Anda baru sahaja bersara dan anda cukup beruntung untuk bekerja untuk majikan yang masih mempunyai pelan pencen. Anda telah menerima beberapa dokumen dari sumber manusia yang meminta anda memilih cara anda ingin menerima wang anda. Anda panik kerana terdapat beberapa pilihan dan anda tidak mahu meniup keputusan penting ini. Pilihan umumnya termasuk beberapa pilihan pembayaran bulanan dan mungkin termasuk pilihan untuk mengambil pembayaran sekaligus.

Penasihat kewangan yang memberi nasihat kepada klien pada atau berhampiran persaraan dengan keputusan ini secara berkala dapat memberikan bimbingan yang tidak ternilai. Inilah beberapa pemikiran mengenai proses pemikiran yang harus membantu klien membuat pilihan penting ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Pembelian Pencen Tawaran Baik? )

Lihat Situasi Seluruh Pelanggan

Ini jelas merupakan keputusan yang dibuat dalam konteks situasi keseluruhan pelanggan. Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan termasuk:

• Apakah sumber persaraan lain yang tersedia kepada pelanggan?
• Adakah pelanggan mempunyai sumber pendapatan bulanan lain seperti Keselamatan Sosial? Sekiranya mereka berkahwin, kedua-dua pasangan mempunyai pencen? Bagaimanakah faedah Jaminan Sosial mereka?
• Bagaimanakah pelanggan melihat jangka hayat mereka? Sudah tentu tiada siapa yang boleh meramalkan masa depan ini adalah faktor di mana mereka juga boleh mengatasi asumsi-asumsi yang wujud dalam pengiraan sekali gus.
• Sepanjang baris ini, pelanggan menghadapi sebarang masalah kesihatan yang serius?
• Seberapa baik sumber pendapatan persaraan klien yang dipelbagai daripada perspektif cukai? (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Melindungi Pelanggan yang Keras )

Kapan Pilih Anuiti Lebih Sekali Gol

Pilihan utama sering berlaku kepada sama ada anda memilih untuk mengambil pembayaran anda sebagai anuiti atau sebagai jumlah sekaligus. Berikut adalah beberapa kelebihan yang ditawarkan dengan memilih anuiti.

• Anda akan dilindungi daripada kemerosotan dalam ekonomi dan pasaran saham. Pencen anda adalah kewajipan majikan anda dan menunaikan kewajipan ini boleh membawa kepada muflis untuk majikan sektor swasta.
• Bayaran anuiti yang ditawarkan melalui pencen majikan sering lebih tinggi daripada yang boleh diperoleh dengan mengambil wang itu sebagai sekaligus dan membeli anuitas secara persendirian.
• Sekiranya pelanggan mempunyai aset lain yang tersedia untuk pelaburan, mereka boleh menguruskan pembayaran bulanan apabila memperuntukkan pelaburan mereka untuk pertumbuhan masa depan. Beberapa penasihat kewangan menganggap kedua-dua pembayaran pencen dan pembayaran Jaminan Sosial sebagai sebahagian daripada peruntukan pendapatan tetap pelanggan. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Pencen bulanan atau Lump-Sum: Yang Betul? )

Keutamaan Pilihan Ketahanan

• Ramai pencen sektor swasta tidak menawarkan kos penyesuaian hidup.Ini lebih biasa dengan pencen sektor awam. Kekurangan penyesuaian seperti itu meninggalkan pesara kerana belas kasihan inflasi. Walaupun inflasi sedang rendah, bahkan tahap inflasi yang rendah dapat menghakis kuasa beli anda. Sebagai contoh, kadar inflasi 3% akan mengurangkan kuasa beli anda separuh dalam tempoh 24 tahun.
• Sekiranya majikan anda menghadapi masalah kewangan atau ini berlaku dari semasa ke semasa pencen anda akan dibayar oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC). PBGC adalah pusat pencen kerajaan sekiranya berlaku kecurian pada pencen swasta. Mereka menjamin pencen sehingga batas bulanan ditetapkan. Tidak jelas apa yang berlaku apabila pencen sektor awam mungkir seperti yang kita lihat dalam keadaan muflis Detroit.
• Jika meninggalkan warisan adalah objektif, tahu bahawa bayaran pencen berhenti apabila pekerja atau pasangannya (jika berkenaan) mati. Pembayaran itu berhenti dan tidak ada sekaligus untuk meninggalkan anak-anak atau orang lain. Jika anda seorang pelabur yang mahir atau bekerja dengan penasihat kewangan yang anda miliki keyakinan anda mungkin dapat melakukan yang lebih baik untuk diri anda dengan menggelapkan wang itu ke akaun IRA daripada pulangan yang tersirat ke atas pilihan anuiti. Nota perhatian di sini, ini boleh menjadi konflik kepentingan penasihat kewangan anda kerana mereka mungkin diberi pampasan berdasarkan jumlah wang yang anda perlu melabur dan arus pembayaran anuitas tidak layak. Pastikan anda bekerja dengan penasihat kewangan yang meletakkan minat anda terlebih dahulu dalam memberikan nasihat. Wang boleh ditinggalkan kepada pewaris anda jika dikehendaki. Kesihatan kewangan bekas majikan anda tidak akan memberi kesan kepada masa depan kewangan anda.

Anda mempunyai lebih banyak fleksibiliti perancangan kewangan dari segi pengeluaran, perancangan cukai dan pilihan lain. Sebagai contoh, jika anda akan bekerja pada umur 70 ½ dan ingin mengelakkan daripada mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) pada beberapa atau semua akaun persaraan anda, anda mungkin dapat menggulung beberapa atau semua wang ini kepada rancangan 401 (k) majikan anda sekarang. Ini akan membolehkan anda menangguhkan RMD pada wang ini semasa bekerja. Anda juga boleh melakukan penukaran kepada IRA Roth juga. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat:

• Berapa Banyak Pengunduran Retirees dari Akaun?
• )
• Bila Mengelakkan Pengagihan Sekaligus
• Anda akan terjejas oleh kenaikan dan penurunan pasaran saham. Jika anda bukan seorang pelabur yang bijak atau anda tidak bekerja dengan penasihat kewangan yang dipercayai ini mungkin bukan pilihan untuk anda. Anda menghadapi risiko mengatasi wang anda. Memilih Pilihan Anuitas

Jika anda memutuskan untuk pergi laluan anuiti anda akan mempunyai beberapa pilihan untuk dipilih. Ini termasuk:

• Satu anuiti hidup anuiti. Pilihan ini akan memberikan bayaran untuk seumur hidup anda dan akan berhenti apabila anda mati.
• anuiti bersama dan anu hidup. Pilihan ini akan memberi bayaran kepada pekerja dan pasangannya jika mereka mati terlebih dahulu. Pembayaran itu terhenti apabila pasangan terakhir meninggal dunia.Pembayaran terselamat adalah peratusan pembayaran pekerja seperti 100%, 75% atau 50%.

Kehidupan dan tempoh pilihan tertentu jika ditawarkan memberi bayaran untuk hayat pekerja dengan bayaran yang dijamin kepada penerima untuk tempoh minimum seperti 10 tahun, 20 tahun atau beberapa tempoh lain. Ini boleh menjadi pilihan yang baik untuk satu orang yang masih mahu meluluskan beberapa bayaran kepada ahli waris sekiranya kematian mereka.

Bagi pasangan suami isteri, pembayaran nyawa tunggal jarang masuk akal melainkan ada aset persaraan yang lain untuk suami isteri. Kelebihan pilihan ini ialah ia menghasilkan pembayaran pencen yang tertinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

• Anuiti Panjang Umur Ketibaan di 401 (k) Pelan
• .)
• Peranan Penasihat Kewangan

Ini adalah salah satu keputusan kewangan yang paling kritikal yang klien akan membuat dan mereka akan mengira pengetahuan dan pengalaman penasihat kewangan mereka. Pencen boleh menjadi aset persaraan yang signifikan dan boleh menjadi asas kepada perancangan persaraan pelanggan. Penasihat kewangan yang berpengalaman dapat membantu mereka menggunakan ini dan semua sumber persaraan mereka bersama-sama dengan cara yang paling berfaedah untuk keadaan mereka. Bottom Line Mereka yang pensiun dengan pencen beruntung. Penasihat kewangan akan memainkan peranan penting dalam membantu pelanggan mereka membuat keputusan pencen kritikal yang boleh memberi impak sebenar terhadap kualiti hidup mereka semasa bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips Perancangan Harta untuk Pelanggan Warga Emas dan Lulus

)