Anda mungkin berfikir untuk mengambil keseimbangan pelan pencen anda sebagai bayaran lump sum dan bukan sebagai aliran pendapatan anuiti apabila anda bersara. Sebelum membuat keputusan anda, pertimbangkan bahawa Akta Perlindungan Pencen 2006 (PPA) boleh mengakibatkan pengurangan drastik jumlah yang anda jangkakan menerima dalam pembayaran sekaligus. Lebih-lebih lagi, jika anda telah mengambil pembayaran sekaligus, anda mungkin perlu membayar sebahagian daripada jumlah tersebut kepada pelan pencen.

Mengapa Mengambil Jumlah Sekaligus?
Pemeriksaan yang mantap setiap bulan untuk sepanjang hayat anda selepas anda bersara bunyi yang baik, bukan? Apa yang anda perlu lakukan adalah berjalan-jalan dari peti mel atau hanya menonton aliran dana secara elektronik ke dalam akaun bank anda … maka anda boleh melonggarkan kembali ke tempat tidur buaian anda dan berehat.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa sebab mengapa peserta pelan memilih wang tunai daripada pelan pencen mereka. Pertimbangkan tiga berikut:

1. Majikan anda tidak stabil secara kewangan. Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC) sepatutnya memastikan bahawa anda menerima manfaat pencen anda jika majikan anda pergi perut. Walau bagaimanapun, anda boleh mendapat bayaran yang lebih kecil daripada majikan anda telah berjanji jika rancangan itu diambil alih oleh PBGC. Kemudian anda mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan, seperti pelayaran yang anda harapkan, hadiah untuk cucu-cucu atau keperluan hidup asas. Mengambil sekaligus dapat membantu memastikan anda menerima manfaat pencen penuh anda. (Lihat Perbadanan Jaminan Manfaat Pensiun Merancang Pelan untuk lebih lanjut mengenai PBGC.)
2. Seperti pesara yang tidak lama lagi, anda merancang untuk memulakan perniagaan yang memerlukan sejumlah besar wang. Jika sumber modal tunggal anda adalah baki pencen anda, anda mungkin membuat keputusan untuk mengeluarkan wang tunai.
3. Anda fikir anda boleh melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk melabur dana daripada pengurus wang pelan wang yang dilakukan.

Siapa Yang Terpengaruh?
Adakah anda antara 44 juta pekerja dan pesara yang mempunyai aset pelan persaraan dalam rancangan pencen manfaat yang ditetapkan? Jika ya, ia adalah untuk kepentingan anda untuk memberi perhatian kepada perubahan ini. (Tidak ada kepentingan terbaik jika pelan pencen di mana anda menyertai tidak menawarkan pilihan untuk mengambil manfaat anda sebagai pembayaran sekaligus. Dalam kes ini, perubahan tidak akan menjejaskan jumlah bayaran anuiti anda.) <

Apa itu Undang-undang Baharu?

PPA merangkumi dua perubahan penting yang mempengaruhi pengedaran sekaligus. Ini adalah seperti berikut:
Ini mengubah cara syarikat mengira berapa banyak untuk membayar pesara yang mengambil pencen mereka dalam sekaligus.

1. Ia meletakkan topi pada jumlah yang boleh anda terima apabila anda menukar pencen anda ke pembayaran jumlah sekali.
2. Bagaimana Ini Boleh Memudaratkan Anda

Apabila anda sudah bersedia untuk bersara, syarikat anda akan menggunakan pembayaran anuiti pencen anda untuk menentukan berapa banyak baki anda bernilai sebagai jumlah sekali gus dalam dolar hari ini.Pengiraan ini berdasarkan pulangan pelaburan masa depan dan jangka hayat anda. Pulangan pelaburan yang lebih tinggi memerlukan jumlah sekaligus yang lebih kecil. Sebagai contoh, mari kita asumsikan anda boleh mendapat $ 3, 000 per bulan pencen, dan jangka hayat anda adalah 20 tahun. Untuk menentukan pembayaran jumlah wang, majikan anda akan menggunakan 240 bayaran dan diskaun nilainya dengan kadar faedah yang sesuai. Jika majikan anda boleh mendapatkan pulangan sebanyak 5% dalam tempoh 20 tahun akan datang, ia akan menawarkan anda $ 454, 576 hari ini. Tetapi jika ia boleh mendapat pulangan 6%, majikan anda hanya perlu menawarkan anda $ 418, 742.

Ini adalah apa yang telah berlaku di bawah undang-undang baru.

Mungkin anda telah bersara dan mengambil jumlah sekali gus sebelum peraturan baru menjadi undang-undang pada bulan Ogos 2006. Oleh itu, anda mungkin berpendapat bahawa anda tidak perlu risau. Fikir semula.

Peruntukan ini berlaku secara retroaktif hingga 1 Januari 2006, jadi anda mungkin perlu mengembalikan beberapa jumlah itu kepada majikan anda.
Bermula pada tahun 2006, pencen tahunan terbesar bagi pesara umur 62 hingga 65 boleh menerima $ 175, 000. Had ini lebih rendah untuk pekerja muda dan peningkatan dalam inflasi. Ini bermakna bayaran pembayaran sekaligus kecil.

Kepentingan yang sama adalah peruntukan baru di mana, bermula pada tahun 2008, andaian yang digunakan untuk mengira pengagihan sekaligus akan berubah dalam tempoh lima tahun dari kadar bon Perbendaharaan selama 30 tahun kepada kadar faedah bon korporat. Oleh kerana bon korporat mempunyai risiko yang lebih besar daripada Perbendaharaan, hasil mereka lebih tinggi dari sejarah. Akibatnya, majikan anda akan menawarkan pembayaran yang lebih kecil daripada yang mungkin anda jangkakan. Perubahan ini akan fasa dari 2008 hingga 2012.

Apa Yang Dapat Anda Lakukan

Ambil Pembayaran Anuitas
Anda tentu saja boleh mengambil pencen anda dalam pembayaran bulanan sepanjang hayat anda. Ini sering dilihat sebagai laluan yang lebih selamat kerana ia tidak akan mendedahkan anda kepada dua risiko berikut: Anda memilih pelaburan yang buruk untuk sekaligus anda.

• Anda kehabisan wang sebelum anda mati.
• Sebaliknya, jika majikan anda memfailkan kebankrapan dan pelan itu perlu diambil alih oleh PBGC, yang mungkin menyebabkan pembayaran pencen anda dikurangkan.

Menyumbang Lebih Banyak Kepada Pelan Lain

Masih berfungsi? Terdapat sekurang-kurangnya tiga sebab yang baik untuk menyumbang seberapa banyak yang anda boleh ke rancangan 401 (k) dan IRA anda. Jumlah yang anda kumpulkan boleh: Mengimbangi pengurangan pembayaran jumlah wang anda;

• Berkhidmat sebagai kusyen sekiranya syarikat anda membekukan pelan itu, menghalang anda daripada menimbulkan manfaat tambahan di bawah rancangan itu;
• Buatkan kemungkinan pembayaran balik yang lebih rendah setiap bulan jika PBGC mengambil alih rancangan itu dan harus mengurangkan pencen anda.
• Jika pencen anda dikurangkan oleh undang-undang baru-baru ini, anda mungkin berhak untuk mendapatkan semula beberapa faedah yang hilang sebagai anuiti sebagai tambahan kepada pembayaran sekaligus. Semak perjanjian penerangan pelan ringkasan anda, atau semak dengan pentadbir pelan anda untuk menentukan terma pelan anda.

Kesimpulan

Perubahan baru-baru ini sepatutnya membuat anda duduk dan mengambil perhatian semasa anda semakin dekat dengan persaraan. Fikirkan segala-galanya dengan teliti sebelum membuat keputusan bahawa anda, dan mungkin pasangan anda, harus hidup bersama sepanjang hayat anda.
Selain itu, walaupun anda sentiasa membuat keputusan pelaburan anda sendiri dan berjaya, ini mungkin masa yang baik untuk mendapatkan pendapat kedua dari seorang profesional.