Insurans hayat sejagat (IUL) yang diindeks sering dijadikan sebagai polisi insurans nilai tunai yang mendapat keuntungan dari keuntungan pasaran - bebas cukai - tanpa risiko kerugian semasa penurunan pasaran. Walaupun pitch jualan pasti terdengar menarik di permukaan, pengkritik memberi amaran bahawa pulangan pasaran jauh dari terjamin dan sifat terma insurans boleh menjadikannya mahal untuk mengekalkan dasar kemudian dalam kehidupan apabila premium cenderung meningkat dengan ketara. Dalam artikel ini, kita akan melihat kebaikan dan keburukan dasar IUL dan beberapa pilihan lain yang mungkin patut dipertimbangkan sebagai alternatif.

Manfaat

Dasar kehidupan sejagat yang diindeks meletakkan sebahagian daripada bayaran premium pemegang polisi ke atas insurans jangka panjang yang boleh diperbaharui dengan bakinya ditambah nilai tunai dasar selepas bayaran ditolak. Secara bulanan atau tahunan, nilai tunai dikreditkan dengan faedah berdasarkan kenaikan indeks ekuiti. Keuntungan digunakan berdasarkan kadar penyertaan yang ditetapkan oleh syarikat insurans, yang boleh di mana saja dari 25% hingga lebih dari 100%. (Untuk lebih lanjut, lihat: Jenis Insurans Hayat Terbaik untuk Anda Sekarang .)

Mari kita lihat beberapa bahan pemasaran khas untuk polisi IUL:

"Insurans hayat sejagat yang diindeks menyediakan perlindungan manfaat kematian dan peluang untuk membina wang di dalam polisi anda, yang dipanggil nilai tunai, berdasarkan sebahagiannya pada kenaikan indeks pasaran. Walaupun indeks ini turun, anda masih selamat dengan kadar faedah minimum yang dijamin. "- Voya Financial

" Insurans hayat sejagat yang diindeks menggabungkan perlindungan insurans hayat dengan potensi pengumpulan ekuiti. Ia mempunyai beberapa ciri yang sama seperti kehidupan sejagat, seperti fleksibiliti premium, dan menawarkan lebih banyak potensi pertumbuhan, tetapi dengan risiko yang kurang berpotensi daripada insurans hayat sejagat yang berubah-ubah. "- AXA

Manfaat utama dasar ini termasuk:

• Potensi Pulangan Tinggi - Opsyen ini memanfaatkan pilihan panggilan untuk mendapatkan pendedahan terbalik ke indeks ekuiti tanpa risiko kerugian, sementara polisi seumur hidup menyediakan hanya kadar faedah kecil yang mungkin tidak dijamin. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: lihat Dasar Hidup Sejagat Diindeks: Menonton Risiko ini .)
• Fleksibiliti yang Lebih Besar - Pemegang polisi boleh menentukan berapa risiko yang mereka ingin ambil di pasaran, jumlah faedah yang diperlukan, dan memilih antara beberapa pelumba yang membuat polisi disesuaikan dengan keperluan mereka.
• Keuntungan Modal Bebas Cukai - Pemegang polisi tidak membayar keuntungan modal atas peningkatan nilai tunai dari masa ke masa melainkan mereka meninggalkan polisi sebelum ia matang, manakala lain-lain jenis akaun kewangan boleh membebankan keuntungan modal selepas pengeluaran.

Kelemahan

Terdapat beberapa gotchas yang dikaitkan dengan dasar insurans hayat sejagat yang diindeks bahawa pengkritik cepat menunjukkan.Sebagai contoh, seseorang yang menubuhkan dasar itu pada masa yang ketika pasaran tidak berfungsi dengan baik boleh berakhir dengan bayaran premium yang tinggi yang tidak menyumbang sama sekali kepada nilai tunai. Dasar itu kemudiannya berpotensi luput jika pembayaran premium tidak dibuat pada masa kemudian dalam hidup, yang boleh menafikan titik insurans hayat sama sekali. (Untuk lebih lanjut, lihat Membandingkan Insurans IUL kepada IRAs dan 401 (k) s .)

Kelemahan dasar ini termasuk:

• Caps on Returns - Syarikat insurans sering menetapkan kadar penyertaan maksimum kurang dari 100% dan serendah 25% dalam beberapa kes, manakala pulangan pada indeks ekuiti sering dihadkan pada jumlah tertentu semasa tahun-tahun yang baik.
• Tiada Jaminan - Keseluruhan dasar hayat sering merangkumi kadar faedah yang dijamin dengan jumlah premium yang boleh diramal sepanjang hayat polisi, sedangkan dasar IUL mempunyai pulangan berubah berdasarkan indeks dan mempunyai premium berubah dari masa ke masa.

Bottom Line

Insurans hayat sejagat yang diindeks menyediakan beberapa kelebihan dan kekurangan untuk dipertimbangkan sebelum membeli polisi. Walaupun dasar-dasar ini memberikan potensi peningkatan yang lebih tinggi, kelonggaran, dan keuntungan bebas cukai, terdapat pulangan atas pulangan dan tiada jaminan mengenai jumlah premium atau pulangan pasaran. Dasar-dasar ini pada umumnya lebih baik bagi mereka yang mempunyai pelaburan awal yang besar yang merancang untuk persaraan tanpa cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apakah Insiden Hayat Universal yang Diindeks? )