Banyak yang telah ditulis tentang Akta Penjagaan Mampu (ACA) dan kesan riak yang ada di pasaran insurans kesihatan. Pada tahun pertama, loceng penggera berbunyi apabila pengguna dan penganalisis mendapati (kadang-kadang cara yang sukar) bahawa penanggung insurans menawarkan rancangan kesihatan dengan nama yang biasa tetapi dengan akses yang sangat terhad kepada doktor dan hospital. Pada mulanya, ini "rangkaian sempit" seolah-olah lebih rendah daripada rangkaian tradisional yang lebih besar.

Rangkaian Sempit: Lebih Baik atau Lebih Buruk?

Rangkaian sempit dinamakan demikian kerana hanya peratusan yang agak kecil dari pakar perubatan kawasan yang dilindungi oleh pelan (25% hingga 35%, umumnya). Rancangan ini menjadi kenyataan baru-baru ini selepas BPR dilaksanakan apabila pengguna menghadapi kejutan yang tidak diingini, seperti tidak lagi dapat melawat doktor pilihan mereka. Bagi syarikat insurans, rangkaian sempit adalah cara untuk mengekalkan kos.

Pengguna sudah menyusun maklumat rumit dan kompleks apabila memilih pelan kesihatan. (Lihat Pilih Rangkaian Kesihatan Gangsa, Perak, Emas Dan Platinum .) Mereka yang dalam dua tahun yang lalu memilih rancangan rangkaian sempit sering tidak menyedari saiz rangkaian yang terhad dan memilih rancangan itu kerana premium yang lebih rendah .

Oleh kerana kira-kira separuh daripada pelan kesihatan yang dijual di pasaran insurans persekutuan tidak memberikan liputan sama sekali untuk perkhidmatan luar rangkaian, kos boleh menjadi curam bagi pengguna yang mengambil bahagian dalam pelan rangkaian sempit tetapi menerima penjagaan di luar rangkaian .

Kekurangan Rangkaian Sempit

Kelemahan yang paling besar kepada rangkaian sempit ialah ia mungkin meninggalkan pengguna yang terdedah kepada kos penjagaan di luar rangkaian, terutamanya jika pengguna tidak faham cara menggunakan rancangan kesihatannya. Penggunaan tidak sengaja perkhidmatan luar rangkaian boleh menyebabkan liabiliti kewangan yang besar. (Seorang pesakit terkejut dengan bil $ 117,000 dari pakar bedah pembantu luar yang tidak tahu di dalam bilik operasi.)

Kedua, ketidaknyamanan dan kekurangan jarak geografi adalah potensi kekurangan untuk menyempitkan rangkaian . Kebanyakan pengguna tidak mahu secara tidak sengaja mendaftar untuk rangkaian yang hanya meliputi penyedia dan kemudahan yang terletak jauh dari rumah. Ini boleh berlaku di kawasan metropolitan yang menawarkan sejumlah besar rangkaian kecil. Kajian menunjukkan, bagaimanapun, jika dipilih dengan betul, akses geografi dalam rangkaian yang sempit hampir sama dengan akses tanpa had oleh rancangan itu.

Ketiga, sesetengah pengguna di rangkaian sempit mungkin memilih untuk tidak mendapatkan penjagaan sama sekali, sama ada kerana penyedia pilihan mereka tidak berada dalam rangkaian, atau kerana butiran liputan terlalu rumit untuk difahami.

Kelemahan yang ada pada awal kitaran hidup BPR tetapi kebanyakannya memudar adalah bahawa rangkaian sempit tidak secara konsisten menawarkan akses kepada perkhidmatan khusus.Sekarang, setiap pelan mempunyai peruntukan untuk semua kepakaran perubatan. "Syarikat-syarikat insurans cukup pintar untuk mengetahui bahawa mereka perlu mempunyai kepakaran," kata Craig Gussin, naib presiden urusan awam untuk California Underwriters Health Association. "Mereka tidak boleh mengatakan bahawa mereka tidak menawarkan jenis penjagaan itu. "BPR sekarang mandat bahawa rangkaian cukup luas untuk menjamin akses kepada penjagaan.

Kelebihan Rangkaian Sempit

Harga yang lebih rendah adalah kelebihan terbesar rangkaian sempit. Di seluruh negara, premium pada 2016 untuk pelan ukur akan menjadi purata 7. 5% lebih tinggi daripada pada tahun 2015; kos adalah pertimbangan yang akan memberi kesan kepada kebanyakan orang yang membeli insurans. Kadar untuk beberapa rancangan meningkat sebanyak 28% atau lebih. Kontrak rangkaian sempit secara terpilih, dan mereka dengan sengaja tidak termasuk pembekal berprestasi rendah. Oleh itu, mereka menggalakkan persaingan untuk penjagaan berkualiti tinggi dengan harga yang lebih rendah.

Rangkaian sempit membantu pengguna mendapatkan insurans yang tidak boleh dibanding sebaliknya. "Jika harga adalah betul, [rangkaian sempit] boleh berfungsi" untuk banyak pengguna, kata Gussin. "Perkara yang besar adalah bahawa orang itu mempunyai insurans. Adakah anda lebih suka mendapatkan insurans yang anda mampu dan lihat seorang doktor yang anda tidak pernah lihat sebelum ini? Yang paling anda bayar [out-of-pocket untuk tahun kalendar] ialah $ 6, 850. Tanpa insurans, rang undang-undang itu boleh menjadi multimilion. "

Sudah ditunjukkan juga, bahawa rangkaian sempit boleh memberikan akses dan kualiti penjagaan yang sebaik atau lebih baik daripada yang ditawarkan oleh pelan komersial, majikan yang ditaja.

Memilih Rancangan Kanan

PENYEDIA: Pengguna telah menjalani rawatan untuk keadaan perubatan atau yang, atas sebab yang lain, ingin terus menerima penjagaan daripada penyedia dan kemudahan tertentu yang harus bermula dengan nama penyedia . Hubungi pembekal secara langsung untuk mengetahui rangkaian yang mereka hadapi, atau hubungi rangkaian yang ingin anda sertai dan meminta senarai penyedia yang mengambil bahagian.

KOS: Bagi pengguna lain, pertimbangan utama adalah kos. Berhati-hati dengan harga pelekat. Premium adalah sangat jelas tetapi mungkin bukan peramal terbaik dari keseluruhan kos saku poket yang berkaitan dengan setiap pelan. (Walaupun jumlah kos tahunan lebih rendah dengan pelan yang boleh ditolak tinggi, banyak pengguna memilih pelan premium yang lebih tinggi.)

Cara terbaik untuk benar-benar membandingkan kos adalah untuk menganggarkan penjagaan yang anda perlukan pada tahun yang akan datang dan hitung jumlah premium ditambah pembayaran bersama dan lain-lain kos yang dijangka keluar, dengan andaian anggaran anda adalah betul. Pelan platinum dengan premium $ 600 mungkin datang dengan lawatan pejabat $ 10, tetapi pengguna yang lebih muda dan umumnya sihat akan menjimatkan wang dalam jangka panjang dengan pergi dengan rancangan gangsa dengan premium $ 300 dan boleh dikurangkan tinggi. Wang yang disimpan dalam premium lebih daripada mengimbangi pengeluaran tunai untuk lawatan doktor harga penuh sebelum deduktif dipenuhi. Sekiranya berlaku kecemasan perubatan, kos saku poket maksimum (tidak termasuk premium) tidak boleh melebihi $ 6, 850, tidak kira apa rancangan pengguna memilih.

Sisi sampingan yang ditolak tinggi adalah bahawa ia akan menyimpan beberapa pengguna daripada mencari penjagaan. Pengguna ini adalah calon utama untuk akaun simpanan kesihatan, di mana mereka boleh mendepositkan perbezaan antara premium yang tinggi dan premium yang rendah (atau sebarang jumlah) setiap bulan, menyimpannya untuk perbelanjaan perubatan masa depan.

Kebolehaksesan: Pembolehubah penting lain adalah akses geografi. Ramai pelan mempunyai nama-nama yang serupa dengan rancangan lain, tetapi pembekal hospital dan rangkaian dalam rangkaian yang sangat berbeza. Semak semula senarai ini sebelum mendaftar.

Garis Bawah

Jutaan rakyat Amerika percaya mereka memahami rancangan insurans kesihatan mereka apabila sebenarnya mereka tidak, dan mereka akan menyimpan wang dengan pilihan lain. Satu kajian mendapati bahawa kurang daripada satu pertiga pengguna boleh menjawab soalan dengan betul tentang rancangan mereka dan liputannya.

Luangkan masa meneliti pilihan pelan sebelum memperbaharui auto pelan tahun lepas. Ketahui bahawa sesetengah syarikat insurans sengaja memasuki pasaran pada harga yang sangat rendah dengan niat penuh untuk menaikkan mereka dari masa ke masa. Strategi ini, yang dikenali sebagai "melabur, kemudian menuai," berfungsi dengan nikmat penanggung insurans kerana mereka tahu bahawa pengguna tertarik dengan pilihan yang paling mudah (rencana yang kami beli tahun lalu, atau rancangan yang muncul di bahagian atas senarai pilihan) . Jika pertukaran anda menawarkan penganggar kos, gunakannya untuk bermain-main dengan nombor untuk pelbagai senario penjagaan kesihatan yang mungkin timbul pada tahun yang akan datang.

Jangan takut untuk mendaftar dalam pelan kesihatan rangkaian sempit. Perancangan berubah, dan doktor masuk dan keluar dari rangkaian. Buat usaha untuk mengenal pasti pelan yang paling sesuai untuk keperluan anda. "Kebanyakan orang menghabiskan lebih banyak masa merancang percutian mereka daripada memilih rancangan kesihatan mereka," kata Gussin.

PPO, atau organisasi penyedia pilihan, kekal sebagai alternatif yang berdaya maju bagi pengguna yang tidak mahu batasan yang dikenakan oleh rangkaian sempit (selalu HMO atau EPO). Premium akan lebih tinggi, tetapi pemilihan penyedia biasanya lebih besar.

Untuk maklumat lanjut mengenai memilih pelan kesihatan, lihat Petua di Pasaran / Pertukaran Asuransi Kesihatan.