Perancangan untuk penjagaan jangka panjang menjadi semakin sukar dengan pemotongan kepada program-program sosial seperti Medicaid dan melonjaknya kos untuk rawatan perubatan. Ramai pesara yang menerima sekurang-kurangnya beberapa perlindungan insurans kesihatan daripada bekas majikan masih membayar premium bulanan lebih daripada $ 200-500, sementara Medicare biasanya tidak melindungi premium, deductibles, co-pay, dan banyak ubat preskripsi. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Perancangan Medicaid dan Apa yang dimaksudkan dengan Keselamatan Sosial Privat untuk Orang Amerika.)

Penasihat kewangan perlu mempertimbangkan dengan teliti kos-kos besar dan tidak menentu ini apabila membantu individu merancang untuk bersara. Dalam artikel ini, kami akan mengkaji beberapa petua untuk membantu pelanggan lama yang kurang mendapat insurans. (Untuk lebih lanjut, baca: Penjagaan Jangka Panjang: Apa yang Ada dan Bagaimana Membayar .)

Menilai Rumah Anda, Keadaan Hidup

Ekuiti rumah adalah aset tunggal terbesar bagi orang Amerika yang lebih tua dekad membina nilai. Walaupun kebanyakan orang enggan untuk memasuki ekuiti rumah untuk membiayai kos penjagaan jangka panjang, realiti adalah bahawa hidup di rumah cenderung kurang menarik dari masa ke masa apabila jiran mati atau berpindah. Penasihat kewangan harus membantu pelanggan mengenali dinamik ini dan mendorong mereka untuk terbuka kepada alternatif. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kelas Tengah dan Insurans Penjagaan Jangka Panjang dan Gadai Jatuh Songsang: Alat Persaraan .)

Para pelanggan yang berumur mungkin ingin mempertimbangkan untuk menjual rumah mereka dan menyewa di kawasan yang mempunyai sokongan orang tua yang baik, berpindah ke komuniti persaraan, atau berpotensi tinggal bersama ahli keluarga yang terbuka kepada idea tersebut. Pilihan ini mewujudkan persekitaran sosial yang lebih baik daripada tinggal di rumah, dengan aktiviti yang dirancang, penglibatan sivik, dan pengangkutan untuk membantu mereka mendapatkan tempat tanpa kereta.

Bagi mereka yang tidak berminat bergerak, Mortgage Conversion Home Equity Pentadbiran Persekutuan (HECM) membolehkan pelanggan-pelanggan tua mengeluarkan ekuiti di rumah untuk menambah keselamatan sosial atau memenuhi perbelanjaan perubatan (Klik di sini untuk maklumat lebih lanjut mengenai FHA's HECM). Majlis Nasional mengenai Penuaan Gunakan Rumah Anda untuk Menginap di Rumah buklet menyediakan pemilik rumah yang lebih tua dengan maklumat lebih lanjut. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya? )

Menjual Barangan

Ramai pelanggan tua menghabiskan masa bertahun-tahun memperoleh harta benda, dari perhiasan mahal kepada kereta. Sebelum mengambil langkah-langkah yang melampau, pelanggan-pelanggan ini mungkin ingin mempertimbangkan pelbagai cara mengurangkan kos dalam kehidupan seharian mereka. Menjual kereta, sebagai contoh, boleh menjimatkan beratus-ratus dolar sebulan dalam pembayaran, insurans, simpanan, dan kos lain, terutamanya apabila ia tidak sering didorong.

Penasihat kewangan harus membantu pelanggan mempertimbangkan pilihan ini ketika melihat bagaimana cara mendapatkan perawatan medis. Sebagai contoh, perhiasan dan barangan lain yang mungkin mahal untuk disimpan dan diinsuranskan boleh dijual atau diberikan kepada ahli keluarga untuk menghapuskan kos dan menjana pendapatan tambahan untuk perbelanjaan perubatan atau penjagaan jangka panjang. Pilihan ini patut dipertimbangkan awal sebelum mengambil langkah yang lebih dramatik. (Untuk lebih lanjut, lihat: Elakkan Kelemahan Pengurangan dalam Persaraan .)

Cara terbaik untuk mengenal pasti kawasan untuk mengurangkan kos adalah untuk membuat belanjawan isi rumah dan kemudian belanjawan perbandingan apabila barang-barang tertentu dijual. Contohnya, belanjawan permulaan mungkin termasuk perbelanjaan kereta dan belanjawan kedua akan menunjukkan simpanan setiap bulan dengan menghapuskan aliran keluar tunai ini. Penjimatan antara belanjawan dapat menunjukkan betapa banyak penjagaan jangka panjang dan kos perubatan dapat diimbangi dari masa ke masa.

Map Out Care Anda

Ramai orang tua meletakkan anak-anak mereka dalam kedudukan yang sukar dengan menolak untuk mempertimbangkan pilihan alternatif dalam persaraan. Contohnya, anak-anak terdekat seorang ibu bapa yang tua mungkin bertanggungjawab untuk penjagaan sehari-hari. Dinamika ini boleh menjadi sukar apabila kehendak dibuat yang membahagikan mana-mana pusaka secara merata, walaupun kekurangan penglibatan kanak-kanak yang jauh dari penjagaan yang memakan masa. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Pertimbangan untuk Perlindungan Jangka Panjang dan Nasihat untuk Menangani Ancaman Tidak Sihat .)

Penasihat kewangan mungkin ingin menggalakkan pelanggan lama untuk membuat perjanjian sementara sebelum keadaan timbul. Dengan menganalisis masa dan kos, pelanggan lama boleh merancang untuk perbelanjaan ini atau menukar rancangan estet mereka dengan cara yang sesuai untuk memberi ganjaran kepada anak-anak yang akhirnya menjaga ibu bapa mereka. Dinamika ini dapat membantu mengelakkan banyak masalah sukar yang mungkin timbul. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat Perlu Pertimbangkan 'Protokol Dementia' .)

U. S. Pentadbiran mengenai Penuaan menyediakan Perkhidmatan Penempatan ElderCare yang direka untuk membantu mengenal pasti organisasi pelukis. Menawarkan keupayaan untuk mencari melalui kod pos atau bandar di pelbagai kategori bantuan, laman web ini membantu menilai pilihan terbaik untuk penjagaan warga tua jangka panjang dalam kes-kes di mana kanak-kanak mungkin tidak mahu atau tidak dapat menjaga ibu bapa mereka pada usia tua. (Untuk lebih lanjut, baca: Penerima Primer vs. Contingent .)

Buat Pilihan Yang Sukar

Tahun-tahun terakhir hidup adalah yang paling mahal apabila ia berkaitan dengan rawatan perubatan, untuk mengalami lebih banyak penyakit. Dalam banyak kes, pelanggan mungkin memerlukan penjagaan sepenuh masa dan perkhidmatan lain yang tidak dilindungi oleh insurans dan memerlukan pembayaran yang luar biasa. Pilihan yang paling sukar, bagaimanapun, mesti dibuat apabila pelanggan mesti membuat keputusan hidup atau mati. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membantu Pelanggan Pilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang dan Perancangan Harta Tanah: Masalah Kesihatan, Perkara Wang dan Kematian .)

Penasihat kewangan dapat membantu meredakan keputusan ini mendokumenkan langkah-langkah perubatan yang boleh diterima terlebih dahulu dan berkongsi keputusan dengan keluarga dan penjaga.Dengan membuat keputusan ini sekarang, pelanggan dapat mengekalkan titik yang jelas di mana mereka ingin bergerak dari penjagaan kuratif yang agresif kepada penjagaan paliatif selepas mengalami masalah kesihatan utama atau isu-isu lain. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Penjagaan Jangka Panjang: Lebih Daripada Rumah Jururawat .)

Terdapat banyak jenis arahan pendahuluan yang akan diambil semasa membuat keputusan ini, termasuk kehendak hidup, penjagaan kesihatan proksi, dan tidak membaharui pesanan dan / atau perintah doktor lain untuk mengekalkan rawatan. Bahagian Kesihatan Kanan Institut Kesihatan Kesihatan menyediakan dokumentasi yang luas untuk isu-isu ini - sumber yang hebat apabila melihat pelbagai pilihan.

Garis Bawah

Perancangan untuk penjagaan jangka panjang telah menjadi usaha yang sukar memandangkan ketidakpastian yang mengelilingi program-program sosial seperti Medicaid, terus meningkatkan kos perubatan dan menaikkan kos penjagaan jangka panjang. Dengan mengambil beberapa langkah awal untuk menilai pilihan yang berbeza, penasihat kewangan dapat membantu pelanggan mereka yang tua membuat keputusan yang tepat ketika merancang untuk penjagaan jangka panjang, akhirnya menyimpan keluarga dari situasi sulit yang mungkin timbul. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)