Selain perancangan gangsa, perak, emas dan platinum yang mungkin anda kenali di bawah Akta Penjagaan Mampu, terdapat jenis kelima pelan insurans kesihatan yang tersedia jika anda lebih muda dari 30 tahun atau mempunyai pengecualian kesusahan. Pegawai kerajaan memutuskan untuk memanggil jenis pelan ini sebagai "bencana" kerana ia membolehkan anda "melindungi diri anda daripada senario terburuk, seperti sakit serius atau cedera. "Mari kita lihat sama ada pelan bencana mungkin pilihan yang baik untuk anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Insurans Kesihatan Bencana .)

Premium Bencana Tidak Selalu Termurah

Pertimbangan utama anda untuk membeli insurans kesihatan bencana mungkin harganya. Sekiranya anda membeli liputan bencana kerana pendapatan anda rendah, lihat kredit cukai mana yang anda layak jika anda membeli pelan gangsa atau perak. Anda mungkin akan mendapat perlindungan yang lebih baik dan / atau premium yang lebih rendah dengan pergi laluan tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat Tips untuk Mencari Insurans Kesihatan Terjangkau .)

Dengan menghairankan, anda mungkin akan mendapat perlindungan yang lebih baik dan premium yang lebih rendah daripada pelan gangsa tanpa subsidi. Sebagai contoh, seorang wanita berusia 24 tahun yang tinggal di St Louis yang memerlukan pelan insurans kesihatan dengan premium bulanan di bawah $ 200 tetapi tidak layak untuk subsidi kerana dia memperoleh $ 40, 000 setahun mempunyai lapan pilihan melalui pertukaran, termasuk pelan bencana dari Lagu Antar sebesar $ 198 sebulan dan pelan gangsa dari Coventry pada $ 177 sebulan. Walaupun pelan sama dalam kebanyakan aspek, termasuk had $ 6, 850 yang boleh ditolak dan keluar dari poket dan 0% insurans bersama, pelan gangsa sebenarnya mempunyai bayaran bersama untuk lawatan doktor ($ 25 vs $ 40) sebagai tambahan kepada menjadi $ 21 lebih murah setiap bulan. Salah satu daripada beberapa perkara yang anda dapat dari kos tambahan pelan bencana adalah 20 lawatan terapi fizikal atau pekerjaan tambahan setahun (40 berbanding pelan gangsa 20). Tetapi rancangan gangsa tidak menyaksikan lawatan kiropraktik seperti pelan bencana. (Untuk lebih lanjut, lihat Memotong Kos Anda untuk Insurans Kesihatan Pasaran .)

Memenuhi Deduktif Tinggi

Jika anda tidak mempunyai simpanan yang mencukupi untuk memenuhi had tahunan $ 6,850 yang boleh dikurangkan dan keluar dari rangkaian sebanyak $ 13, 700 setiap orang dan $ 27, 400 setiap kumpulan, pelan jenis ini mungkin tidak sesuai untuk anda. Sebenarnya banyak perancangan gangsa tidak sesuai untuk anda, kerana ramai yang telah dipotong sama rata atau hampir tinggi - purata individu boleh ditolak adalah $ 5, 731 dan maksimum individu maksimum dari poket adalah $ 6, 639, menurut HealthPocket. com, sebuah syarikat teknologi yang membandingkan dan menarafkan rancangan kesihatan. Sekiranya anda perlu pergi ke bilik kecemasan, menjalani pembedahan atau dirawat dengan penyakit yang mahal, bagaimana anda akan membayar perbelanjaan keluar-saku anda?Beberapa pembekal penjagaan kesihatan akan bekerjasama dengan anda dalam pelan pembayaran, tetapi yang lain tidak akan melayan anda tanpa bayaran di depan.

Kesihatan anda sepatutnya menjadi faktor keputusan anda sama ada pelan bencana adalah pilihan terbaik anda. Sekiranya rancangan jangka pendek anda termasuk pembedahan, melahirkan anak atau rawatan berterusan untuk keadaan perubatan yang sedia ada, anda sepatutnya melangkau pelan bencana. Anda harus melihat semua pelan yang ada dan melihat apa yang mungkin anda belanjakan daripada saku yang diberikan oleh keadaan anda. Anda juga mungkin mendapati bahawa pelan perak atau emas, walaupun premium yang lebih tinggi, menawarkan nilai terbaik. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Membeli Insuran Kesihatan Swasta .)

Menyumbang kepada HSA

Satu lagi untuk mempunyai pelan kesihatan bencana adalah bahawa ia dianggap pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, dan ini bermakna anda 'layak untuk menyumbang ke akaun simpanan kesihatan (HSA). (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Pekerjaan HSAs .) Anda boleh menyumbangkan dolar sebelum cukai kepada HSA tanpa mengira sama ada anda bekerja, menganggur atau bersara. Sekiranya pendapatan anda cukup tinggi, anda dikenakan cukai pendapatan, dengan menggunakan HSA untuk membayar perbelanjaan sebelum ditolak anda akan mengurangkan sengatan, terima kasih kepada penjimatan cukai. Tetapi jika pendapatan anda sangat rendah, anda dikecualikan daripada membayar sebarang cukai pendapatan, HSA tidak akan membantu anda dalam jangka pendek. Ia masih akan membantu anda dalam jangka panjang, tetapi hanya jika anda mampu untuk mengetepikan wang di dalamnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan .)

Sekali lagi, pilihan yang lebih baik adalah memilih rancangan kesihatan yang teratur, tidak berbahaya, tinggi. Pelan individu hanya perlu mempunyai $ 1, 300 boleh ditolak dan pelan keluarga hanya perlu mempunyai $ 2, 600 yang boleh diketepikan untuk layak sebagai HDHP dan menjadikan anda layak menyumbang kepada HSA. Potongan ini adalah sebahagian kecil dari apa yang anda bayar melalui pelan bencana. Walaupun anda boleh mengharapkan premium lebih tinggi daripada yang untuk pelan bencana, anda boleh menggunakan caruman HSA anda untuk mengurangkan secara efektif apa-apa perbelanjaan perubatan yang anda laya.

Mengelakkan Penalti

Mempunyai pelan bencana apabila anda dikehendaki membawa insurans di bawah Akta Penjagaan Mampu Meneruskannya menghindari $ 695 atau lebih dalam penalti yang anda sebaliknya akan membayar. Tidak, kami tidak menjangkakan anda akan mendapat pujian tentang membayar beberapa ribu ringgit setahun atau lebih dalam premium untuk mengelakkan hukuman beberapa ratus dolar. Tetapi ia adalah salah satu "manfaat" yang diinsuranskan. Untuk meletakkan putaran positif di atasnya, katakan anda membayar kira-kira $ 2, 400 setiap tahun dalam rancangan bencana di bawah contoh Missouri yang diberikan sebelumnya. Sekiranya anda tidak diinsuranskan dan anda tidak layak mendapat pengecualian daripada penalti, anda perlu membayar $ 695 dan tidak mendapat sebarang pertukaran. Untuk tambahan $ 1, 705 anda mendapat perlindungan terhadap bil perubatan yang tinggi.

Bottom Line

Jika anda hanya memerlukan perkhidmatan perubatan yang minimum sepanjang tahun, premium premium pelan ini mungkin menjimatkan wang, tetapi anda akan keluar dari kantung beribu-ribu dolar jika anda mengalami masalah kesihatan utama. Secara ironinya, mempunyai pelan bencana boleh, sebenarnya, menjadi bencana untuk kewangan anda - tidak seperti yang satu seperti anda tidak diinsuranskan.Walau bagaimanapun, lebih baik untuk mempunyai pelan bencana daripada tidak mempunyai insurans, yang mungkin bermakna anda tidak boleh mendapatkan rawatan sama sekali (kecuali untuk keadaan perubatan kecemasan akut). Jangan mengambil risiko untuk tidak diinsuranskan. (Untuk lebih lanjut, lihat Adakah Anda Perlu Insurans Kesihatan Jangka Pendek? )