Tidak mungkin untuk meramalkan sama ada anda mungkin kehilangan tuntutan mahkamah akibat kemalangan kereta atau kemalangan di harta benda anda. Juga tidak mungkin untuk meramalkan jumlah yang mungkin diberikan kepada parti yang menang, jumlah yang anda akan bertanggungjawab untuk membayar. Untuk melindungi diri anda daripada kemungkinan kerugian kewangan yang dahsyat daripada peristiwa-peristiwa yang tidak dijangka ini, anda mungkin ingin membeli dasar payung.

Apa itu Dasar Payung? Polisi payung melindungi aset peribadi anda dan aset peribadi yang akan datang (seperti upah, warisan anda atau loteri yang anda merancang untuk menang) terhadap kos kehilangan tuntutan mahkamah atas kemalangan kereta atau kemalangan di harta anda. Sekiranya anda kehilangan tuntutan sedemikian, anda mungkin perlu membayar pihak yang menang untuk kos seperti perbelanjaan perubatan dan gaji yang hilang, yang dengan cepat boleh menjadi sangat mahal.

Anda tidak perlu menjadi kaya untuk memerlukan polisi payung - walaupun anda tidak mempunyai sebarang aset, upah anda boleh dihiasi.

Dasar payung mengambil tempat di mana polisi insurans auto dan pemilik rumah anda berhenti. Ia mempunyai deductible tinggi kerana deductible direka untuk dipenuhi oleh dasar anda yang lain. Berharap untuk membayar sekitar beberapa ratus dolar setahun untuk liputan ini.

LIHAT: Lindungi Aset Peribadi Anda

Apa Yang Meliputi Dasar payung menyediakan liputan yang lebih tinggi di atas dan di luar apa yang disediakan oleh pemilik rumah dan polisi insurans auto anda. Sebagai contoh, katakan insurans auto anda membayar $ 300,000 perbelanjaan perubatan setiap kemalangan dan dasar payung anda adalah $ 1 juta. Jika anda didakwa $ 900,000, insurans auto anda akan membayar $ 300,000 ganti rugi dan polisi payung anda akan membayar baki $ 600, 000. Polisi payung biasanya menyediakan kira-kira $ 1 juta hingga $ 5 juta perlindungan tambahan, dan ia mungkin untuk mendapatkan lebih banyak jika anda mempunyai banyak aset untuk melindungi.

Bagaimana dengan perbelanjaan undang-undang yang anda akan dikenakan jika anda didakwa? Dengan dasar payung, perbelanjaan undang-undang dilindungi di atas jumlah polisi. Dasar ini juga boleh membayar anda jika penampilan anda di prosiding undang-undang menyebabkan anda kehilangan gaji dari kerja (contohnya, jika anda seorang pekerja setiap jam atau jika anda tidak mempunyai sebarang hari peribadinya atau bercuti). Oleh kerana wang syarikat insurans berisiko apabila anda didakwa, ia akan mahu melindungi wang itu dengan pasukan undang-undangnya sendiri, mungkin pasukan undang-undang yang lebih baik daripada yang anda mampu sendiri.

Di samping melindungi anda dari kemalangan di harta atau kemalangan kereta anda didapati bersalah, polisi payung juga boleh melindungi anak-anak tanggungan anda (contohnya, jika anak perempuan anda menyebabkan kemalangan kereta), apa-apa kemalangan yang berlaku oleh anda atau anak-anak yang bergantung kepada anda semasa mengendalikan kapal terbang, kemalangan yang berlaku pada harta sewa yang anda miliki dan tindakan undang-undang kecederaan peribadi yang timbul dari fitnah, fitnah, fitnah watak, penangkapan palsu, penahanan atau pemenjaraan, penyalahgunaan proses, pendakwaan berniat jahat, kesakitan dan mungkin lebih.Pastikan anda merujuk kepada dasar khusus anda untuk maklumat lanjut.

Apa Itu Tidak Perlindungan Dasar payung adalah bentuk insurans peribadi, jadi ia tidak akan melindungi anda dari tuntutan undang-undang yang berkaitan dengan perniagaan yang anda miliki. Ini termasuk menjaga kanak-kanak, atau "penjagaan kanak-kanak yang diberi pampasan" dalam istilah insurans, oleh pihak yang diinsuranskan (kerana itu akan dianggap sebagai perniagaan). Walau bagaimanapun, dasar anda masih boleh melindungi anak-anak anda jika mereka menghidupkan sambilan pada harta orang lain.

LIHAT: Perlindungan Insurans: Keperluan Perniagaan

Insurans payung juga tidak meliputi aktiviti seperti perlumbaan drag atau sebarang risiko tinggi yang lain, penggunaan kenderaan anda yang tidak perlu. Juga, ia mungkin tidak meliputi semua jenis kenderaan, seperti kenderaan rekreasi rekreasi, traktor traktor trak, traktor ladang atau treler ladang, atau lebih umum, kenderaan melebihi had berat tertentu, seperti 12, 000 paun. Polisi ini tidak akan melindungi kerosakan pada kereta anda sendiri (insurans auto anda perlu menyediakan untuk itu) atau merosakkan harta anda sendiri (insurans pemilik rumah anda harus melindunginya).

Jika anda melakukan kejahatan (seperti memandu di bawah pengaruh) dan terpaksa membayar pengembalian, polisi payung tidak akan menutupnya. Begitu juga, tindakan yang disengajakan, seperti gangguan seksual, diskriminasi, kecederaan tubuh yang disengajakan, kecederaan harta benda yang disengajakan dan lain-lain tindakan yang sengaja dan berniat jahat oleh pihak yang dilindungi tidak dilindungi. (Seperti kata pepatah lama, "jenayah tidak membayar".)

Tambahan pula, polisi payung tidak memberikan anda perlindungan insurans yang berlebihan. Kebanyakan polisi insurans kesihatan mempunyai had tahunan dan seumur hidup mengenai apa yang akan mereka bayar. Sekiranya anda khawatir jumlah tersebut terlalu rendah, anda perlu membeli insurans kesihatan yang lebih komprehensif, kerana dasar payung tidak akan membantu anda.

Ini hanyalah beberapa contoh perkara yang dasar payung tidak akan umum. Kerana terdapat beberapa pengecualian, jika anda prihatin untuk dilindungi untuk acara tertentu, tanyakan kepada agen insurans anda jika dasar payung akan menutupnya dan, jika tidak, apakah dasar tambahan yang boleh anda beli untuk melindungi diri anda.

Keperluan Insurans Pendasar Oleh kerana polisi payung direka bentuk untuk menjadi satu bentuk insurans sekunder, ia akan mempunyai keperluan insurans yang mendasari. Ini bermakna anda perlu mempunyai jumlah tertentu insurans auto dan perlindungan insurans pemilik rumah sebagai syarat diluluskan untuk polisi payung. Keperluan insurans yang mendasari berbeza-beza bergantung kepada syarikat yang mendapat payung anda, tetapi liputan khas termasuk:

• Insurans perlindungan kecederaan tubuh sebanyak $ 250,000 per orang / $ 500, 000 per kemalangan
• Perlindungan kerosakan harta benda insurans auto $ 100, 000 setiap kemalangan
• Perlindungan liabiliti peribadi pemilik rumah sebanyak $ 500, 000

Selain itu, beberapa penyedia insurans payung akan memerlukan anda memiliki insurans auto dan pemilik rumah dengan mereka sebelum mereka akan mengeluarkan polisi payung. Kadang-kadang mempunyai semua polisi anda dengan satu penanggung insurans menyelamatkan anda wang, tetapi kadang-kadang tidak - menukar pemilik rumah dan polisi insurans auto kepada penyedia payung berpotensi membuat insurans payung lebih mahal daripada hanya premium insurans payung itu sendiri.Sekiranya anda tidak mempunyai insurans asas yang diperlukan oleh dasar payung, ini juga akan membuat polisi payung anda lebih mahal.

Perkara-perkara Yang Meningkatkan Risiko Anda yang Dibayar Jika anda sentiasa mengambil pengangkutan awam dan tidak memiliki harta apa pun, anda mungkin kurang memerlukan dasar payung. Di sisi lain, ada beberapa perkara yang meningkatkan kemungkinan memerlukan polisi insurans payung:

• Perjalanan ulang alik panjang
• Memandu semasa jam sibuk, apabila pemandu lebih cenderung masuk ke dalam kemalangan
• Rumah anda mempunyai kolam renang
• Anda memiliki anjing
• Anda sering mempunyai tetamu lebih

Bottom Line
Hanya kerana anda tidak berisiko untuk dituntut tidak bermakna anda tidak berisiko. Walaupun anda berhati-hati, insurans payung boleh dianggap sebagai insurans nasib buruk. Cara tindakan yang paling selamat adalah untuk diinsuranskan. Dan ingatlah bahawa apabila keadaan kewangan anda berubah, anda mungkin perlu menambah liputan lebih lanjut di masa depan.

LIHAT: Tips Insurans Bagi Pemilik Rumah