Jabatan Tenaga Kerja baru-baru ini mengeluarkan versi terakhir peraturan baru yang akan digunakan untuk semua profesional kewangan yang bekerja dengan rancangan persaraan dan akaun. Peraturan ini secara automatik akan meningkatkan orang-orang ini ke tahap fidusiari, yang merupakan seseorang yang secara sah diwajibkan tanpa syarat untuk meletakkan kepentingan klien mereka terlebih dahulu daripada mereka sendiri dalam semua urusan perniagaan. Peraturan ini telah digubal dalam usaha untuk menurunkan jumlah yuran dan komisen yang banyak perancang telah menunaikan pelanggan mereka, kerana yuran ini memakan keuntungan yang diperoleh pelanggan dalam pelan dan akaun persaraan mereka. Apakah jenis impak yang boleh dikenakan yuran tahunan sebanyak 1% pada portfolio anda? Jawapannya mungkin mengejutkan anda.

Banyak Jenis Bayaran

Soalan 1% bukan hanya untuk pelanggan yang membayar pengurus wang 1% penahan tahunan untuk menguruskan wang mereka. Bank-bank, firma broker dan syarikat insurans juga mengenakan bayaran kepada pelanggan dengan bayaran fi untuk perkara seperti penjagaan akaun, komisen dan yuran transaksi lain, faedah margin dan yuran penyelenggaraan. Insurans hayat nilai tunai dan anuiti juga datang dengan yuran kematian dan perbelanjaan, yuran pengurusan subak dan kos mana-mana penunggang yang dibeli dalam jenis produk. Sudah tentu, semua institusi dan perancang yang mengenakan yuran ini akan berdiri di belakang mereka, mendakwa bahawa mereka hanyalah sebahagian daripada kos pelaburan. Tetapi bayaran ini secara substansial dapat mengurangkan pulangan keseluruhan yang diperoleh oleh para pelabur, terutamanya dalam tempoh masa yang lama. Contoh berikut menunjukkan cara ini berfungsi. (Untuk lebih, lihat: Adakah Bayaran Menurun Simpanan Persaraan Anda? )

- 2B>

Contoh

Bert membeli kontrak anuitas pemboleh ubah $ 100,000 dengan pelumba manfaat hidup yang akan membayarnya pendapatan seumur hidup yang dijamin bersara berdasarkan kadar pertumbuhan yang dijamin 6%. Kontraknya mengenakan yuran kematian dan perbelanjaan tahunan sebanyak 1%, 0% 5% untuk pengurusan subaccount dana bersama, 1% untuk pelumba dan 0. 5% untuk perbelanjaan lain-lain. Kontraknya tumbuh sebanyak 7% pada tahun pertama, tetapi Bert hanya melihat pertumbuhan 4% pada masa itu. Jika ini berlaku setiap tahun, maka dalam 20 tahun, Bert akan mempunyai $ 219, 112. Jika dia tidak dikenakan bayaran tersebut, baki terakhirnya akan mencapai $ 386, 968.

Contoh lain menunjukkan bahawa perbezaan 1% pulangan lebih dari 20 tahun untuk $ 100, 000 datang kepada $ 22, 019. Walaupun perkhidmatan wang yang diurus tidak pernah bebas, beberapa bentuk perkhidmatan lebih mahal berbanding yang lain. Sebagai contoh, dana bersama yang diuruskan secara aktif sering kali datang dengan sama ada caj jualan depan atau belakang yang boleh berjalan setinggi 5%. Mereka juga mengenakan yuran tahunan untuk menguruskan wang dalam dana. (Untuk lebih lanjut, lihat: Reksa Dana: Kos .)

Dana yang diperdagangkan oleh Bursa (ETF) biasanya dikenakan caj lebih rendah, tanpa caj jualan dan hanya yuran minimum tahunan yang dikenakan untuk mengekalkan dana. ETF juga tidak mempunyai pengagihan keuntungan modal tahunan yang dapat mengikis kembali pulangan yang diperoleh oleh pelabur. Walau bagaimanapun, mereka akan menjana keuntungan atau kerugian apabila mereka dijual yang mesti dilaporkan jika jualan berlaku dalam akaun runcit yang boleh dikenakan cukai.

Bottom Line

Para pelabur perlu mengetahui berapa banyak bayaran yang mereka bayar dalam yuran dan perbelanjaan dalam pelaburan dan akaun persaraan mereka. Yuran ini boleh dibenarkan, tetapi pelabur perlu tahu apa yang mereka jangkakan akan berakhir selepas semua asap telah dibersihkan dan yuran dibayar. Jika penasihat kewangan mereka enggan mendedahkan maklumat ini kepada mereka, maka mereka perlu memulakan belanja untuk yang lain. (Untuk lebih, lihat: Simpanan Persaraan: Berapa Banyaknya? )