Bagaimana jika anda boleh mendapatkan fleksibiliti premium boleh laras dan nilai muka, dan peluang untuk meningkatkan nilai tunai; adakah anda pergi? Bagaimana jika anda boleh mendapatkan ini tanpa risiko penurunan yang melampau untuk melabur dalam pasaran ekuiti? Ia adalah hari bertuah anda: Semua ini adalah mungkin dengan dasar insurans hayat sejagat yang diindeks. Dasar-dasar ini bukan untuk semua orang, jadi bacalah untuk mengetahui sama ada gabungan fleksibiliti dan pelaburan ini sesuai untuk anda.

Apakah Kehidupan Universal?
Insurans hayat sejagat (UL) datang dalam banyak perisa yang berbeza, dari model kadar tetap kepada yang berubah-ubah, di mana anda memilih pelbagai akaun ekuiti untuk melabur dalam. Nyatakan kehidupan sejagat (IUL) membolehkan pemilik memperuntukkan jumlah nilai tunai sama ada akaun tetap atau akaun indeks ekuiti. Polisi menawarkan pelbagai indeks yang terkenal seperti S & P 500 atau Nasdaq 100. Dasar IUL adalah lebih tidak menentu daripada UL tetap, tetapi kurang berisiko daripada polisi kehidupan sejagat yang berubah-ubah kerana tiada wang sebenarnya dilaburkan dalam kedudukan ekuiti. (Untuk pengenalan kepada insurans hayat, lihat Pengenalan kepada Insurans: Jenis-jenis Insurans Hayat .)

Dasar IUL menawarkan pengumpulan tunai yang tertunda cukai untuk persaraan sambil mengekalkan manfaat kematian. Orang yang memerlukan perlindungan insurans hayat kekal tetapi ingin memanfaatkan pengumpulan tunai yang mungkin melalui indeks ekuiti mungkin menggunakan IUL sebagai insurans kunci untuk pemilik perniagaan, pelan pembiayaan premium atau kenderaan perancangan harta. IUL dianggap produk insurans hayat lanjutan kerana mereka sukar untuk menjelaskan dan memahami dengan secukupnya. Mereka umumnya dikhaskan untuk pembeli yang canggih. (Untuk lebih lanjut, baca Top 10 Mitos Insurans Hayat 10 .)

Bagaimana Ia berfungsi?
Apabila premium dibayar, bahagian membayar untuk insurans jangka panjang yang boleh diperbaharui berdasarkan hayat yang diinsuranskan. Apa-apa bayaran dibayar, dan selebihnya ditambah kepada nilai tunai. Jumlah nilai tunai dikreditkan dengan faedah berdasarkan kenaikan indeks ekuiti (tetapi TIDAK dilaburkan terus dalam pasaran saham). Sesetengah polisi membenarkan pemegang polisi memilih beberapa indeks. IUL biasanya menawarkan kadar faedah tetap minimum yang dijamin dan pilihan indeks. Pemegang polisi boleh menentukan peratusan yang diperuntukkan kepada akaun tetap dan diindeks.

Nilai indeks terpilih dicatatkan pada awal bulan dan dibandingkan dengan nilai pada akhir bulan. Sekiranya indeks meningkat pada bulan tersebut, faedah tersebut ditambah kepada nilai tunai. Keuntungan indeks dikreditkan kembali kepada polisi sama ada secara bulanan atau tahunan. Sebagai contoh, jika indeks memperoleh 6% dari awal Jun hingga akhir bulan Jun, 6% didarabkan dengan nilai tunai.Faedah yang terhasil ditambah kepada nilai tunai. Sesetengah polisi mengira keuntungan indeks sebagai jumlah perubahan bagi tempoh tersebut. Polisi lain mengambil purata kenaikan harian selama sebulan. Jika indeks turun dan bukannya, tiada faedah dikreditkan ke akaun tunai. (Untuk pengenalan mendalam ke indeks, lihat Tutorial Indeks Pelaburan Indeks .)

Keuntungan dari indeks dikreditkan ke dasar berdasarkan kadar peratusan, yang disebut sebagai "kadar penyertaan ". Kadar ini ditetapkan oleh syarikat insurans. Ia boleh di mana saja dari 25% hingga lebih daripada 100%. Sebagai contoh, jika keuntungannya adalah 6%, kadar penyertaan adalah 50% dan jumlah nilai tunai semasa adalah $ 10, 000, $ 300 ditambah kepada nilai tunai [(6% x 50%) x $ 10, 000 = $ 300].

Dasar-dasar IUL biasanya mengkreditkan minat indeks untuk pengumpulan wang tunai sama sekali sekali setahun atau sekali setiap lima tahun.

Apa yang Baik Mengenai Dasar UIL?

1. Harga Rendah: Pemegang polisi menanggung risiko, jadi premium adalah rendah.
2. Penaksiran Nilai Tunai: Amaun dikreditkan kepada nilai tunai yang menaikkan cukai tertunda. Nilai tunai boleh membayar premium insurans, yang membolehkan pemegang polisi mengurangkan atau menghentikan pembayaran premium.
3. Fleksibiliti: Pemegang polisi mengawal jumlah yang berisiko dalam akaun diindeks berbanding akaun tetap; jumlah faedah kematian boleh diselaraskan seperti yang diperlukan. Kebanyakan polisi IUL menawarkan pelbagai pelumba pilihan, dari jaminan kematian memberi jaminan kepada jaminan yang tidak luput.
4. Manfaat Kematian: Manfaat ini kekal.
5. Kurang Risiko: Dasar ini tidak langsung dilaburkan dalam pasaran saham, sekali gus mengurangkan risiko.

Apa yang buruk tentang dasar UIL?

1. Caps on Accumulation Percentages: Syarikat insurans kadang-kadang menetapkan kadar penyertaan maksimum yang kurang daripada 100%.
2. Lebih Baik untuk Jumlah Wajah yang Lebih Besar: Nilai muka yang lebih kecil tidak memberikan kelebihan ke atas dasar kehidupan sejagat yang biasa.
3. Berdasarkan Indeks Ekuiti: Jika indeks turun, tiada faedah dikreditkan kepada nilai tunai. (Sesetengah polisi menawarkan kadar jaminan yang rendah dalam tempoh yang lebih lama). Kenderaan pelaburan menggunakan indeks pasaran sebagai penanda aras untuk prestasi. Matlamat mereka biasanya mengatasi indeks. Dengan IUL, matlamatnya adalah untuk keuntungan dari pergerakan menaik dalam indeks.

Kesimpulan
Walaupun bukan untuk semua orang, mengindeks polisi insurans hayat sejagat adalah pilihan yang berdaya maju bagi orang yang mencari keselamatan dasar kehidupan sejagat tetap dan potensi pendapatan berpengaruh terhadap dasar berubah. (Untuk lebih banyak insurans, lihat Ciri Istimewa Investopedia kami: Insurans 101 .)