Adakah mungkin untuk bersara jutawan tanpa rancangan 401 (k)? Memang benar bahawa 401 (k) boleh menjadi alat yang sangat kuat untuk menjana usaha simpanan persaraan anda. Walau bagaimanapun, penyelidikan dari Pew Amal Amanah menunjukkan bahawa 42% pekerja tidak mempunyai akses kepada seseorang melalui majikan mereka. Dan, daripada 58% yang dilakukan, kurang daripada separuh menyertai.

Jika matlamat anda telah bersara jutawan tetapi menyimpan 401 (k) bukan pilihan, anda perlu bekerja lebih keras untuk mencapai sasaran anda. Nasib baik, ada beberapa alternatif tabungan yang boleh anda gunakan untuk menumbuhkan telur bersarang tujuh angka.

Mulakan dengan IRA

Akaun persaraan individu (IRA) adalah salah satu cara yang paling jelas untuk mengikat $ 1 juta untuk persaraan. IRA tradisional membolehkan sumbangan yang boleh ditolak cukai. Pengeluaran anda dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa anda semasa persaraan.

A Roth IRA membolehkan anda menyumbangkan dolar selepas cukai. Anda tidak akan mendapat potongan untuk sumbangan anda, tetapi anda boleh membuat pengeluaran cukai percuma apabila anda bersara. Bagi tahun 2017, had sumbangan tahunan untuk kedua-dua rancangan adalah $ 5, 500. Anda boleh menambah tambahan $ 1, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. (Untuk lebih, lihat Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul Untuk Anda? )

Jadi bagaimana anda boleh bank $ 1 juta dengan IRA? Ia sebenarnya agak mudah. Mula awal dan simpan secara konsisten. Seseorang yang menjimatkan $ 5, 500 setahun dalam Roth IRA bermula pada umur 25 tahun akan mempunyai $ 1. 1 juta yang diselamatkan oleh umur 65 tahun, dengan mengambil kira kadar pulangan tahunan sebanyak 7%. Menunggu hingga 35 untuk mula menjimatkan, sebaliknya, akan memotong baki itu menjadi $ 555,000 dan berubah.

Dapatkan Akaun Simpanan Kesihatan

Jika anda tidak mengira anda boleh mendapatkan $ 1 juta hanya dengan menyimpan dalam IRA sahaja, akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah cara yang menyamar untuk meningkatkan simpanan persaraan anda. Walaupun akaun ini direka untuk digunakan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, mereka boleh menjadi sumber pendapatan yang berharga apabila anda bersara.

Caruman kepada HSA boleh ditolak, walaupun anda tidak menyenaraikannya. Bagi 2017 seseorang yang mempunyai liputan individu dalam pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan boleh mencecah $ 3, 400 (atau $ 3, 350 untuk 2016). Had liputan keluarga ialah $ 6, 750 untuk kedua-dua tahun. Pada usia 55 tahun ke atas, terdapat kenaikan $ 1,000 pada tahun 2017. Jadi, bagaimanakah ia menambah simpanan persaraan anda? Menghairankan, lebih daripada anda mungkin berfikir jika anda berjaya kekal sihat.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai liputan individu dan menyumbang $ 3, 350 penuh setiap tahun. Anda mempunyai perbelanjaan perubatan sebanyak $ 200 setiap tahun dan membiayai HSA anda selama 30 tahun. Pada kadar pulangan 5%, anda akan mempunyai hampir $ 220, 000 untuk menambah kepada timbunan persaraan. Jika anda mempunyai pelan keluarga dan meningkatkan simpanan tahunan anda kepada $ 6, 750, akaun anda akan berkembang menjadi lebih daripada $ 450, 000.

Anda boleh mengeluarkan wang dari cukai bebas dan penalti HSA secara percuma untuk perbelanjaan perubatan. Apa yang anda tidak tahu ialah dalam bersara anda juga boleh mengeluarkan wang untuk perkara selain daripada penjagaan kesihatan tanpa menanggung hukuman cukai. Sebaik sahaja anda mencapai 65, anda boleh menggunakan dana HSA untuk sebarang sebab. Anda hanya membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengedaran tersebut. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan. )

Pertimbangkan Akaun Pelaburan Boleh Dibayar

Jika anda memaksimumkan IRA dan HSA, satu akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai adalah pilihan lain untuk dipertimbangkan . Walaupun akaun-akaun ini tidak menawarkan apa-apa kelebihan cukai, seperti sumbungan yang boleh ditolak atau pertumbuhan bebas cukai, anda mempunyai pukulan apabila mendapat pulangan yang lebih baik daripada yang anda letakkan dengan tunai tambahan anda dalam akaun simpanan biasa.

Anda boleh menyimpan sedikit atau seberapa banyak yang anda suka dalam akaun yang boleh dikenakan cukai dan melabur dalam perkara seperti saham, bon, dana bersama, dana dagangan bursa (ETF) dan amanah pelaburan hartanah (REIT). Ingatlah bahawa sebarang pendapatan daripada pelaburan ini akan dikenakan cukai keuntungan modal. Sekiranya anda merancang untuk membeli dan memegang pelaburan, anda perlu merancang terlebih dahulu bagaimana ia boleh menjejaskan liabiliti cukai anda semasa bersara.

Garis Bawah

Tidak mempunyai akses kepada 401 (k) adalah sesuatu yang mundur, tetapi ini tidak bermakna anda tidak dapat bersara jutawan. Mengambil kesempatan daripada pelan simpanan dan pelaburan lain boleh membuat anda terus melayari menikmati persaraan yang anda mahukan. Pastikan anda memahami peraturan berkenaan dengan seberapa banyak yang anda boleh simpan dan bagaimana caruman anda akan dikenakan cukai.