Adakah anda telah melakukan aritmetik persaraan anda?

Adakah Anda Memiliki Aritmetik Persaraan Anda?

Apabila jumlah wang yang anda perlukan dalam persaraan, satu-satunya yang dikira ialah nombor 10. Seperti dalam 10 kali gaji akhir anda.

Itulah perkataan mengikut Fidelity Investments - atau, lebih tepatnya, jumlah firma pengurusan pelaburan mengatakan anda perlu menyimpan untuk dapat hidup dengan baik, jika anda ingin bersara pada usia 67.

Apabila merancang untuk bersara, Fidelity menyarankan menggunakan empat metrik: kadar simpanan tahunan, faktor simpanan atau penanda aras, kadar penggantian pendapatan dan kadar pengeluaran yang mampan. Metrik ini saling berkaitan, jadi perubahan dalam satu mempengaruhi orang lain. Juga, dalam setiap metrik adalah faktor yang boleh mempengaruhi metrik itu sahaja.

Menguasai 4 Metrik ini

Kadar Simpanan Tahunan

Katakan anda mula menjimatkan untuk bersara paling lambat usia 25 tahun (lihat jika bunyi itu agak muda). Kesetiaan mencadangkan anda perlu mengetepikan 15% gaji anda setiap tahun. Ini sememangnya hanya titik permulaan. Sekiranya anda mula menyimpan di kemudian hari, kadar perlu lebih tinggi. Sebagai contoh, kadar simpanan anda jika anda bermula pada umur 30 tahun ialah 18%; 23%, jika anda menunggu sehingga anda berusia 35 tahun.

Kadar simpanan 15% juga didasarkan pada anda bersara pada usia 67. Jelas, jika anda ingin bersara lebih awal (atau lebih awal), kadarnya mungkin memerlukan pelarasan.

Faktor Simpanan

Setelah anda mula menyimpan dan melabur, metrik faktor tabungan akan memberitahu anda jika anda berada di landasan untuk memenuhi matlamat anda. Matlamatnya ialah:

Mengikut umur 30 tahun:

Mengumpulkan pendapatan tahunan anda yang setara dengan tahun

Berumur 40 tahun

Tiga kali pendapatan Berumur 55 tahun

Tujuh kali Berumur 67 tahun

kehidupan yang sengit, 10 kali pendapatan anda Ya, kadar simpanan anda bertambah seiring umur anda. Tetapi di kalangan andaian Fidelity membuat adalah bahawa pendapatan anda akan meningkat 1. 5% setahun selepas inflasi dan bahawa anda akan melabur lebih daripada 50% simpanan anda dalam stok.

Anda boleh menggunakan faktor simpanan untuk menyesuaikan kadar simpanan atau akaun anda untuk faktor-faktor lain - seperti umur persaraan - semasa anda maju melalui hayat kerja anda.

Penggantian Pendapatan

Jumlah kesetiaan adalah berdasarkan kira-kira 45% daripada pendapatan persaraan anda yang dihasilkan oleh simpanan anda yang dilaburkan. Yang lain akan datang dari Keselamatan Sosial atau sumber lain, seperti pencen syarikat.

Peratusan ini juga berdasarkan pada pendapatan tahunan antara $ 50,000 dan $ 300,000. Jika pendapatan tahunan anda berada di luar jangkauan tersebut, ada kemungkinan jumlahnya tidak akan ditambah, walaupun falsafah dasar di belakang metrik kemungkinan akan masih berlaku.

Pengeluaran Berkekalan

Membuat telur sarang apa-apa jumlah akan menjadi sia-sia sekalipun, walaupun usaha terbaik anda, anda dapat mengatasi simpanan anda.Jadi, berapa banyak yang anda perlu hidupkan, sebaik sahaja anda bersara?

Kesetiaan mengatakan bahawa jika anda mengikuti metrik dengan setia, membuat penyesuaian yang sesuai untuk varians pendapatan, umur persaraan dan faktor lain, anda harus dapat menarik balik antara 4. 5% dan 5% dari telur sarang anda setiap tahun dengan tahap tinggi keyakinan akan berlangsung selama 20 hingga 30 tahun semasa bersara. Oleh itu jika anda bersara dengan $ 1 juta dalam akaun anda, anda mungkin mengeluarkan 4. 5%, atau $ 45,000 daripadanya, pada tahun pertama anda

. Penangkapan

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, pengiraan Fidelity berdasarkan pelan persaraan anda bermula pada usia 25 tahun. Jika anda sudah melampaui titik itu, jangan panik. Ramai pekerja U. S. mendapati diri mereka berada di belakang jadual ketika datang untuk menyimpan (lihat

10 Tanda-tanda Anda Tidak OK Untuk Bersara ). Antara cadangan untuk membuat kesilapan adalah membuat sumbangan untuk apa-apa akaun 401 (k) atau IRA yang anda miliki, dengan pasti mengambil kesempatan (dengan bekas) mana-mana sumbangan majikan yang sesuai di sepanjang jalan. Jika anda belum mendapat IRA lagi, buka satu: Ini akan menjimatkan wang anda sekarang (potongan cukai ke atas deposit anda) dan menjana lebih banyak lagi kemudian (pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ke atas pendapatan). Atau, jika anda memenuhi syarat, buka Roth IRA (tiada potongan cukai sekarang, tetapi pengeluaran tanpa cukai kemudian).

Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul untuk Anda? boleh membantu anda membuat keputusan. Hutang pengurangan hutang atau penyusunan semula (lihat

Bila Anda Terlalu Lama Untuk Hipotek? ) dan mengurangkan anggaran anda juga boleh membebaskan lebih banyak pendapatan persaraan. Bersama dengan menyimpan lebih banyak, anda juga boleh mencuba mendapatkan lebih banyak: mengambil kerja sambilan, contohnya. 6 Taktik Catch-Up Persaraan Akhir menawarkan idea tambahan. Bottom Line

Kesetiaan bukanlah satu-satunya suara matematik di padang belantara persaraan. Sebagai contoh, U. S. News and World Report menawarkan peraturan yang sedikit berbeza yang memanggil untuk memisahkan penghasilan enam bulan dalam akaun simpanan kecemasan, sebagai tambahan kepada dana yang anda tinggalkan untuk tahun persaraan anda. Penerbitan ini juga menunjukkan bahawa peratusan portfolio anda yang dilaburkan dalam bon sepatutnya sama dengan usia semasa anda. Jelas sekali, peratusan itu bertambah seiring dengan bertambahnya usia, dengan penuh keberanian dengan kebijaksanaan konvensional yang asetnya harus beralih dari orientasi dari penghargaan modal kepada penghasilan pendapatan sebagai orang berumur.

Pedoman ini boleh bunyi yang ketat, malah menakutkan. Tetapi satu kelebihan untuk memikirkan penjimatan persaraan "oleh nombor" adalah anda tidak lama lagi menyedari nombor-nombor itu sama ada menambah atau tidak. Sekiranya mereka berbuat demikian, tahniah. Jika mereka tidak, lepaskan pemadam anda, mengira semula - dan mungkin memikirkan semula kehidupan anda. Atau sekurang-kurangnya, gaya hidup anda.