Anda mungkin mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit dan satu kad debit dalam dompet anda. Kesenangan dan perlindungan yang mereka tawarkan sukar ditewaskan dalam banyak keadaan, tetapi mereka mempunyai perbezaan penting yang dapat memberi impak besar kepada buku saku anda. Berikut adalah cara memilih mana yang hendak digunakan apabila anda perlu sapu plastik.

Mereka kelihatan sama, tetapi mereka berbeza

Kad kredit dan debit biasanya kelihatan hampir sama, dengan nombor kad 16 digit, tarikh tamat tempoh dan kod PIN. Tetapi itulah kesudahannya berakhir. Kad debit membolehkan pelanggan bank membelanjakan wang dengan menarik dana yang mereka simpan dengan pembekal kad. Kad kredit membolehkan pengguna meminjam wang dari pengeluar kad sehingga had tertentu untuk membeli barangan atau mengeluarkan wang tunai. Setiap jenis kad mempunyai empat kategori utama:

Kad kredit dikeluarkan sama ada kad standard, yang hanya memanjangkan garis kredit kepada pengguna mereka; kad ganjaran, yang menawarkan pulangan wang tunai, mata perjalanan atau faedah lain kepada pelanggan; kad kredit bercagar, yang memerlukan deposit tunai awal yang dipegang oleh penerbit sebagai cagaran; dan kad caj, yang tidak mempunyai had perbelanjaan pratetap tetapi selalunya tidak membenarkan baki yang tidak dibayar untuk dibawa dari bulan ke bulan.

Kad kredit biasanya berfungsi dengan tandatangan anda. Tidak begitu untuk kad debit. Sesetengah kad debit memerlukan menggunakan PIN untuk setiap transaksi, sementara yang lain membenarkan pelanggan menggunakan tanda tangan sebagai gantinya. Terdapat juga dua jenis kad debit yang tidak memerlukan pelanggan untuk mempunyai akaun semak atau simpanan. Kad Pemindahan Manfaat Elektronik (EBT) dikeluarkan oleh agensi negeri dan persekutuan untuk membenarkan pengguna yang layak menggunakan faedah mereka untuk membuat pembelian. Kad debit prabayar memberikan pelanggan bukan bank satu cara untuk membuat pembelian elektronik sehingga jumlah yang telah dibayar.

Terdapat banyak sebab mengapa masuk akal untuk menggunakan satu jenis kad ke atas yang lain.

Kelebihan: Kad Debit

Yuran. Pengguna yang lebih suka memilih untuk menggunakan kad debit kerana mereka biasanya mempunyai sedikit atau tiada yuran apa-apa jenis, melainkan jika pengguna menghabiskan lebih daripada yang mereka ada dalam akaun mereka dan dikenakan yuran overdraf. Laporan 2006 oleh TNS Financial Services Program Pengguna Kad Kredit mendedahkan bahawa kira-kira tiga perlima pengguna yang menggunakan kad debit melakukannya kerana ia merasa lebih seperti menggunakan "wang sebenar. "Kelebihan no-fee tidak memegang kad debit prabayar, yang sering mengenakan yuran pengaktifan dan penggunaan, antara kos lain. Sebaliknya, kad kredit secara amnya mengenakan yuran tahunan, bayaran melebihi had, bayaran lewat dan banyak bayaran dan penalti lain, selain faedah bulanan pada baki kad kredit.

Mengendalikan perbelanjaan. Kad debit menarik wang yang sudah ada pengguna. Pembelanjaan kompulsif akan menggunakan kad debit dengan baik dan mengelakkan godaan kredit; peruncit tahu orang biasanya menghabiskan lebih banyak menggunakan kad kredit daripada jika mereka membayar tunai.Faedah dan caj lain yang dibayar oleh mereka yang tidak membayar baki mereka membiayai banyak manfaat pengguna yang diperoleh daripada syarikat kad kredit (lihat di bawah).

Kelebihan: Kad Kredit

Ganjaran. Pengguna kad kredit boleh meraih wang tunai, diskaun, titik perjalanan dan banyak faedah lain yang tidak tersedia untuk pemegang kad debit dengan menggunakan kad ganjaran. Pengguna pintar yang boleh membayar kad mereka secara penuh dan tepat pada masanya setiap bulan boleh mendapat keuntungan secara besar-besaran dengan menjalankan pembelian bulanan dan bil mereka melalui mereka.

Markah kredit. Penggunaan kad kredit juga dicerminkan pada laporan kredit pelanggan, yang membolehkan pembeli bertanggungjawab untuk meningkatkan skor mereka dengan sejarah pembayaran yang tepat pada masanya.

Jaminan. Kad kredit juga boleh memberikan waranti tambahan atau insurans untuk item yang dibeli yang mungkin melebihi peruncit. Sekiranya item yang dibeli dengan kad kredit menjadi rosak selepas jaminan pengeluar telah tamat tempoh, sebagai contoh, ia patut diperiksa dengan syarikat kad untuk melihat sama ada ia akan menyediakan liputan.

Perlindungan undang-undang. Ini juga berbeza, dengan kad kredit menawarkan lebih banyak keselamatan.

Liabiliti untuk kad yang hilang atau dicuri . Kad kredit masih menawarkan perlindungan yang lebih besar dalam kebanyakan kes bagi mereka yang kadnya hilang atau dicuri. Selagi pelanggan melaporkan kehilangan atau kecurian pada masa yang tepat, liabiliti maksima untuk pembelian yang dibuat selepas kad hilang adalah $ 50. Akta Pemindahan Dana Elektronik memberikan pelanggan kad debit perlindungan yang sama dari kehilangan atau kecurian - tetapi hanya jika pelanggan melaporkannya dalam masa 48 jam penemuan. Selepas 48 jam, liabiliti pelanggan meningkat kepada $ 500; selepas 60 hari tidak ada had.

Urusniaga yang membantah. Akta Pengisytiharan Kredit yang Adil membolehkan pengguna kad kredit mempertikaikan pembelian atau pembelian yang tidak dibenarkan atau barangan yang rosak atau hilang semasa penghantaran. Tetapi jika item itu dibeli dengan kad debit, ia tidak dapat diterbalikkan melainkan jika saudagar bersedia berbuat demikian. Terlebih lagi, mangsa kad debit tidak mendapat bayaran balik sehingga proses telah selesai. Pemegang kad kredit, sebaliknya, tidak menilai caj penipuan yang dibuat dalam nama mereka. Walaupun sesetengah penyedia kad kredit dan debit menawarkan perlindungan sifar liabiliti kepada pelanggan mereka, undang-undang itu lebih memaafkan bagi pemegang kad kredit.

Penyewaan kereta. Jika anda perlu menyewa kereta, kebanyakan kad kredit memberikan pengecualian untuk perlanggaran. Walaupun anda ingin menggunakan kad debit, banyak agensi sewaan kereta meminta pelanggan untuk memberikan maklumat kad kredit sebagai sandaran. Satu-satunya jalan keluar untuk pelanggan mungkin membenarkan agensi sewa untuk memegang mungkin beberapa ratus dolar pada kad debit akaun banknya sebagai bentuk deposit jaminan.

Bottom Line

Pembeli pintar yang boleh mengawal perbelanjaan mereka mungkin bijak untuk meraih faedah yang ditawarkan oleh kad kredit untuk majoriti pembelian mereka. Kad debit melindungi hak asuh daripada yuran dan memastikan bahawa pembelanjaan kurang disiplin tetap berada dalam keadaan mereka.Untuk maklumat lanjut mengenai penggunaan kad kredit dan debit yang betul, rujuk kepada bank atau penasihat kewangan anda.