Matlamat asas di sebalik membeli insurans adalah untuk membuat anda secara keseluruhan kewangan berikutan kerugian. Anda bersetuju membayar yuran kecil (kecil) kepada syarikat insurans hari ini, menyebabkan kerugian kecil tetapi tertentu kepada anda sekarang, sebagai ganti jaminan dari syarikat insurans bahawa ia akan menanggung beban yang besar tetapi tidak pasti kerugian pada masa akan datang.

Katakanlah bahawa anda mempunyai sebuah rumah yang anda miliki, bebas dan jelas - tanpa insurans. Selagi anda terus membayar cukai harta anda, anda mempunyai hak untuk menikmati penggunaan rumah tersebut selagi anda suka, seperti yang dijamin oleh undang-undang. Anda boleh tinggal di sana, menyewakannya, meninggalkannya kosong atau menjualnya jika anda suka. Walau bagaimanapun, jika pokok gergasi di halaman belakang jatuh ke rumah anda menyebabkan kerosakan yang teruk, anda masih terpulang kepada anda untuk menampung kos untuk membaiki rumah. Inilah sebab utama untuk membawa insurans harta, yang akan dibayar untuk harta anda untuk diperbaiki atau diganti

Siapa yang Perlu Insurans?
Syukurlah bagi kita yang mungkin lalai dalam tanggungjawab kita untuk memiliki insurans ke atas harta kita, kita dipaksa dalam banyak kes oleh undang-undang atau kontrak (kontrak gadai janji) untuk membawa insurans. Walaupun tidak banyak, jika ada, U. S. undang-undang negara menghendaki anda membawa insurans harta, mereka sering memerlukan beberapa bentuk insurans liabiliti, terutama untuk kereta. Ini merangkumi pembaikan atau restitusi kewangan kepada orang lain selain individu yang bersalah. Contohnya, orang yang bertanggungjawab terhadap insurans liabiliti membayar untuk membaiki kereta mereka, atau membayar bil perubatan mereka. Mujurlah, apabila kebanyakan kita membeli perlindungan liabiliti yang diperlukan, kita diberi peluang untuk membeli insurans harta benda (insurans komprehensif atau perlanggaran) dengan mudah, dengan itu menyelamatkan kita dari kesulitan kewangan jika kereta kita sendiri rosak dalam kemalangan itu.

Liputan
Mengikut kaji selidik yang diterbitkan dalam Jurnal Perancangan Kewangan , banyak pemilik rumah mempunyai pandangan yang tersesat dari apa sebenarnya perlindungan rumah pemiliknya. Menurut kaji selidik yang dijalankan oleh Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans, "Satu pertiga daripada pemilik rumah percaya kerosakan banjir akan diliputi oleh dasar piawai mereka. Lebih separuh menganggap polisi mereka meliputi mereka sekiranya berlaku pemecahan garis air. mereka akan diberi pampasan untuk gempa bumi, dan proporsi yang sedikit lebih sedikit menganggap acuan ditutup. "
Sebenarnya, peril yang biasa (penyebab kemusnahan harta benda) yang biasanya tidak dilindungi adalah:

• Kerosakan banjir (ini adalah dasar berasingan)
• Gempa Bumi (ini juga merupakan dasar yang berasingan)
• Acuan
• Kisah perang
• Termasuk paip yang sudah haus, pendawaian elektrik, penghawa dingin, unit pemanasan dan bumbung).

Polisi sering ditulis supaya sesuatu untuk dilindungi, mestilah "tiba-tiba dan tidak sengaja", yang bermaksud bahawa ia bukan kebocoran perlahan yang menyebabkan kerosakan selama beberapa bulan. Sering kali ini tidak dilindungi oleh insurans. Jika bumbung bumbung anda dari usia tua, dan bukan dari kerosakan badai, ia mungkin tidak akan dilindungi.
Peril yang tipikal yang biasanya dilindungi termasuk: Api

• Angin (angin puting beliung atau taufan)
• Hail
• Kecurian
• Perlindungan Liabiliti

Selain yang meliputi nilai rumah atau harta benda anda, banyak polisi insurans juga termasuk peruntukan penting untuk perlindungan liabiliti. Anda mungkin tidak menganggap ini sangat penting, sebagai orang yang berhati-hati bahawa anda, bagaimanapun, terdapat banyak peguam yang bersemangat di setiap bandar yang mencari tinggi dan rendah untuk tindakan undang-undang terhadap orang seperti anda. Perlindungan liabiliti diketahui pemilik mobil, tetapi mungkin kurang diketahui pemilik rumah.
Jika rumah jiran anda terbakar kerana anda meninggalkan panggangan arang anda tanpa pengawasan, siapa yang anda fikir akan membayar kerosakan yang disebabkan oleh kebakaran? Anda akan. Anda telah membayar premium syarikat insurans anda supaya mereka akan membayar tuntutan yang lebih besar apabila ia berlaku. Begitu juga untuk seseorang yang sakit dan memerlukan perhatian perubatan semasa berada di rumah anda.

Jika anda bercuti dan harta anda dicuri, seperti cincin berlian, anda mungkin berhak untuk membayar ganti rugi. Pastikan anda mencuri kecurian dengan bukti yang anda miliki dan anda sepatutnya dapat memberikan laporan polis kepada syarikat insurans.

Jangan Teka - Ketahui

Anda harus tahu apa dasar anda dan - yang lebih penting - tidak dilindungi. Syarikat insurans tidak tinggal dalam perniagaan dengan mengenakan jumlah minima untuk menutupi apa-apa dan semua perkara yang mungkin berlaku kepada harta anda.
Liputan Tambahan (Bukan)

Perniagaan berasaskan rumah tidak biasanya dilindungi. Ini tidak termasuk kajian rumah, tetapi sebaliknya tempat orang datang ke rumah anda sebagai pelanggan, seperti bengkel di mana anda membaiki perabot. Anda memerlukan dasar perniagaan (komersil) yang berasingan untuk menginsuranskan kawasan ini dan liabiliti yang berkaitan dengannya. Sekali lagi, peraturan ini berbeza dari negeri ke negara dan negara ke negara.
Selain itu, jika harta anda, terutamanya rumah anda, dibiarkan kosong selama lebih daripada tempoh masa tertentu, seperti 60 hari, maka polisi pemilik rumah boleh dibatalkan segera oleh syarikat insurans. Diandaikan bahawa rumah kosong berada pada bahaya yang lebih tinggi daripada bahaya seperti kebakaran atau kecurian, dan oleh itu mengubah profil risiko cukup untuk memerlukan dasar yang berasingan. Sekiranya anda mempunyai rumah kedua atau harta percutian, anda boleh mendapatkan polisi lain untuk menampung rumah ini juga.

Perangkap untuk Menghindari

Semak untuk melihat apakah dasar anda meliputi pembaikan pada nilai tunai sebenar (ACV) atau pada kos penggantian. Kos penggantian biasanya lebih baik. Kes pada titik: Jika bumbung anda rosak dan perlu diganti sepenuhnya, kos penggantian akan membayar untuk dibaiki sepenuhnya tanpa dikurangkan, sementara ACV akan membayar anda apa bumbung anda dianggarkan sebenarnya bernilai pada masa kerosakan .The tradeoff adalah kos ACV kurang daripada liputan kos penggantian.
Seni dan Perhiasan

Selain itu, jika anda mempunyai perhiasan atau seni mahal yang anda ingin dilindungi, anda mungkin perlu menambah floater. Ini adalah tambahan kepada dasar utama anda. Banyak polisi mempunyai jumlah standard yang mereka akan bayar untuk kerugian kepada item tertentu, dan mereka tidak akan membayar lagi.
Klausa Insurans

Akhirnya, sesetengah pemilik harta hanya ingin memastikan harta bagi apa yang mereka bayar untuknya, yang mungkin membawa klausa bersama insurans. Ini (bergantung kepada undang-undang tempatan) di mana harta itu diinsuranskan kurang daripada 80% kos gantian semasa. Jumlah perlindungan yang lebih rendah dan syarikat insurans akan memerlukan
anda untuk berkongsi dalam peratusan pembaikan di atas dan di luar jumlah yang boleh ditolak. Faktor Premium

Adakah anda tinggal di kawasan yang rawan tornado, ribut taufan atau banjir? Adakah anda memiliki anjing besar atau kolam renang? Adakah anda seorang perokok? Bagaimanakah skor kredit anda? Anda mungkin menjadi risiko lebih tinggi daripada biasa berdasarkan jawapan anda kepada soalan-soalan ini, dan mereka akan mengenakan bayaran dengan sewajarnya. Ini adalah faktor yang diambil kira oleh syarikat insurans apabila menetapkan kadar insurans anda. Lebih-lebih lagi risiko-risiko ini dan lain-lain yang berkaitan dengan anda, semakin tinggi kadar anda.

Pemikiran Akhir

Satu amaran terakhir: beberapa syarikat insurans memberikan kadar yang tidak dapat dipercaya untuk polisi mereka. Jika syarikat tidak diketahui dan kadarnya sangat baik, ini harus menjadi bendera merah untuk anda. Semak untuk reputasi syarikat, dan jangan hanya mengambil kata penjual untuknya. Lihatlah dasar dan lihat apa yang mereka tutupi, dan apa yang mereka tidak lakukan. Anda mungkin hanya terlambat bahawa apa yang anda fikir adalah liputan yang mencukupi, tidak semestinya undang-undang minimum di kawasan anda. Dapatkan liputan yang berkualiti - ingat, "insurans murah boleh menjadi sangat mahal."