Cabaran untuk menjimatkan persaraan amat menakutkan. Menyimpan wang yang mencukupi dan memperoleh pulangan pelaburan yang munasabah tidak mudah dibungkus dunks. Cacing kepala seperti yuran yang tinggi, kos dana yang berlebihan dan kesan cukai benar-benar menambah cabaran.

Penasihat kewangan yang mengambil peranan mereka sebagai fidusiari dengan serius boleh membantu pelanggan bukan sahaja dengan perancangan pelaburan dan persaraan tetapi juga memastikan usaha mereka tidak terkikis oleh yuran dan kos yang berlebihan.

Berikut adalah apa yang perlu diketahui tentang bayaran tersebut. (Untuk maklumat lanjut, lihat: Yuran Pelaburan: Cara Memahami dan Mengurusnya )

Kesan Kos Dana

Tentu tidak ada yang mengharapkan dana bersama atau ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 pengurus untuk menguruskan wang secara percuma. Syarikat-syarikat ini perlu menanggung kos mereka dan membuat keuntungan untuk terus berniaga. Walau bagaimanapun, yuran masih penting dan pelabur tidak perlu membayar lebih daripada yang mereka perlukan.

Tapak Vanguard, seperti yang anda jangkakan, membincangkan topik ini dengan panjang lebar. Dalam satu contoh, ia menunjukkan impak tahap bayaran yang berbeza pada baki akaun awal $ 100,000 awal hipotesis selama 30 tahun dengan pulangan tahunan sebanyak 6%. Selepas 30 tahun, baki di dalam akaun ialah:

• $ 574, 349 tanpa kos pelaburan
• $ 532, 899 dengan kos pelaburan sebanyak 25 mata asas
• $ 438, 976 dengan kos pelaburan sebanyak 90 mata asas <

Angka-angka ini jelas menggambarkan kesan yuran dana ke atas pulangan pelabur. Jika kita menerjemahkan ini untuk mengumpul wang untuk bersara, impaknya lebih jelas.

Kos Transaksi Needling

Pengawal Persaraan boleh menanggung pelbagai jenis yuran transaksi yang berkaitan dengan akaun mereka. Antaranya ialah:

Komisen

. Ini adalah bayaran untuk firma pembrokeran untuk melaksanakan pesanan membeli atau menjual saham, ETF, dana tertutup atau beberapa dana bersama. Kos untuk urus niaga yang sama boleh berbeza-beza dari firma kepada firma, jadi ia membayar untuk membeli sekeliling sedikit jika anda melakukan perdagangan yang kerap. Markups.

Ini boleh berlaku apabila pelabur berdagang atau membeli sekuriti daripada inventori broker. Mereka sering menandakan harga untuk membuat keuntungan pada transaksi. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Portfolio Dalam Talian, DIY atau Penasihat Berbasis Fee: Yang Paling Baik? ) Beban jualan.

Ini mewakili caj jualan yang boleh berlaku di bahagian depan atau belakang transaksi. Satu contoh beban depan akan menjadi beban 5% pada dana bersama. Dalam kes pelaburan $ 10.000, hanya $ 9, 500 akan dilaburkan dengan $ 500 pergi ke firma dan broker jualan. Ini mengurangkan amaun akhirnya bahawa pensiunan berkumpul. Bayaran penyerahan.

Ini adalah perkara biasa dengan banyak produk anuiti dan beberapa dana bersama. Jika anda menjual produk sebelum waktu tertentu, anda akan dinilai caj penyerahan, yang merupakan peratusan nilai aset. Sebagai contoh, jika terdapat $ 100, 000 dalam anuitas dengan caj penyerahan sebanyak 5% pada masa itu, ia akan menanggung kos $ 5,000 kepada anda. menjual produk. Ini adalah kos sebenar untuk pesara dan akan mengurangkan jumlah yang akhirnya ada untuk persaraan. Funky 401 (k) Yuran

Satu artikel dalam Motley Fool memetik kajian mengenai kesan 401 (k) yuran pelan oleh Pusat Kemajuan Amerika, pakaian penyelidikan dasar awam. Kajian menunjukkan bahawa pekerja median memperoleh pendapatan median dan membayar purata 401 (k) yuran sepanjang karier kerjanya akan membayar $ 138, 336 dalam yuran. Sekali lagi, walaupun tidak ada yang mengharapkan rancangan 401 (k) mereka untuk dibebaskan, mereka harus memikirkan kos dan mengerjakannya lebih awal dari masa sebelum melakukan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat:

Yuran Tersembunyi di 401 (k) s ) Kesan kepada mereka yang dikatakan sebagai pekerja berpendapatan tinggi adalah lebih mendalam. Orang-orang ini akan membayar purata $ 340, 147 dalam yuran sepanjang kehidupan mereka. Semua ini berlaku untuk mengurangkan jumlah yang tersedia untuk para pekerja ini semasa bersara.

'Pulangan, Kos dan Cukai Sebenar'

Di luar apa yang mungkin diperoleh pelaburan anda secara nominal, impak inflasi mesti dipertimbangkan. Pulangan 6% dikurangkan kepada pulangan sebenar 4% selepas inflasi 2%. Impak yuran dan kos ke atas pulangan sebenar mengurangkan baki pencukur persaraan lebih cepat. Tiada pelarasan untuk inflasi, tiada elaun. Yuran hanya membuat pulangan sebenar bersih pelabur lebih rendah, mengurangkan nilai telur sarang mereka dari segi pendapatan yang sebenar dan boleh dibelanjakan.

Cukai adalah seretan sebenar pada jumlah yang tersedia untuk persaraan. Akaun cukai tertunda dan cukai tertangguh: (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Cara Menghindari Cukai Besar Hitam pada Portfolio Anda ) Akaun yang ditangguhkan cukai.

Yang paling lazim ialah rancangan 401 (k) tradisional dan rancangan sumbangan yang ditetapkan seperti 403 (b) atau 457; tokoh IRA tradisional di sini juga. Walaupun sumbangan dibuat atas dasar pra-cukai, mereka dikenakan cukai sepenuhnya apabila pengeluaran dibuat. Dalam kebanyakan kes, pekerja perlu mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan sepenuhnya pada umur 70 tahun. 5. Sebagai contoh kesan ini, pesara dengan $ 1 juta dalam akaun IRA tradisional benar-benar hanya memiliki $ 750,000 pendapatan berbelanja jika dia berada di gabungan gabungan 25% cukai. Akaun pelaburan boleh dicukai

. Kesan utama cukai di sini adalah kenaikan modal. Keuntungan modal jangka panjang (yang dipegang sekurang-kurangnya setahun dan sehari) dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah. Anuiti.

anuiti berkelayakan (yang dipegang dalam akaun persaraan) dikenakan cukai seperti mana-mana IRA atau 403 (b) lain. Anuiti anu tidak berkelayakan dikenakan cukai berdasarkan nisbah jumlah sumbangan dan sebarang keuntungan di dalam akaun.Perhatikan cukai adalah pada kadar cukai pendapatan pelabur biasa dalam kedua-dua kes. Apa Pasaran Bawah Adakah

Pasaran menurunkan kesan faktor-faktor ini pada simpanan untuk persaraan dan pesara. Walaupun yuran berasaskan aset akan lebih rendah apabila nilai pasaran tertekan, mereka masih seret keupayaan keupayaan portfolio mereka untuk mendapatkan kembali nilai yang hilang semasa pemulihan pasaran.

Bottom Line

Pesara dan penjimatan untuk persaraan tidak mudah dari segi mengumpulkan telur sarang yang mencukupi dan kemudian menjadikannya bertahan selama tahun persaraan mereka. Walaupun bayaran yang dikenakan oleh penasihat kewangan boleh menjadi sebahagian daripada masalah-yuran mereka juga menyeret baki yang tersedia untuk persaraan-penasihat yang baik boleh memainkan peranan penting dalam membantu pesara dan penabung persaraan meminimumkan kesan yuran, kos dana dan cukai. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Cara Menghindari Anuiti Terlalu Mahal. )