Insurans hayat sejagat yang diindeks mendapat banyak minat di kalangan mereka yang mencari tindakan pelaburan kecil dengan perlindungan insurans hayat mereka pada hari ini. IUL, juga dikenali sebagai insurans hayat sejagat yang diindeks ekuiti, adalah sesuatu kenderaan hibrid.

Seperti semua produk insurans hayat, ia menjamin pembayaran selepas kematian. Dan, seperti jenis insurans hayat sejagat, IUL memegang nilai tunai yang meningkat dari masa ke masa, seperti premium dibayar.

Yang berbeza dengan IUL adalah bahawa pemegang polisi boleh mengikat sehingga 100% nilai tunai polisi kepada indeks pasaran saham, seperti S & P 500 atau Nasdaq 100. Bahagian yang tinggal, jika ada, pergi ke akaun tetap. Sekiranya akaun diindeks menunjukkan keuntungan (dikira biasanya sepanjang tempoh sebulan), peratusan pendapatan faedah, yang dikenali sebagai "kadar penyertaan," ditambah kepada nilai tunai dasar tersebut. Sekiranya indeks turun atau masih stabil, akaun yang diinsuranskan sedikit atau tidak.

Walaupun ia mencerminkan prestasi sekuriti, IUL bukanlah keselamatan pelaburan itu sendiri. "Nilai tunai tidak [sebenarnya] dilaburkan dalam pasaran atau indeks. tentukan kadar kredit bunga pada akaun nilai tunai, "jelas Jordan Niefeld, CPA, CFP, Raymond James & Associates di Aventura, Fla.

The Upside

Growth

Keuntungan yang paling penting dalam insurans IUL adalah potensi keuntungan sihat dalam nilai tunai - keuntungan yang boleh jauh lebih tinggi daripada yang mungkin di banyak jenis produk kewangan lain, termasuk kehidupan universal atau seluruh polisi insurans hayat. > Pemegang polisi juga mendapat faedah dari lantai kredit, biasanya 0% atau 1%, jadi nilai tunai sedia ada dilindungi daripada kerugian dalam pasaran yang kurang baik. "Jika indeks menjana pulangan negatif, pelanggan tidak terlibat dalam negatif kadar kredit, "kata Niefeld Ount tidak akan kehilangan nilai tunai asalnya.

Kelebihan Cukai

Nilai tunai berkumpul untuk cukai tertunda, dan manfaat kematian adalah bebas cukai untuk benefisiari. Pinjaman yang dibuat terhadap dasar ini juga bebas daripada cukai dalam banyak kes. Premium dibayar dengan dolar selepas cukai, jadi pengeluaran separa dan penuh (sehingga jumlah premium yang dibayar) adalah bebas cukai juga.

Perks Lain

Niefeld menunjuk kepada pelbagai pelumba yang ada untuk menjadikan dasar ini lebih menarik (dan berharga), termasuk premium terjamin, faedah kematian terjamin dan peruntukan bagi penjagaan jangka panjang dan penyakit kritikal.

Downsides

Keuntungan Terhad

Peningkatan dalam nilai tunai adalah terhad oleh syarikat insurans. Penanggung insurans membuat wang dengan menyimpan sebahagian daripada keuntungan, termasuk apa-apa di atas topi."Maksimum cap kadar kredit dikreditkan adalah 10% hingga 12%, bergantung kepada produk," jelas Niefeld. "Jika indeks menjana pulangan yang lebih besar daripada topi, kadar kredit maksimum adalah berdasarkan topi. "

Peningkatan kadar kredit boleh membuktikan mengecewakan dalam pasaran lembu yang tidak terkawal, memberi amaran kepada Niefeld. Dalam hal ini, wang pelabur terikat dalam akaun yang mungkin kurang menguntungkan pelaburan lain. (Lihat

Membandingkan Insurans IUL kepada IRAs dan 401 (k) s .) Juga, orang yang diinsuranskan mungkin tidak menyedari sebarang keuntungan. "Satu siri pulangan negatif pada indeks boleh menghasilkan kadar kredit 0%" kepada polisi, dia memberi amaran. Janji, Janji

Kadar pulangan berpotensi tidak dapat dielakkan dalam cahaya yang paling baik oleh syarikat-syarikat yang menjual polisi tersebut. Sudah tentu, pulangan yang besar tidak dijamin oleh mana-mana wakil jualan yang ingin menyimpan lesennya untuk dijual, tetapi kebanyakan penasihat yang menjauhi produk IUL secara pragmatik menunjukkan bahawa pulangan sebenarnya boleh jauh lebih rendah daripada pemegang polisi digalakkan untuk dijangka. Kurangnya pemahaman tentang pengiraan kompleks juga boleh menyumbang kepada jangkaan yang tidak realistik - pemegang polisi mungkin tidak sepenuhnya memahami kos yang tidak dapat dielakkan memakan keuntungan.

Faktor Risiko

Seperti mana-mana produk yang terikat dengan ekuiti, IUL tidak 100% selamat. Insurans IUL membawa risiko yang lebih besar daripada insurans hayat sejagat yang standard, tetapi kurang daripada polisi insurans hayat yang berubah-ubah (yang benar-benar melabur dalam stok dan bon). "Risiko pelanggan tambahan disebabkan oleh turun naik kadar faedah," kata Niefeld.

Juga, premium boleh naik. Walaupun mereka direka bentuk untuk tetap mantap, "jika indeks pengukuran secara konsisten berada di bawah kadar yang dijangkakan, premium akan meningkat pada tahun-tahun akan datang. "Untuk lebih lanjut mengenai perangkap yang berpotensi, lihat

Dasar Hidup Sejagat Diindeks: Perhatikan Risiko ini . Cukai

Sekiranya berlaku kematian dengan pinjaman terkumpul terhadap polisi ini, dana pinjaman tertunggak mungkin tertakluk kepada cukai pendapatan tetap. Sekiranya berlaku pembatalan polisi, keuntungan akan dikenakan cukai sebagai pendapatan. Kerugian tidak boleh ditolak.

Yuran dan Kos

Yuran biasanya dimuatkan di hadapan dan dibina ke dalam pengiraan kadar mengkredit kompleks, yang mungkin mengelirukan beberapa pelabur. Bayaran boleh menjadi sangat tinggi. Kos berbeza-beza dari satu syarikat insurans hingga seterusnya dan bergantung kepada umur dan kesihatan orang yang diinsuranskan.

Beberapa yuran untuk diperhatikan termasuk:

Caj perbelanjaan premium

• - biasanya ditolak daripada premium sebelum ia digunakan pada nilai tunai Perbelanjaan pentadbiran
• - biasanya dipotong setiap bulan dari nilai tunai polisi Kos Insurans
• - potongan tambahan yang diambil daripada polisi untuk menampung manfaat kematian, faedah tambahan dan pelumba Yuran dan komisyen
• - beberapa dasar yang mengenakan yuran pendahuluan atau tahunan untuk menubuhkan atau menguruskan akaun Caj penyerahan
• - jumlah yang dibatalkan jika polisi dibatalkan atau jika pinjaman atau pengeluaran dibuat. Dalam sesetengah kes, mengambil pengeluaran separa juga akan mengurangkan manfaat kematian secara kekal. Membatalkan atau menyerahkan polisi boleh menyebabkan lebih banyak kos. Dalam kes itu, "nilai penyerah wang tunai mungkin kurang daripada premium kumulatif yang dibayar," kata Niefeld.

Garis Bawah

Kepada penyokong, dasar IUL adalah yang terbaik dari kedua-dua dunia. Bersama dengan manfaat kematian, pemegang polisi mendapatkan kontrak tetap tanpa pelaburan langsung di pasaran. Mereka menuai semua (atau banyak) faedah booming pasaran saham dan dilindungi dari kesakitan patung.

Pengamat berhati-hati bahawa IUL boleh menjadi mahal, dengan pelbagai kos dan kos yang tersembunyi. Selain itu, mereka adalah produk kewangan yang rumit dan rumit yang memerlukan pemahaman yang mendalam mengenai pihak yang diinsuranskan.

Walau bagaimanapun, dasar IUL boleh menjadi pilihan pelaburan yang baik untuk orang yang tidak berpengalaman, kerana tidak ada pilihan pelaburan sebenar yang akan dibuat. Kerana lantai dan topi, IUL "jauh lebih dekat dengan produk pendapatan tetap daripada produk ekuiti," kata Niefeld. Pelanggan yang ideal adalah "individu yang mahu / memerlukan insurans hayat, tidak mempunyai toleransi risiko untuk produk yang berubah-ubah, [tetapi] akan mengambil sedikit risiko [supaya] dapat menerima kadar kredit lebih tinggi daripada kadar pulangan tetap. "