Sesetengah firma memerlukan anda untuk mengambil pencen pada umur 65 tahun, tidak kira apa pun. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil jumlah sekali gus, anda boleh membiarkan wang berkembang dalam akaun pelaburan anda sehingga anda memerlukannya. Jika anda meletakkan dana ke dalam IRA yang berfaedah cukai, anda mungkin perlu membuat pengedaran minimum yang diperlukan, tetapi itu tidak akan berlaku sehingga umur 70 ½.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ialah, dengan kebanyakan pengaturan pencen, anda sebenarnya kehilangan kuasa pembelian dari masa ke masa. Dua puluh tahun dari sekarang, pemeriksaan bulanan yang sama mungkin tidak akan sampai sejauh ini. Walau bagaimanapun, apabila anda mendapat wang sekaligus, anda boleh membahayakannya antara pendapatan dan pelaburan pertumbuhan untuk membantu meningkatkan telur sarang anda.

Membuat Uang Anda Terakhir

Ada yang berpendapat bahawa ciri utama orang seperti pembayaran sekaligus - fleksibilitas - adalah alasan yang sangat untuk mengelakkannya. Pasti, ada wang jika ada keperluan kewangan. Tetapi ia juga ada ketika anda tergoda untuk membeli sesuatu yang anda tidak perlukan. Dengan pemeriksaan pencen, lebih sukar untuk membeli-belah di atas pembelian yang mungkin anda menyesal kemudian.

sekaligus juga memerlukan pengurusan aset yang berhati-hati. Kecuali jika anda meletakkan wang itu menjadi pelaburan ultra-konservatif (yang mungkin tidak akan seiring dengan inflasi), anda meletakkan diri anda di belas kasihan pasaran. Pelabur-pelabur yang lebih muda mempunyai masa untuk menaiki up dan down ini, tetapi orang-orang yang bersara biasanya tidak mempunyai kemewahan itu.

Dan dengan sekaligus, tidak ada jaminan bahawa wang anda akan kekal seumur hidup. Pencen akan membayar anda cek yang sama setiap bulan, walaupun anda hidup untuk usia tua. Itu amat penting untuk wanita, yang rata-rata hidup lebih lama daripada lelaki.

Satu cara untuk membantu memastikan wang anda bertahan adalah untuk meletakkan sebahagiannya ke anuiti tetap, yang menyediakan aliran pendapatan seumur hidup, dan melabur selebihnya. Tetapi jika anda lebih suka tidak bimbang tentang bagaimana prestasi Wall Street, pembayaran pencen yang stabil mungkin merupakan cara yang lebih baik untuk pergi.

Insurans Pencen

Salah satu ketegangan terhadap pencen ialah majikan boleh bangkrut dan mendapati dirinya tidak dapat membayar pesara. Sudah tentu, selama beberapa dekad, itu selalu menjadi kemungkinan.

Perlu diketahui, bahawa manfaat pencen anda dilindungi oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC). Memang benar bahawa insurans ini dihadkan - tahun ini manfaat maksimal adalah $ 60, 136 untuk pesara berusia 65 tahun - tetapi ia harus melepaskan sebarang kebimbangan bahawa pelan persaraan anda dapat dilaksanakan.

Adakah terdapat kes-kes tertentu yang boleh menjejaskan keputusan anda? Sudah tentu. Sekiranya syarikat anda berada dalam sektor yang tidak menentu atau mengalami masalah kewangan yang sedia ada, ia mungkin bernilai mengambil kira. Itulah juga jika anda mempunyai pencen yang besar yang jauh melebihi siling manfaat PBGC.

Tetapi bagi kebanyakan individu, senario terburuk ini tidak perlu menjadi kebimbangan besar.

Bottom Line

Memutuskan sama ada untuk mengambil jumlah sekaligus daripada pembayaran pencen sepanjang hayat boleh memberi impak besar kepada persaraan anda. Memilih yang tepat untuk anda memerlukan membuat tekaan yang berpendidikan tentang jangka hayat anda dan memahami toleransi anda untuk risiko pelaburan.

Anda juga mungkin tertarik pada Lump Sum Versus Pembayaran Pencen yang Biasa , Bagaimana Rancangan Pencen Berfungsi Setelah Bersara? dan Pension Annuity vs Lump Sum: Mana Yang Terbaik?